网友资料：潘先生，33岁，大专学历，职业经理人，所在省市为浙江东阳市，有一套自建小洋楼。

　　家庭资产及负债：现金及活期存款1万，股票8万，房产价值100万，及家电价值16万；建房借亲戚15万，车贷11万。

　　收入及支出：本人收入5000元/月，爱人收入1200元/月，房租收入800元/月，年终奖6万。衣食费500元，交通费200元，医疗费100元，其它4500元。

　　保险情况：潘先生买有意外险，孩子有10年期的教育基金，现在已经支付了7年。妻子投有一份人寿保险。

　　理财目标：现阶段，我的承受能力一般。我希望通过变现房产来进行理财，现有的房产共有四层，一二层为自己居住，三四层为出租。请问针对我的情况该如何进行理财和投资？

　　家务财务分析：

　　潘先生家庭资产125万，总负债26万，资产负债率(总负债/总资产)为21％。资产负债率是考察一个家庭整体债务压力的指标，理想的经验值是小于50％，潘先生家的负责情况应该不会给家庭带来太大的偿还压力。

　　家庭月收入7000元，月支出5300元，月节余比例为24％，储蓄率为40％较为理想，而潘先生家消费明显偏高。其中一项较大的支出4500元，没有标明用于何处，如果是日常费用，我们在此建议潘先生需要严格控制家庭支出，避免生活中不必要的花销，如果是偿还债务，尚在合理之中。

　　家庭现金及活期存款为1万，流动性比率为(流动性资产/每月总支出)1.9，参考值为3-6，这表明潘先生一家应付财务危机的能力不够。

　　根据潘先生家庭理财中存在的一些问题，并结合潘先生的理财目标，我们给出以下理财规划：

　　1、 保险保障

　　从资料中可以看出，潘先生有一定的理财意识，为自己和家人均购买了一定的商业保险，但是存在不完善的方面。保险预算占家庭年收入的10％左右较为合理，潘先生家庭年收入在14.4万，也就是说，每年可以承受1.5万左右的保费支出。

　　在有限的保费支出下，不仅投保的险种要分主次，被保险人的确定也要有先后，通常，应该首先考虑给家庭的主要经济支柱投保，先大人后小孩，夫妻间也应该以收入来源主体为家庭保障的重点。在此，我们建议，潘先生增加重疾险，妻子在原基础上，增加意外险。