据北京凯盛经略担保有限公司的市场监测数据反馈，2010年第一季度以来，用房屋进行抵押消费的需求呈明显上升趋势，越来越多的企业白领、中小企业经营主等，开始关注和认可这种融资消费的观念。同时，为了进一步服从和支持两会提出的进一步扩大内需的宏观政策要求，各家银行也都在不断加强自身在个人房屋抵押消费贷款方面的业务。

　　与此同时，为了有效控制房价过快增长，有效抑制热钱的市场流动，有效防范通货膨胀，银监会日前发布了《个人贷款管理暂行办法》，银监会意在从申请人的资质审查和贷后用途等方面加强个人房屋抵押消费的管理和风险防范。

　　凯盛经略的按揭顾问指出，从目前的银行政策和终端客户的供需要求来看，个人资信情况、还款来源证明、贷后用途是获得银行贷款的最主要因素。同时相比较个人购房按揭贷款，各家银行在个人房屋抵押消费贷款的政策和要求上存在着很大的差异性。

　　举例来讲，同为个人房屋抵押消费贷款中的循环授信贷款，同一产品不同银行间就有10%-20%的利率差异，同时贷后用途的要求和贷后的使用途径也存在非常大的差异。另外，在个人还款来源证明方面，各家银行也存在着很大的差异，如有的银行需要借款人提供收入来源的银行流水证明，而有的银行则只需借款人提供其他资产证明即可，如其他房产、个人存款、股票基金等。

　　凯盛经略的按揭顾问特别提示，在申请贷款的时候，一定要明确表述借款的用途和所用时间，这样可以申请到既能解决资金需求，又能最大限度降低借款利率的银行产品。

　　“房奴”减负新招数：提前还贷不如以存抵贷

　　即便是信贷规模收紧，房贷仍是大多数银行的优质业务。一旦客户提前还贷，银行又要去寻找新的客户。记者发现，为留住客户，今年来，东亚、中信、工行  （601398 ,,,）、农行等纷纷在汉推出“以存抵贷”，帮客户节省贷款利息。

　　钱仍在自己的银行账户上，可以随取随用，但同时能按比例抵扣房屋贷款的利息。记者了解到，“以存抵贷”既能节省贷款利息，资金又能随时支取，受到一些市民的青睐。自去年底以来，江城至少已有6家银行推出该项业务，大有“四面开花”之势。

　　以存抵贷究竟多省钱？以工行“存贷通”为例，若市民有1笔个人住房贷款为100万，有存款余额为100万，贷款利率为5.94%。那么，100万元存款中有76万元可用于抵扣，相当于房贷利率仅为1.7%，打了2.8折。

　　不过，记者了解到，办理“以存抵贷”有一定门槛，如工行要求客户的贷款余额须大于10万元、贷款剩余还款期限大于12个月。有的还收取一定的账户管理费，有的按每年240元收费，贵宾客户可以优惠一半直至免费。

　　此外，须提醒的是，不是所有的存款都可用于抵扣。多数银行都设置了“梯级”门槛，存款越多抵扣比例越高。如工行规定超过5万元以上的存款金额按照80%的比例抵扣，中信银行  （601998 ,,,）对存款账户高出5万元的部分有九级分档，分别对应不同的抵扣比例。

　　理财专家表示，未被抵扣的部分虽只能按活期利率计息，但综合来看，仍高于投资期限为1天的超短期理财产品收益。如以中信“存贷宝”计算，40万元存款中有19.5万元可用于抵扣。按7折贷款利率4.158%计算，抵减部分年度收益为195000×(4.158%-0.36%)=7406.1元，加上活期存款的利息收益1440元，共计8846.1元，年化收益率约为2.21%，接近一年定期存款利率的收益，又享受了资金能随时支取的便利。