正月新春转眼就过去了，年前收到的年终奖对于工薪阶层来说，一般是一年之中最大的一笔收入。处于微利时代的上班族，如何运用这笔资金进行投资理财规划，已经成为当下日益关注的问题。
　　近日，采访了招商银行天津分行理财顾问邢文彦，为大家答疑解惑。邢文彦认为，奖金的打理一定要有规划，有条理，要根据自身年龄、收入、家庭状况，量身定做，不可以一概而论，随波逐流。但是，都要防止过度消费与盲目投资。合理规划年终奖，可分以下三个步骤：
　　梳理家庭理财整体情况
　　俗话说"一天之计在于晨，一年之计在于春"，春节刚过，要想规划好2010年的家庭财产状况，首先要梳理好2009年全年的家庭理财情况，对个人资产配置进行查漏补缺。完整地盘点家庭2009年的资产负债表和收支表，确定2010年理财目标，并将目标结果设定为可以用货币进行精确计算的数值，制定好实现的最后期限。家庭现金流是否正常，检查家庭财务的健康问题。看一个家庭的财务状况是否健康，并不是看积存现金有多少，通常要看净流入的现金是不是够大。如果净流入的现金足够大，那么，这个家庭的财务就是很健康的。
　　制定合理消费计划
　　一年之中，节日很多，不少商家都选择在节庆日推出减价、促销等一系列营销活动。因此，每年在制定家庭购物计划的时候，不妨冷静思考，把节庆日打折的问题考虑在内。合理消费不等于不消费，必要的家庭物品在这个时候选购，会得到低的折扣，达到了省钱的目的。方便的时候，建议使用信用卡进行消费，这样不但可以享受商家提供的高折扣，还可享受银行推出的多项积分活动。家庭理财必备四个字"开源节流"，"开源"即是投资，"节流"就是"合理消费"。
　　闲置资金进行投资理财配置
　　（一）银行理财--安全高效增收益。储蓄存款绝对是各种理财手段中最传统、安全性最高的方式了。如果年终奖剩余的资金暂时还没有想好投资的标的，可取出来投资银行理财产品，如7天通知存款等。这类投资产品不仅周期短，还能使"睡"在账户里的钱得到有效利用。目前7天通知存款利率为1.35％，活期存款为0.36％。这种从存款变种而来的短期理财不仅可以实现7天"利滚利"，还能随时支取，非常适合懒人理财以及大额短期闲散资金的特点。
　　（二）基金投资--稳健灵活好处多。2009年是基金的丰收年，大部分偏股型基金跑赢了股市。2010年，随着股指期货上市日子的临近，蓝筹股有可能会迎来一波行情。在今年政策不确定因素的前提下，在配置基金时，可先选择混合型，再配一点新基金。在波动的行情中，不宜重仓。以目前的市场状况来看，后市的机会还是大于风险，市场将在一段时间内维持震荡整理，但中长期的向上趋势将不会改变。总体上来说，牛市根基未变，每一段下跌都是买入的机会。如果对市场长期看好，建议可采用定期定投的方式，分散风险，降低成本，又不会错失牛市行情。
　　（三）保险投资--保障中有收益。一般来说，作为企事业单位的员工，一般单位都给投了各类基本险，但额度低，因此个人也应投入部分资金购买商业险种。一个家庭的保险支出，应占到家庭资产的20％左右。即将到手的年终奖，给自己或家庭成员买几份保险应该是不成问题的。险种可先考虑意外、健康类，再考虑保本分红类。纯保障性的意外、健康险种，能对发生的意外有一个较好的保障，虽然平安时感觉这钱投得没用，如一旦出事，可就是花小钱解决大问题。保本分红类的险种，不仅有保障作用，到期后保底的收益，一般都会高于活期存款的收益。这种理财方式较适合中年人。
　　总之，春节过后，年前取得的年终奖，不宜急于做投资，要根据最新经济形势和个人财务规划，调整、优化资产配置。