本期参与理财师：农行重庆金钥匙睿智理财工作室

　　背景资料

　　国企部门经理：刘先生，35岁，月薪8800元，年终奖30000元；

　　妻子教师：李女士，33岁，月薪6500元，年终奖20000元；

　　孩子小强，7岁，小学一年级

　　刘先生公积金账户余额35000元，李女士公积金账户20000元；刘先生养老保险金账户余额20000元，李女士养老保险金账户余额13000元。

　　现有重庆主城区商业中心公寓一套，套内面积90平方米，于2008年1月办理15年期住房公积金按揭贷款，每月还款2500元左右。活期存款10000元，定期存款50000元，股票型开放式基金50000元；平时家庭年度日常支出主要指标为：日常基本生活支出50000元，按揭支出30000元，旅游及娱乐支出10000元。

　　理财目标

　　1、给孩子准备一笔教育基金(中学择校费、学杂费等)，并打算出国留学，按现值每年15万计算。

　　2、刘先生希望与妻子一起退休，备足养老和医疗费用后，享受安逸的退休生活，生活质量至少不能比当前低，并打算每年出国度假一次，但不知是否可行。

　　3、10年后打算换房，预计买一套180平方米的城郊的花园洋房，以满足三代同堂的要求。

　　家庭财务分析

　　1、该家庭偿付比例较高，没有充分利用信用额度，可以通过借款来进一步优化财务结构。

　　2、该家庭负债总资产比率偏低，说明该家庭没有合理使用个人信用额度。

　　3、该家庭储蓄比率一般，在满足当年的支出外，该家庭还可以剩余部分收入用于增加储蓄或投资，该家庭控制支出和增加净资产的能力适中。

　　4、该家庭流动性比率过低，需要留存足够的应急资金。

　　5、该家庭投资资产比例不高，建议适当增加投资，才能保证家庭净资产有较为合适的增长率。

　　客户风险属性界定

　　根据与客户夫妇的沟通，参考客户目前的投资组合，刘先生家庭有着较高的风险承受能力，以及适中的风险态度，整体上属于稳健型客户。除了存款即无风险资产持有以外，建议投资一定比例收益性资产和成长性资产。