网友资料

　　TT女士，38岁，北京人，拥有硕士研究生学历，年收入35万，丈夫40岁，也有硕士研究生学历。儿子刚出生不久。家里有现金及存款15万，非房、车类非金融资产总额30万，一辆使用了5年的，价值20万元，信用卡贷款余额5000元。

　　目前拥有三套房产，一套300万用于自住，一套170万投资房是全款购买的，另一套78万的住房还有16万贷款未还，采用的是等额本金，剩44个月就还清。家庭每年支出约37万元，还有其他收入20万元。夫妻两各有大病保险60万，养老方面，50岁开始可以领退休金，共5000每月。

　　TT女士也说不太清自己具体的理财目标，想请专家指点如何理财。

　　家庭理财目标的确定

　　根据TT女士的期望和我们对您们家庭的了解，我们认为您们家庭的理财目标是：

　　1． 现金规划：儿子出生后，如何保持家庭资产适当的流动性。

　　2． 保险规划：除了已有的重疾和商业养老保险，还需为夫妻准备适当的意外险以及儿子的保险规划

　　3． 儿子教育规划：儿子的整个教育(包含儿子的大学及以后的出国留学)费用的筹集与准备

　　4． 夫妻二人的养老规划(长期)

　　家庭财务状况分析

　　总体来看，TT女士家庭收入比较稳定，有三套住房，除一套自住外，其余均是投资性房产，家庭负债低，投资意识较强，财务状况较好。其不足之处是其投资过于集中于房产，夫妻二人的意外险和儿子的保险都还欠缺。TT女士家庭每年日常生活支出为37万元，家庭年度结余比率为33.33%，虽然不高，但也基本合理。

　　理财规划建议

　　一、现金规划

　　由于TT女士家庭收入比较稳定，家庭现金及存款有15万，流动性比率约5倍，参考值通常为3—6倍。建议在这15万中，拿出7万元以现金或活期存款的方式作为日常生活备用金即可，其余8万可投资到其他更高收益的产品如国债、基金上去。如购买货币基金，既能满足日常支付要求，还能增加收益。另外，建议TT夫妇可以各从银行申请一张5万元的透支额度信用卡，这样既可以用于先消费后还款，也可以用于临时资金周转救急。