家住南京的张先生和张太太结婚3年了，目前都有一份较为满意的工作，在小宝宝出生前，两人对收入的支配一直比较随意，开支方面缺乏计划性，虽然一直过着“月光”的日子，但也不犯愁。不过，今年1月2日降生的宝宝可让他们意识到钱不够花了。宝宝出生后，必须开支的地方一天比一天多，虽然家庭月收入已经超过8000元，但心里的压力却一天比一天大。现在，张先生和张太太急需一份理财规划。

　　宝宝出生后压力骤增

　　张先生1979年出生，今年31岁，张太太小他两岁。两人大学毕业工作几年之后，于2007年年底结婚。现在，张先生在一家国有企业工作，月薪4500元左右，收入比较稳定。张太太是一家公司的行政文员，工作5年时间内，月收入由原来的2200元涨到了3800元。

　　两人婚后不久便靠父母的支持按揭买了房，虽然是一套面积不大的二手房，但也算有了个“窝”。目前每月需还房贷1400元。在生活支出方面，张先生说因为宝宝的出生，目前每月家庭开支约在5000元左右，包括家庭基本生活费用、购物、宝宝的开支等，而且时不时会“超支”一些。于是，两人每月最多可以结余1900元，有时甚至还会出现“赤字”的现象。

　　在年度收支方面，张先生说以往的年终奖金他们会消费一些后作为炒股本金，而这次领到的年终奖金除了给宝宝购买一份年交保费5640元的分红保险外，剩余部分也基本花在宝宝身上了。

　　家庭成长期如何理财

　　至于张先生和太太本身，除了社会保险外，他们并没有投保过商业保险。据张先生介绍，宝宝的这份保险是太平洋寿险的“鸿福人生两全保险(分红型)”，每2年可以返还1800元直到终身，在61岁至86岁期间可以返还自己所交本金的108%，缴费期为10年，但保险金额不是很高。

　　由于尚处在家庭建立的初期，张先生一家的资产结构比较简单，活期存款及现金有11000元，自住房价值65万元，房贷剩余20万元左右，家庭净资产为46.1万元。其中11000元的活存及现金，来自于原本的股票账户。张先生说，宝宝出生后他清空了股票账户，在办完宝宝满月酒、为宝宝添置生活用品后，余下了11000元。现在，他和太太就只有靠这笔流动资金和每月收入过日子了，生活中常常有受穷的感觉。

　　为了缓解经济压力，他希望理财师提些具有可操作性的建议，让他们在未来慢慢有所结余，远离“月光”生活。而在保险方面，他希望理财师可以对现有的情况提些建议，告诉他们夫妻俩是否需要购买保险，又该购买怎样的险种，宝宝的保障是否已经充足等等。总之，为这个理财方面“一头雾水”的家庭提点建议。

　　每月收支状况 (单位／元)

　　收入

　　支出

　　本人月收入

　　4500

　　房屋月供

　　1400

　　配偶收入

　　3800

　　基本生活开销

　　5000

　　其它收入

　　0

　　合计

　　8300

　　合计

　　6400

　　每月结余

　　1900

　　年度收支状况 单位／元

　　收入

　　支出

　　年终奖金

　　12000

　　保费支出

　　5640

　　其他收入

　　0

　　其他支出

　　0

　　合计

　　12000

　　合计

　　5640

　　年度结余

　　6360

　　家庭资产负债状况 单位／万元

　　家庭资产

　　家庭负债

　　活期及现金

　　1.1

　　房屋贷款

　　20

　　定期存款

　　0

　　其他贷款

　　基金

　　0

　　股票

　　0

　　房产(自用)

　　65

　　合计

　　66.1

　　合计

　　20

　　家庭资产净值

　　46.1

　　专家建议一：资产配置与具体投资建议

　　一、家庭资产状况分析

　　张先生的家庭刚刚形成三口之家，人生阶段由“家庭成长期”逐步向“家庭成熟期”过度。这将是个幸福的过程，也是个辛苦打拼的过程。

　　他对于以后的生活充满期待，想要为自己的小家庭做个理财规划。在这一时期内，张先生的家庭基本开支将会逐渐增加，需考虑保险安排、子女养育费用安排、养老安排等，通过合理配置，加快资产积累。首先，看一下张先生的家庭量化指标：

　　家庭流动资金偏低。通常，一个普通三口之家的紧急备用金倍数大约在3~6个月，如果工作稳定性较差，则要准备相当于单月支出9~12倍的流动资金。张先生家庭的紧急预备金倍数为1.2，虽然夫妻工作还算稳定，但3倍左右的流动资金还是要准备好的。

　　家庭资产积累比率偏低。张先生家庭目前的每月结余仅1900元，并有支出超额的可能，生活中都会有一些偶然事件发生，特别是有了宝宝之后，更需要资金来应付不时之需，所以家庭储蓄需要调整，提高资产的积累比例。

　　家庭风险保障不合理。张先生的家庭年度保费5640元只是给孩子的，保障主要为储蓄型的两全保险。从张先生家庭的基本情况可以看出，夫妻双方的收入水平差不多，在家庭中的经济作用相当，所以在保险规划上作为家庭经济支柱的张先生夫妇双方都应有所保障，为家庭关键时期的身故、疾病、房贷、债务等各个方面构筑保障，建议保障方面补充调整。

　　二、资产配置相关建议

　　调整张先生现在的生活方式，建议张先生家庭通过“开源”和“节流”两方面来努力：第一，在生活开销方面减少不必要的娱乐花销比例，可以通过记流水账的方式，如果哪一天有钱进账，或者是花了一大笔钱，一定要在当天晚上记在家里的流水账本上，以便实时记录收支情况，减少不必要的支出；第二，要避免浪费，根据具体情况列出下一个月所必需的开支，以备月末与实际支出进行比较；第三，可以做一部分投资，用钱去赚更多的钱。建议张先生家庭投资以稳健、保守为主，选择银行储蓄、低风险基金作为主要投资工具。

　　其实，有了宝宝之后生活中需要用钱的地方很多，比如宝宝长大后的教育资金、房子的还贷、自己的养老金等等，都是要依靠一定的储蓄来完成的，建议从现在开始，积极储蓄。

　　三、具体投资建议

　　根据张先生家庭目前的财务状况和理财目标，我们给出以下具体理财建议：

　　按时储蓄。每个月发工资后马上把至少20%的金额直接从工资折存入银行。这件事一定是发了工资就做，不能丝毫犹豫，否则钱就会日渐见少了。如果可能的话，可以把张先生的收入作为家用，张太太的钱全部存起来。

　　适当投资。如果只是储蓄，就存在着回报率低的不足，所以可以做一部分投资，用钱赚更多的钱。拿出年收入的20%～30%进行投资，是相对安全的额度。建议张先生选择稳健保守的投资方式：可以把重点放在国债、基金和保险上。

　　完善家庭保障。从张先生家庭的资料来看，张先生夫妇是家中的经济支柱，根据张先生的家庭情况，从他的月度收支表可以看出，最大的特点也是最大的问题——夫妻两人均无任何的保险保障支出。人生首先面对的不确定风险就是意外或疾病。张先生夫妇既要抚育孩子，又要房屋月供。目前，张先生购买的保险是储蓄型的保险，并且只是给孩子的，夫妻双方均无保障，需要调整和补充。他们的抗风险经济保护能力都很低，一旦发生风险会给家庭造成很大的精神及经济损失。所以在保险规划上，张先生夫妇双方都应为家庭关键时期的身故、疾病、房贷、债务等各个方面构筑保障，全年的保险费用控制在家庭年总收入的7%~15%以内为宜。

　　本刊金融工作室 国家理财规划师 陈婷

　　专家建议二：保险建议

　　人寿保险的意义与功用在于“完成心愿，拿走担忧。”在人生的四季(成长阶段、创业初期、成家立业、退休养老)，每个人都希望自己及家人能平平安安、健康快乐地走过每一天。如果希望拥有长长久久、后顾无忧的幸福生活，必须从现在开始就做好保险的规划。

　　综合张先生家庭的实际情况，我们认为，这对夫妻的收入比例相当，因此可考虑两人各投保一份基本保额15万元且保额可递增的终身寿险，同时附加15万元的重大疾病保障，此组合涵盖35类重大疾病，领取大病医疗金后，豁免未交保费，如一旦发生风险可以帮张先生一家把伤害降至最低，为家庭建设的关键时期打下坚实基础。

　　通常，我们在考量设置总的身故及全残保障额度时，会采用“可以完全覆盖房贷余额、配偶子女未来的生活支出等”这样的费用计算法，有时也会比较笼统地采用“相当于年收入的5~10倍”这样的比例，其宗旨均在于保障家人的生活不会因为遭受意外事故而陷入困顿。上述保额递增型终身寿险附加重大疾病保险的组合，其额度已经可以满足目前阶段张先生一家的保障需求。

　　当然，如果未来两人收入有较大调整或增长，保障额度甚至险种也要做相应的调整或增加，以满足他们实际的保障需求。

　　总体来看，保险规划不是一蹴而成的。在未来的岁月里，经过合理规划后，如有多余预算，张先生夫妇可根据自己家庭的收支增长状况，以及自己所处的人生不同阶段不同需要，进行一定的调整，同时今后也可考虑增加宝宝的健康保障，最后可以再增加考虑一些家庭投资型保险和储蓄险。总之，购买保险不仅仅是保障相伴人生左右，最终是希望人们拥有健康幸福的一生，实现人生中一个又一个美好的梦想。

　　下表是对张先生家庭的具体保障建议，供他们参考之用。

　　保障对象

　　险种

　　保险期间

　　交费期

　　保额

　　年交保费(元)

　　张先生

　　金泰人生终身寿险(分红型)

　　终身

　　15年

　　15万元

　　5955

　　附加金泰人生重大疾病保险

　　终身

　　15年

　　15万元

　　1110

　　合计

　　——

　　——

　　——

　　7065

　　张太太

　　险种

　　保险期间

　　交费期

　　保额

　　年交保费(元)

　　金泰人生终身寿险(分红型)

　　终身

　　15年

　　15万元

　　5235

　　附加金泰人生重大疾病保险

　　终身

　　15年

　　15万元

　　1170

　　合计

　　——

　　——

　　——

　　6405

　　夫妻保费合计(首年)

　　13470

　　该保险计划保障利益简要说明：

　　张先生和张太太投保该保障计划后，可分别享受到以下保障利益：

　　1、身故或全残保险金

　　给付15万元+“金泰人生”主险当时的累积红利保额+“金泰人生”主险关爱金，主附险合同终止。

　　等待期(180日)内因意外伤害以外的原因导致身故或全残，给付“金泰人生主险已交保险费的125%+当时累积红利保额所对应的现金价值+关爱金”之和，主附险合同终止。

　　2、重大疾病保险金

　　确诊初次患全同约定重疾，给付15万元重大疾病保险金，“附加金泰人生重大疾病保险”合同终止。“金泰人生”主险合同继续有效，“金泰人生”以后各期的年交保险费不再交纳。“金泰人生”主险合同的基本保险金额降为零，但其累积红利保险金额继续有效并参加以后各年度的红利分配。

　　等待期(180日)内因意外伤害以外的原因被确诊初次患合同约定重疾，给付“金泰人生主附险已交保险费+当时累积红利保额所对应的现金价值+特别红利”，主附险合同终止。

　　3、红利

　　每年可参与公司的红利分配，所分配年度红利用于增加保险金额，并累计参加以后各年度的红利分配，终了红利在发生保险事故、解除合同等情形而合同终止时给付。

　　4、年金转换资格

　　投保人可申请将“金泰人生”的现金价值、保险金及红利部分或全部转换为公司届时提供的年金保险。

　　5、红利是非保证的。

　　太平洋寿险江苏分公司 国家寿险中级管理师

　　邢亚兰