理财真人秀：

　　本期主角：王小姐

　　王小姐家具体情况如下:本人月工资8000元，先生12000元。市区有房一套60平方米无贷，莘庄有房115平方米/有贷款60万元，月还款4500元，郊区有房一套，无贷。平均家庭月消费5千-6千元。需求：想把莘庄的房子换到中环内,再把现在的住房出租。本人1997年买过养老递增保险和重大疾病保险。目前有小额的股票\基金投资。无积蓄,小孩今年上预初。请教以上情况该如何进行理财。

　　本期理财师：浦发银行理财经理倪成平

　　家庭基本情况分析：需要增加现金储蓄

　　王小姐拥有一个非常美满的三口之家，工作稳定，家庭收入情况处于小康水平。从拥有的房产情况看，王小姐是一个很有先见之明的投资者，并且13年前就购买了养老保险，为退休后的生活提供了很好的保障。目前，王小姐家庭没有什么现金的积蓄，孩子也马上要上初中了，这将是王小姐家庭最迫切需要解决的问题。

　　目前家庭每月收支状况表(单位：元)

　　每月收入 每月支

　　本人收入 8000 房屋贷配偶收入 12000 基本生其他收入合计 20000 合计每月结余(收入-支出)10500

　　家庭理财现状分析：家庭处于成长期

　　王小姐的家庭是正处于家庭成长期阶段，最大的开支应该是医疗费用、教育费用和孩子的智力开发费用。薪金仍然是最主要的家庭收入，而且我们相信，随着事业的蒸蒸日上，收入在日后会保持稳定并有所增加，但是为了达到财务自由的理财目的，还需要对王小姐的家庭资产情况作一个详细的分析。

　　首先，我们发现，王小姐的家庭资产配置绝大部分集中在固定资产上，没有盘活的房产利用率大大降低了家庭资产的变现能力。针对目前孩子的教育和养老规划应该是最重要的两个部分，我们建议通过出对房产置换，更多款 4500的利用信贷工具来活开销 5000调节投资类资产的配置，使之可以更9500灵活主动地把握家庭资产的保值升值。

　　其次，工薪收入状态且没有积蓄，如果突然失去了收入来源，那么变现能力很低的房产将很难保障家庭的生活。为了保障家庭正常的开销不受到突如其来的意外事件影响，无积蓄的现状是急需改善的，一般来说，我们建议王小姐要准备4-6个月的开支(36000元)作为家庭备用金，以备不时之需。