内容摘要:投保人应当对保单的保险责任、交费方式、保险赔偿办法、除外责任、退休手续及退保金等重要问题进行详细询问。2.身故保险金：如果张先生在60岁后身故，且被保险人领取养老保险金已满20年，支付身故时现金价值与终了红利之和。
　　"今年的加息预期将捧红分红险、万能险和投连险。在做好保障的基础上，个人也不妨根据实际情况选择一些投资型保险。"南京首批外资保险代理人、保险第三方机构负责人熊勇认为，投资型保险各有特色，投保应"货比三家"。
　　A．三大类投资型险种各有利弊
　　熊勇介绍，分红险在具有保障功能的同时，也可以分享到保险公司经营的成果，让自己的利益保值、增值。分红险是保险公司将经营过程中死差（死亡赔付率差损）、费差（经营、办公费用差损）、利差（投资收益率差损）的三者总和的70%分配给所有此险种客户。其优点和非分红险费用相差无几，可以长期享有分红收益，保险公司经营的好，分享成果，收益不好，没有损失。不足是投资运作渠道不透明，客户无法适时查询。目前江苏市场上中国人寿、平安、太保等三家上市公司的投资收益均不错。
　　而万能险是个变异的寿险。第一个特点是缴费的多少、时间的长短可以变化；第二是保障金额可做调整。如果投保人对保障需求很高，可以做纯保障保险。但收益就低了。如果追求收益，则可以保障降低，成为收益型产品。既可以10年、15年、20年取出结束；也可以长久伴随作为理财品种，收益一般高于银行。
　　万能险是需要扣费的。通常是投保的前8-10年扣取。首年是50%，第二年是25%，以后逐年降低。最低扣到5%。累计扣掉的是首年保费的125%-150%。优点是可以根据人生不同阶段来调整自己所需的保额。根据自己的经济状况来多交或缓缴保费。缺点是年龄大的人不合适买这种保险。风险保障成本较高，不合适买这样的险种。
　　投连险的投资渠道一般有三个：首先是货币型的，比如可以投向银行存款，它收益低，但资本市场不好时可以保本，缺点是永远没有太高收益；第二个渠道是债券型市场，投资类似于国债、企业债、国家债等。优点是高于银行存款，缺点是也有形势不好情况，持平或者亏损。第三个是投向基金、股票等高收益渠道，优点是有可能取得较为丰富的收益，缺点是也有可能有相当大的风险。譬如2009年泰康股票型的收益最高达到136%左右。不过也有亏损的，亏损40%和28.78%。这主要取决于各家投资渠道和管理能力的不同。
　　B．同类投保也要"货比三家"
　　总体来讲，上述三种投资型保险，都可以不同程度满足投资者既想要保险保障，又想同时具有收益的想法。区别主要在于投资市场、风险、收益的不同。
　　不过，即便是同一类型的险种，投保时也要"货比三家"。以投连险为例，同属股票型的投连险账户，不同账户间牛年收益率相差可达40个百分点。国金证券对27家保险公司的150个投连账户统计数据显示，股票型账户2009年度平均收益为54.42%，其中，有4个账户年收益率超过70%，5个账户的年收益率在60%-70%，收益率最高者光大永明?指数型账户的收益率高达79.8%。而同期，也有两个股票型账户的收益率仅在30%~35%之间。此外，可比混合偏股型账户2009年度平均收益为42.91%，年收益率最高的华泰?进取型账户的年收益率达72.01%，而包括友邦保险?优选平衡组合投资账户、安联大众?平衡型在内的4个账户牛年的年收益率还不到30%，与前者相比差4成。可比的灵活配置型账户2009年度平均收益为37.37%，泰康?积极成长以65.17%的年收益率位居同类第一，而同期，华泰?稳健型的年收益率却只有2.68%。
　　C. 三类人不适合投连险
　　在三大类投资型险种中，投连险的收益有望最高，风险也有可能最高。因此，专家提醒，三类人不适合投资投连。
　　其一，只有保障需求的人不适合购买投连险。投连险是一种投资型保险，在缴纳同样保费的情况下，保障方面没有纯消费型保险充分。据介绍，投资者购买投连险后，交付的保费按照保险合同分为两部分：一部分进保险账户，给予投资者寿险保障；另一部分进投资账户。
　　其二，老年人不要购买投连险。投连险允许保险公司将客户资金中的95%投向股票、基金等收益、风险"双高"类产品。因此，风险承受能力比较弱的老年人不宜购买投连险。
　　其三，短期需要动用资金的人不要购买投连险。与买卖几近一样，市民如果选择退保投连险，可能还要承担额外的退保费用，且有的产品退保费用比例很高。
　　问：保险赔偿的方式有哪几种？
　　答：一、按比例赔偿。事故后，保险公司按照合同中的财产保险金额与出险时财产实际价值的比例来赔偿 被保险人的损失，赔偿金额的具体计算应为损失金额乘以保险金额与财产实际价值比例。
　　二、主要危险赔偿方式。在保险合同中将保险财产分为两部分，第一部分为保险金额部分损失由保险公司负责全额赔偿；第二部分，即超过保险金额的损失部分，保险公司不负责赔偿，由被保险人自己消化。
　　三、限额赔偿方式。在保险合同中对保险公司付规定限额 ，包括规定固定责任的赔偿方式和规定免责限度的赔偿方式。前者主要适用于商业贸易等，后者是指约定一个风险损失限度，只有损失超过免责限度时保险公司才负责赔偿。
　　问：投保人投保时应如何保护自己的利益？
　　答：一、 投保人应当审查与自己接洽的保险营销员或保险公司员工是否有销售保单的资格。按规定，保险营销员必须取得中国保监会颁发的《保险代理人资格证书》并获得其代理的保险公司核发的《保险代理人执业证书》后方能正式销售保单。
　　二、投保人应当对保单的保险责任、交费方式、保险赔偿办法、除外责任、退休手续及退保金等重要问题进行详细询问。如果不了解的情况下，盲目投保，容易造成投保人与保险公司发生纠纷，结果往往对投保人不利甚至造成损失。因此，投保时一定要看清合同条款，如对条款文字规定或保险代理人的解释不满意，可以直接向保险公司的客户服务热线咨询，以保险公司的解释为准。
　　三、投保人在填写投保单时，一定要严格履行"如实告知"义务。即对保单上需要填写的年龄、健康状况等项目如实填报，这些内容将作为保险合同的组成部分。如果投保人没有如实填写，如果合同在2年以内的，保险公司有权解除保险合同或不履行赔付责任。
　　四、投保人和被保险人在填写投保单时，一定注意不要让其他人代替自己签名。如有特殊情况发生了代签名行为，要尽快到保险公司集团公司办理补签名手续，否则可能造成保单无效。
　　五、充分利用保单"犹豫期"功能。大多数寿险产品都有"犹豫期"的规定，在此期间，投保人可以无条件地要求保险公司退还保费，如果投保人发现我所投的保险存在不合适的地方，应该尽快在犹豫期内与保险公司协商进行变理或退保，以造成不必要的损失。
　　六、投保人如果是通过代理人交纳保费，应尽快索取保险公司的正式收据。防止代理人侵吞或滞留保费的情况发生。不过，现有规定，保费不允许代理人代交。
　　●个例解读
　　A. 三口之家，购买分红险保值增值
　　市民王先生夫妻俩去年共节余了5万元，加上年终奖，共计10万元左右，王先生今年46岁，孩子即将读高中，最近几年家里也没有什么大的支出计划，因为不怎么懂投资，王先生希望理财专家能指点一下如何让这10万元保值增值。
　　●个人状况
　　【专家建议】 针对王先生夫妇的具体情况，理财专家建议他关注一下海康保险正在全省各大银行销售火爆的"超满意C款分红型两全保险"。这是一款返还快、高保障，不仅能够保值增值，同时可以灵活转换成年金的理财产品。
　　该产品缴费期5年，保障期限为10年。从保单生效起第一至第九个保单周年日，每年都可以返还年缴保费的5%作为生存金奖励，安全享受固定收益，同时还可以享受公司经营的红利，到期后再一次性返还全部所缴保费，无任何投资风险。只要出生满30天到55周岁的居民，在银行均可直接购买，不用体检，方便又省事。
　　此外，海康保险这款"超满意C款两全保险"还提供高额保障，如投保人在缴费期间身故，将退还累计缴纳的全部保费作为身故保险金，如投保人系意外身故，除给付身故保险金外，还享有10倍年缴保费的高额保障。除了身故理赔，这款产品还有意外医疗金的赔付保险，这也是目前江苏市场上海康银行保险产品的独家优势，10年中总有磕磕碰碰的意外伤害，由此造成的医疗费用都能理赔。不限理赔次数，每次理赔额最高为年缴保费的10%，10年内累计赔付不超过年缴保费的200%。
　　理财专家介绍说，像王先生这种情况，10年后到了满期时他已经56岁，他的孩子也刚刚走上社会不久，王先生既可以用这笔钱支持孩子创业，也可以申请将满期金转换成10年、20年或终身固定年金，可以安享晚年。
　　B. 年终节余，投保分红险抗通胀
　　市民刘女士是一家国营企业的中层管理人员，年底发了五万元的年终奖，加上平时的节余，约有10万元左右闲钱，最近几年也没有什么大的支出计划，想投资吧，看看新年一过就不断下跌的股市又不敢冒险，存进银行，又觉得收益赶不上通胀。
　　这笔钱怎样投资才能保值增值，成了王女士近日最烦心的事。
　　●个人状况
　　【专家建议】 针对王女士的具体情况，理财专家建议她关注一下海康保险正在全省各大银行销售火爆的"串串红C款分红型两全保险"。这是一款具有收益保底、保值增值、双重保障、安全方便等多项特点的理财产品，是家庭理财的理想工具之一。只要出生满30天到65周岁的居民，均可在银行直接购买，免体检，方便又省事。
　　理财专家介绍说，购买海康保险"串串红C款分红型两全保险"一次性缴费，保证5年满期收益率7.5%，安全享受固定收益，同时可以根据公司分红业务的经营状况分配红利，是一款相当稳健的理财产品。很适合王女士这样不喜欢高风险的人士。
　　此外，购买这款产品还可以为自己提供为期五年的双重身故保障。客户投保后因任何原因身故均可获赔120%的所缴保费；如系乘坐公共交通工具意外身故，在前者赔付的基础上，再赔偿2倍所缴保费。
　　此外，这款产品除了保底收益与双重身故保障外，还具有分红功能。客户在每个会计年度，都可以根据公司分红业务的经营状况分配红利，并按复利累积生息，长期下来，这笔收益十分可观。
　　以王女士为例，投保100份"串串红C款分红型两全保险"共需要一次性缴费100000元，五年期满后，即使按最低收益7.5%计算，她可以领取到的满期金也有107500元，这还没有计算五年的累积红利。在这五年中，如王女士不幸意外身故，公司会按她所缴保费的1.2倍赔付给指定受益人，如王女士系乘坐公共交通工具发生意外，王女士的受益人除获得所缴保费的1.2倍赔付外，还将另外获得2倍所缴保费即20万元的赔付。
　　更重要的是，这款产品同时还是市场上期限最短能转年金的产品，五年满期后，被保险人可以一次性领取满期金，也可选择年金转换，进行10年期、20年期或者终身年金（转换时，被保险人不小于50周岁）的领取，作为教育金、创业金或者养老金。
　　C. 一份分红险，两代人受益
　　张先生，30岁，某公司部门经理，年收入20万元。已经成家并有一子，作为80后，也步入上有老、下有小，家庭责任和事业发展的重压的境况之下。
　　张先生希望通过投保能进一步尽到责任，并做好自己的养老规划。
　　●个人状况
　　【专家建议】 恒安标准人寿对这一人群做了研究，发现他们在面对养老问题有一些共同的特点：如多数较乐观，对寿命的预期较长，担心通货膨胀，希望在多样化的风险投资之外增加确定的养老保障，希望养老保险更多的利益配置给生存阶段，让它更高效，并希望投保简单，易操作易维护等等。
　　针对这一群体需求，恒安标准人寿研发了"幸福到老"年金保险分红型。保险期间，恒安标准人寿将会把每年的红利分配额度以年度红利和终了红利的形式进行分配，使保单的有效保险金额逐年累积，从而不断增加养老保险水平，应对因通货膨胀导致保障水平下降的风险。值得一提的是，如果被保险人在领取期开始后不幸身故，受益人还会得到一笔身故保险金，延续家庭责任，一张保单两代人受益。
　　在专家建议下，张先生选择了恒安标准幸福到老年金保险分红型。初始保险金额：10万元，每年交费9033元，交费期限：20年，领取年龄：60岁。
　　保障利益：
　　1.养老保险金：如果张先生在其60岁至99岁生存，每年将获得有效保险金额的10%，60岁时首年度养老保险金按中等红利水平为17862元，可保证领取20年，若生存至99岁养老金总额按中等红利水平为1088111元。
　　2.身故保险金：如果张先生在60岁后身故，且被保险人领取养老保险金已满20年，支付身故时现金价值与终了红利之和。
　　如果张先生在60岁后身故，且被保险人领取养老保险金未满20年，支付1和2两者的较大值，如有抚恤金红利，则同时支付：1被保险人身故时保险合同的现金价值；220-已领取养老保险金的次数×被保险人身故时保险合同有效保险金额的10%。
　　3、领取日前身故的处理：如果张先生在60岁前不幸身故，返还以下金额的较大者，如有抚恤金红利，则同时支付，保险合同终止：1已交各年保险费及其对应的按年单利5%计算的利息之和；2被保险人身故时保险合同的现金价值。
　　（提示：以上利益演示基于保险公司的精算及其他假设， 不代表公司对未来经营业绩的预期，保单的红利分配是不确定的）