时至年底，市民手头的闲置资金开始增加，但究竟把这些资金投向哪里心里却没有底数。居民如何谋划自己的消费支出，如何进行资产配置，如何制订家庭理财规划，无疑是一件十分重要的事情。
　　核心提示
　　经历2008、2009年市场的大起大落、大喜大悲，老百姓对理财的思考更趋理性。理财不是简单的就风险谈收益，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。一个科学的理财规划应该建立在合理人生规划之上，理财是为了达成人生的诸多目标和梦想而做出的努力，它可以小到为一次旅行准备资金，大到为退休保障未雨绸缪。健康的理财观是把理财和人生规划结合起来，以安全、稳健、合理的理财方式，进行组合。
　　春节马上就要到了，辛苦一年的工薪阶层拿到了年终奖，手里的闲置资金也开始增加。私企会计王女士打算用年终奖送父母一份特别的礼物，个体老板龚先生相中了贵金属，公务员符先生计划购买基金……如何打理手上的闲置资金成了闲聊时的热门话题。存定期？入股市？买保险？还是购买黄金？如何让资金发挥最大限度的功效？理财师一致认为保险、基金、贵金属是不错的选择。
　　银行理财产品一般起点在5万元，除了保险外，基金成了理财师推荐的一个重要的理财方式。至于一次性投资还是分期定投，各位理财师各抒己见。有理财师认为，每个人的投资风险承受能力不一样，对于普通工薪阶层来说，一次性投资风险大，而分6个月、3个月定投，分批介入，能起到风险平摊的效果，因此首推基金定投。2010年股市有行情，尤其是蓝筹股基金，因此推荐一次性购买。融资融券和股指期货的即将推出，股市蓝筹股行情明显，而且目前仍处于可投资区间，如果尽早地介入布局，收益很可能会相当可观。同时也提醒投资者要明确自己的风险承受能力。
　　保险是时下最流行的理财方式之一，现在保险品种很多，尤其是分红型保险。据了解，2009年保险业的主角分红险今年再次升温，刚刚进入2010年就已经有十几款分红险登场了。目前这类分红险的缴费期限长短不一，从3年、5年到10年、20年，甚至30年，投保人可任意选择，而年缴保费多是1000元起，整数倍投保，保障侧重点各有不同。这类产品侧重的是重大灾害保障，而且本金可以分期返还，保障至70岁。
　　同时，2009年，黄金价格一路冲高，直至2009年底才有所回落，目前仍在1000美元以上的高位，而通胀仍有预期。业内人士分析认为，2010年一季度以前，金价将维持易涨难跌的格局。过去几年，黄金价格一直在上涨，目前黄金价格仍然处于持续上涨阶段，工薪阶层利用闲置资金将纸币换成金币也是不错的投资选择，既可以抵抗通货膨胀又能升值获利，或是赋予纪念意义。