网友资料：

　　家庭共5人，父母，老婆孩子(1岁)和我，全家人都有医保，无何负债，车1辆，房产4套，基金5万，存款42万。4套房产中，1套大的现在住，三代同堂，幸福美满，未来20年内没有再买房自住的需求。另外3套小户型的出租(价值70万)收入共计3万/年。父母养老金1.5万/年，爱人父母基本不用我们的钱。现在我和爱人工资共4万/年，4后我和爱人工资预计共10万/年。10年后我和爱人工资预计共计20万/年，以后工资就不好预测了。我和爱人工作稳定。目前家庭总开支6万/年。股票基金什么的没什么兴趣。存款放着实在浪费，想用42万的存款买3套分期付款的小房，4500/平方米，60平方左右，首付5成，20年还款，存款正好付首付，用新买的3个小房的房租来还贷款基本正好。等以后工资涨了之后提前还贷。不知道我这样的理财方法是否科学？想咨询下专家对于我现在的情况有什么好的建议，谢谢~

　　中天嘉华理财师团队答复如下：

　　给您的具体建议如下：

　　一、购房规划：

　　您目前打算在郑州再购置3套房产。对于是否选择购房作为投资，因人而异，只能说，从理财的角度出发，不太建议您再将现金资产投资于房屋，原因如下：1.您目前已有房产4套，估算其价值约为100万以上，除自住一套外，另外3套出租，每月可为您带来稳定收入，且无银行贷款。因此，您家庭资产中固定资产比例已经超过您家庭总资产的70%，这部分资产相比您剩余的30%可配置资产来说流动性较差，且投资比例不宜过于集中。2. 从目前中国城市化进程的计划来看，房地产市场未来10年应该维持震荡上行，可以考虑择机配置。但是就短期来看，投资购房不太理性。郑州作为二线城市虽然相比一线城市具有一定的房产投资的收益空间，但是房地产投资毕竟流动性较差，您的资产过于集中与房地产市场，资产配置严重不合理，事必会放大投资风险，影响您的投资总体收益。您这部分可配置的资产在投资规划中会为您提供其他选择，供您参考。

　　二、现金规划。

　　目前您每年的家庭的工资收入是4万，房产出租收入是3万，家庭每年总开支6万元。现金规划首先要考虑到家庭资产流动性，由于您的家庭收入稳定，家庭备用金预留月开支的3-5倍为宜，即1.7-2.9万元。通常，大部分家庭的备用金有70%是常年不动的，建议将家庭备用金中的8000元放在活期卡中，其余金额买入超短债或货币市场基金，货币市场基金除具有很强的流动性以外(赎回T+1天到帐)，还具备一定的收益性。一般情况下，货币市场基金的年化收益应在2%—3%左右。若遇突发流动性需求，您所持有的信用卡可满足货币市场基金赎回期间的流动性。

　　三、投资规划。

　　目前您在银行存款中有42万元，公募基金投资5万。从您的年龄层看，您的风险承受能力中等偏上，在您的投资组合中应该考虑配置一些股票基金。鉴于大多投资人对投资基金不是太熟悉，而且也没有很多时间进行研究，因此建议采用投连险来间接投资基金。此产品从市场上的公募基金中筛选出多支优秀的基金进行搭配、组合而成，降低您自己选择单个基金的难度。建议将15万配置在进取或成长型账户中，10万配置在增值或平衡型账户中。因为考虑到目前的3000点左右距历史最高点的6124点还有近50%的跌幅，仍然是投资者介入的一个较好时机。若上证指数上涨到4500—5000点区间，可根据当时的市场环境，适时将进取或成长帐户的资金比例向增值或稳健帐户中转移，不同的市场环境进行帐户的调整，建议您可以咨询第三方理财师。另外考虑到您孩子1岁，这部分资产除了作为投资工具外，您还可以作为孩子的教育储蓄金。您现有的5万元公募基金投资可保留，另外配置15万券商集合理财产品，投资仓位的灵活性优于公募基金，可以对冲二级市场的系统性风险。

　　四、保障规划。

　　您家庭成员5人，您和妻子目前是家庭收入的主要来源，也是家庭责任的主要承担者，因此，尽管您认为目前都上有医保，但是就我国的医疗体制看，医保的保障仅仅是最低一层，为了保障您家庭长久的生活质量不受到任何影响，建议每月从月结余中提取500元作为保险费留存，这样计算每年就有6000万可用于投保商业险。以XX保险公司的分红型终身寿险加大病险为例，您今年29岁，保额定为16万，缴费期为20年，年缴费为5383元。若您妻子今年27岁，保额为16万，缴费期为20年，年缴费为4360元。此保险计划，不但有保额的保障，每年还会产生的现金红利。如无特殊需要建议不提取红利，应累积复利生息，用来抵抗通胀对保险的影响。另外，建议您家庭担当主要收入来源的成员投保10万意外险，此险属于消费险，年保费应在550元左右。随着您和妻子收入的增加，条件允许的情况下可以为妻子也投保一定的意外险。充分保障您家庭抵御风险和应对突发状况时的生活质量。

　　北京中天嘉华理财顾问有限公司 理财规划师 冷晶