公司生意不好，年终奖被迫取消。在这一形势下，网友“幻神”忽然意识到家庭保障的重要性。本期“Q助问答”栏目，理财师将结合他的案例，分析怎样利用健康保障、医疗津贴、教育金储蓄、养老基金四个账户为家庭护航。

　　网友：幻神

　　我今年31岁，2009年全年工资收入7万元，福利估计1～2万元。妻子年薪5万元左右。有一个2岁的女儿。

　　家庭现有房产一套，存款2万元。每月生活费800～1200元，另需还房贷2300元左右。家用车全年费用2万元左右。今年又用公积金贷款15万元买了一套房子，每月还贷2500元。

　　2009年公司生意不好，没有发年终奖，一下子感觉到了压力。所以想要买养老保险作为保障。请问该怎样选择？

　　Q助专家：半岛理财研究院研究员、泰康人寿  （601628 ,,,）青岛分公司培训讲师 秦文

　　秦文分析称，“幻神”目前家庭年收入为12万元，虽然每月要还4800元房贷，但其中一部分是用公积金还的，所以压力并不大；除去生活和车子的支出，每年还可结余5万多元，家庭财务状况良好，但财务风险系数属于中等。秦文认为，这主要是由于收入结构过于单一，又没有保障。

　　作为理财的基础，建议要在理财之前完全转嫁家庭的风险。首先需要考虑的有家庭基本保障、家人健康及女儿的教育金，在此基础上再提前规划自己的养老。