不知不觉间，２００９年的大幕已经落下，在２０１０年即将领到一笔丰厚的“年终奖”之时，你是否想过，如何打理这笔来之不易的收入呢？

　　由于年终奖带有不确定性，人们事先往往难以做出预算，因此当它到手之时自由支配的程度就相当高。如果将数千元、数万元，甚至超过１０万元的年终奖存成活期，利息微乎其微，如何让年终奖保值增值，在优化个人现有资产配置中发挥最佳作用，记者按照年终奖收入的不同分类，给出了几个具体案例，希望能给大家提供一些理财参考。

　　阶层1 年终奖５０００元以内

　　案例：因为刚工作不久，小刘去年拿到了４０００元的年终奖，虽然跟同部门的那些老员工相比，自己连人家零头都不够，但是作为新人，她已经很知足了。今年的年终奖又快到了，小刘估计应该还是不会超过５０００元。

　　理财师建议：一般年终奖在８０００元以下的，职场新人占了很大比例，年轻人理财意识较差，很容易把这笔钱当作给自己辛苦一年的犒劳，逛几趟商场、吃几顿饭、再买点礼物就花了，其实这是很不理智的。即便数额不是很大，但依然可以用于理财。

　　比如父母年岁大了，可以适当地购买一些保险。而且现在保险产品很大一部分都是跟投资挂钩的。从去年以来，保险已成为一些工薪阶层较为活跃的投资项目。对每个家庭或个人来说，保险的最大作用就在于能转移生活中的风险。目前，保险市场上兼保证本息和分红功能的险种都很热销。

　　阶层2 年终奖１～２万元

　　案例：霍先生夫妇预计，两人今年的年终奖加一起可以拿到４万元左右，但是因为刚刚购买了新房，目前家庭负债２０万元。

　　理财师建议：在这个家庭的资产状况中，值得关注的是负债问题。年终奖理财前需要注意的就是，要事先列出一些“必须”的项目。第一需要考虑“必须交的”，包括房贷、偿还信用卡消费支出、赡养老人、到期的债务、子女学费等；第二要考虑“必须花的”，包括个人或家庭的衣食住行等必需品支出；第三是“必须攒的”，包括保险、养老金等储备。针对霍先生夫妇的一些具体情况，除了要扣除房贷以外，还要将赡养老人的预备资金也考虑进来，因为随着双方父母年龄的不断增大，这方面的预算是必不可少的。此外如果有要孩子的计划，那还得再划分出很大一部分给未出生的孩子。

　　阶层 年终奖５～１０万元

　　案例：胡先生是某企业的中层干部，今年的年终奖估计会在７万元左右，他去年就已经和妻子过上了“有车、有房”的生活，虽然还有一些房贷没有还完，但压力不大。所以今年他在犹豫用这笔钱干些什么。

　　理财师建议：如果还有房贷，不妨可以考虑提前还贷，可以使利息减少一些。但至于提前还贷合不合算，还应参照购房贷款时签订合同的提前还贷情况而定。

　　具体到投资，２０１０年个人理财保值应重于增值，投资理财不应有不切实际的过高预期，而应坚守稳健、安全、保值为重的理念。

　　阶层3 年终奖１０万元以上

　　案例：韩女士是某公司副总，今年估计年终奖不低于３０万元，已经有房、有车的韩女士与先生每月的收入非常稳定，所以这笔年终奖成了多出来的资产。韩女士觉得如果投入股市，进进出出忙碌一年，可能白忙活一场，说不定还把老本也赔进去。如果投资房产、实业，这点钱简直是杯水车薪，干不成什么大事，她也比较困惑和苦恼。

　　理财师建议：基金是一个不错的投资渠道，尤其是开放式基金，由于规模不固定，投资者可随时申购和赎回。当然，较高的申购、赎回费用决定了开放式基金是个长期投资品种。此外，国债和保险也具备一定的投资价值。它们的共同特点是收益较为稳定，风险又很低。目前保险也从最初的单纯保障型险种发展到了现在的分红型、储蓄型险种，且保险期限也越来越短。一些在银行间代理的险种更兼具保证本息和分红功能，有的甚至采用固定回报率的方式。(今晚报)

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　　节俭外加年终奖

　　三招还贷可选择

　　又到年底，房奴节衣缩食外加年终奖红包的钱，想着是不是能提前还点房贷，好让背上的“蜗牛壳”稍微小一点。市场人士表示，目前有三种提前还贷方式，即：缩短年限，增加月供，以及双管齐下。其中既增加月供，又缩短还款期限方式最省钱。不过，“房奴”还是应该根据各自情况选择压力最小的提前还贷方式。

　　案例： 武昌的胡先生２００７年８月买了一套房子，贷款４０万元３０年还清，按等额本息还款法还款，从２００７年８月开始还贷。按当时银行优惠利率６．６５５５％算，每月还款额为２５６９．４５元，３０年还款期结束。经过２００７年的数次加息以及２００８年首套房贷利率下浮３０％等变动，胡先生现在每月月供为１９４６．４７元，还款总额降为７００８２６．９５元，利息为３００８２６．９５元。胡先生目前已经还款５２５６２．０２元，已还利息３６７３８．４元。胡先生现有５万元，想在本月底提前还贷。如果以目前利率计算，三种提前还贷方式各有优劣。

　　方案Ａ

　　月供不变，缩短还款期

　　胡先生每月的还款额为１９５０．３８元，还款期限减少至２０３１年５月，比原还款期２０３７年８月提前了６年３个月。等到还清贷款，总利息支出约为２０６７０７．７３万元。

　　采取这种提前还款法的好处是利息明显减少。新还款计划下，节省利息支出共９３１１９．２２元。

　　方案Ｂ

　　还款期不变，减少月供

　　胡先生仍需还贷到２０３７年８月。但提前还贷后，胡先生每月只需还款１６８３．５１元，比之前每月少还２００多元。等还清贷款，比提前还贷能节省利息支出３５７０８．９６万元。

　　采取这种方法的好处是每月的负担减轻了，但节省利息的程度不如前一种方法。

　　方案Ｃ

　　增加月供，缩短还款期

　　经过去年的降息，利率由八五折降为七折，胡先生现在比刚买房时每月少还贷款５００元。如果胡先生想给自己加加压，既增加月供，又将总还款期限控制在１５年左右。

　　那么今后胡先生的月供将提高到２４９８．７４元，总还款额为４４９７７３．０４元，其中利息为１１５５９７．０４元。(和 讯)