买保险还应偏重保障，再考虑投资配置

　　2010年，首批"80后"将进入而立之年，伴随着他们在家庭和社会中承担越来越重的责任，必要的保障也实不可少。另外，当前资本市场复杂多变，投资者更看重"安全"，在今年加息预期下，保险产品将有何变化？投保人在投资各类险种时该注意什么？马燕沈春宁
　　●保险：个人投保重疾险预计上涨10%
　　保险投资收益有望增强
　　南京首批外资保险代理人、第三方机构负责人熊勇分析：2010年，各类理财型险种的产品数量、市场份额，会较2009年有所增长；而投资收益方面，随着管理层政策的放开，比如可间接投资股票市场、房产市场，保险资金收益有所保证，预计分红、万能、投连等产品的收益会逐渐增强。以万能险为例，全年综合下来，账户平均收益4%-5%；而2010年预计也有4%-5%；投连险由于2009年保监会批了20个左右的账户，2010年有望复苏。
　　重疾险投保有望提升10%
　　从保险意识来看，熊勇介绍，受2009年甲流感以及其他病种发病率的影响，居民对保险的选择意识明显提升。来自一线的反馈也显示，百姓和业主的投保意识在逐渐增强。尤其是一些小型企业的"小团单"明显增多，大多投保的是意外险和医疗险。个体投保重大疾病者明显增多，他个人预计，这一块还将上涨10%左右。
　　"80后"养老险预计增多
　　此外，养老险方面，随着独生子女主力大军的"70后"、"80后"日益成为社会、家庭中坚，考虑到未来生活压力，很多人考虑未来养老情况。投保开始配置养老险。"实际上，2009年的市场已有所显现。"熊勇介绍，就在他身边，出现了大单频现的现象。譬如一掷几十万、上百万购买养老险的例子，2009年比以前增加1-2个百分点，这部分人群一般都是私营业主。而白领、金领投保年缴10万左右买保险的，也逐渐常见。
　　●投资建议：继续偏重保险保障兼顾投资收益
　　投连险：13年平均年收益7.9%，有条件者长期理财
　　安全指数：★★★
　　信诚人寿江苏分公司总经理叶永军介绍，2010年信诚人寿投资账户将力求为投资者提供更加多元化和稳健的价值增长机会。投保投连险时，首先应该考虑自己需要多少保额的保障，然后再将省下来的保费用于购买投连险的投资单位账户进行积累。现年48岁的他，以自己为例介绍：35岁之前，他也投过房地产炒过股，后来把多余房子卖掉只留自住的。只做一件事，就是每月定期定额扣除10%薪水进入投连账户。13年下来，平均回报率是7.9%。"市道好的时候，这根本不算好，但13年每一年7.9%算不算好呢？"他建议，不同人生阶段理财可以有差异。譬如30岁之前，投连账户中的股基：债基为8：2；之后每隔5年一调整。
　　熊勇建议，消费者对于保险的态度，还是应该以保障为主，在此基础上，再考虑万能险、分红险、投连险的投资配置。譬如投连险，建议有足够风险承受能力的家庭作为中长期理财产品进行配置。
　　万能险：年化收益4.5%，适合家庭理财规划
　　安全指数：★★★★
　　2009年上半年，南京投保人王先生购买了一款阳光人寿的双账户万能险，具有重大疾病保障等。该保险的账户年化收益在4.5%以上。不过，前几年都要扣除一定的管理费用。
　　熊勇介绍，对有一定经济基础的人士而言，万能险是不错的选择。万能之所以"万能"，就在于投保后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况,调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。而需要注意的，就是其费用扣除以及保障金额的问题。
　　分红险：长期可抵通胀，巧用保单借款功能
　　安全指数：★★★★★
　　如果说有一种理财产品的安全性能和定期存款相媲美的话，非满期返还型分红险莫属。像泰康人寿的期交分红型年金"金满仓B"，以3年交为例，每年会返还给客户年交保费的3%作为生存金，5年交年返还4%生存金，10年交年返还10%生存金，比银行存款更能够抵御通货膨胀的风险，使投保人资产保值增值。而平安富贵人生两全分红型保险，每2年返还保额的9%，客户可终身享受高额返还，活得越长，回报总收益也就越高。除每2年固定的生存返还外，富贵人生还可让客户分享公司经营成果。如果投保人经济周转出现困难，又不想退出此保障，富贵人生还可提供保单贷款。
　　恒安标准人寿相关负责人介绍，保额分红方式和红利转换安排，可令养老金领取水平逐年递增。长城保险新近推出的5年期金惠利B款两全分红型保险产品也具有保单借款功能，目前的借款利率为5%，借款比例最高可达账户价值的80%，借款期限最长为1年。
　　意外险："四两拨千斤"，规避资金损失
　　安全指数：★★★★★
　　投保意外险可以让家庭规避意外事件带来的资金损失，可以达到"四两拨千斤"的效果。像上述金惠利B款产品，可以提供高达6倍的公共交通意外高额保障，最高可达200万元。联泰大都会人寿一款新的意外保障保险产品，可提供最高3倍的意外保障，适用于各种公共交通工具和自驾车，而且保险期满都可领回已交保费。