给自己和家人添足保障是稳健理财第一步。CFP
　　核心提示
　　在即将到来的2010年，你究竟该怎样为自己及家人安排合适的保险规划，为全家生活提供保障？
　　"赢行家"投资理财专家团成员、新华人寿保险专家都凯表示，谈到理财，很多人以前首先想到的就是投资回报率，希望能够获得高的投资收益，所以很多老百姓都追求高收益产品。可是，随着次贷危机的影响，越来越多的老百姓开始关注安全理财和稳健理财。家庭理财中资金的安全性是投资时首先考虑的问题，解决这个问题最好的途径之一就是通过理财型的保险进行家庭理财。
　　稳健理财是关键
　　都凯提醒说，在利用保险产品进行投资理财时要注意，理财应以稳健为基础。从目前的经济形势来看，我们首先应该选择的是保障型保险。在所有寿险产品中，意外险和人身险是保障程度较高的两个险种，保费相对较为低廉，建议的保额为家庭年收入的10-15倍；其次是住院保险和重大疾病保险。两种保险同属于医疗保险，所不同的是，住院保险根据实际发生的医疗费用核定赔偿金额，而重大疾病保险的赔付是在购买保险时就约定好的，只要确诊就给付，与实际发生了多少费用无关。
　　医疗保障对于危机时期的家庭来说尤其重要。相对于不断上涨的医疗费用而言，社保提供的保障水平非常有限，必须用商业保险来补充。当经济能力有限时，可暂时购买保险金额较小的医疗保险和重大疾病保险，等经济状况好转，再向保险公司申请增加保障水平。
　　保障充足后首选分红险
　　当家庭中拥有了足额的保障型保险之后，家庭就需要选择理财型产品。理财类保险可以作为资产管理的选项之一，如分红险、投连险、万能险等。保险公司对投资者的资金进行专业管理，一般来说，时间越长投资收益越高。在这些理财型产品中分红保险是上佳选择。
　　泰康人寿保险专家苏帆说，在众多的保险理财产品中最为安全和稳健的是分红保险。2010年分红保险增长无忧，特别是在加息周期中，分红随着利息的变动而变动可以帮助我们的家庭有效地规避通货膨胀。而从监管上看，保监会对于可分配盈余的相关规定，让客户分享到保险公司的投资收益。
　　另外，选择稳健投资的公司无疑是要考虑的重要问题。保险公司的投资在保监会的监管下主要集中在银行协议存款、国债、企业债以及基金、股权等方面，一直以来保持较好收益的还是几家大的保险公司。
　　稳健和灵活理财成主打
　　了解到，多家寿险公司纷纷在岁末推出新的或升级版的保险产品，这些新险种有一个共同的特征，那就是在保证保障功能的同时，都突出了稳健和自由灵活的理财功能。
　　业内人士认为，受到今年资本市场的动荡影响，"稳健"逐渐成为了大众投资理财的核心词。新华保险的"尊享人生"理财计划是在新《保险法》背景下产生的创新型保险产品，累积生息金账户以防范通胀，英式分红让保单长大，具有快速双重领取、账户服务灵活等特点，还可随时追加8种附加险。泰康人寿的泰康永福人生年金保险（分红型），每年将根据经营状况向客户分红，红利留存在公司以复利方式累积生息，累积红利将于年金领取20年时一次性发放给客户。国寿的"福禄双喜"产品，客户可根据自己的喜好选择具有重疾和豁免保费功能的专属附加险。
　　专家表示，合适的保险产品需考虑家庭理财规划中的突出需求，如养老、重疾保障、资产保值增值等。消费者还需要根据自己的具体情况进行合理配置。