霍先生，外资企业主管，33岁，税后年收入18万。妻子今年31岁，外资企业主管，税后年收入6万。育有一女儿，1岁。双方父母都是企业退休职工，共计年退休金收入4万。

　　资产状况：现金30万，公积金帐户3万。自住商品房一套，市值82万，其中贷款40万；投资商品房一套，市值50万，无贷款。父母住房三套，市值共计15万。

　　家庭支出：生活费月支出4000元。另： 1、企业配车，无交通、通讯费用； 2、房屋支出：外地租用房一套1500元/月；银行还贷3000元/月； 3、除1岁女儿外均参加社会保险； 4、男企业支付意外保险一份。

　　理财目标：1、上有老下有小，如何理财？2、我和妻子50岁后保障？3、女儿教育资金？

　　根据鲍先生提供的数据计算，鲍先生家庭收入为280000，年度支出为102000元，年结余总额为178000元。从结余方面来看，结余比例为64%，参考值为10%-25%，鲍先生家的储蓄意识和节约意识还不错，但需要一定的提升净资产能力。从资产流动性来看，鲍先生家庭的流动性比率约为35.29，说明鲍先生的流动性资产可以支付未来35个多月，参考值为3，鲍先生对资产保持了一定的流动性和支付能力，但同时也影响了资产的收益性。从投资角度来看，鲍先生只有房产投资，投资意识还是有的，但整体来看资产增值能力还不是很强。

　　中天嘉华理财顾问有限公司理财规划师赵永利答复如下：

　　规划建议：

　　1. 现金规划：可留出一定现金以备生活不时之需要，数额一般为月支出的3-6倍，备用金留出10000元现金，其余25000元投入货币性基金。

　　2.保障规划：夫妻双方作为家庭的主要经济支柱，建议其补充适当的保险产品，包括健康保障和意外保障类产品。建议首先增加定期寿险的配置，建议将保险金额的设置与贷款金额相匹配，以规避现金流失和债务增加的风险。