沈阳市铁西区的王女士最近想投资保险理财产品，但苦于不了解目前市场上流行的保险理财方式，也分不清楚哪些方式风险高哪些风险低。
　　昨日，王女士致电，希望《理财帮你问》栏目给出解答。
　　交通银行国际金融理财师李欣阳首先指出了王女士对保险理解的误区，她表示："保险本身是一种规避风险的方式，虽然现在很多人把保险归于理财方式，但不能把保险当成一种理财产品来看待。 "
　　李欣阳介绍，目前保险理财可以分为三类：投连险、万能险和分红险三种类型。
　　投连险：保障和投资结合，风险与收益并存
　　投连险是投资连结保险的缩写，这是一种新形式的保险产品，它集保障和投资于一体。
　　不同于传统的保险产品，此类保险更侧重于投资，类似于基金，也可以说是某种意义上的基金产品。这类保险是保险产品中风险最大的，有可能获得很好的收益，但也有可能亏损严重。
　　此类产品的保障，主要体现在被保险人保险期间意外身故，会获取保险公司支付的身故保障金，同时通过投连附加险的形式也可以使用户获得重大疾病等其他方面的保障。
　　对此李欣阳表示，相对于传统类型的保险产品，此类保险产品的保障作用不如前者。
　　投连险的费用主要包括初始保费、风险保险费、账户转换费用、投资单位买卖差价、资产管理费、部分支取和退保手续费等，根据产品的不同上述费用的收取也存在差异。
　　另外，投连险都会开设几个风险程度不一的投资账户供客户选择。如有的险种根据不同的投资策略和可能的风险程度开设有三个账户：基金账户、发展账户、保证收益账户。投保人可以自行选择保险费在各个投资账户的分配比例。
　　值得投资者注意的是，不同于其他类型的保险产品，投连险是没有保底利率的。
　　万能险：储蓄型理财新通道
　　万能险，全称是万能型储蓄类寿险产品，指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。
　　相比投连险，万能险其实是与银行存款利率变动关系更紧密的品种。早在上一轮降息周期中，万能险就凭借比定期存款稍高的结算利率成为了许多储户的替代性选择。
　　李欣阳介绍，此类保险产品是从传统的人寿险发展演变过来的，更多走的是银行渠道，在保障方面是要比投连险效果好。
　　万能险是储蓄类产品而且各个保险公司有保底利率，目前最低的是1.75%。但是万能险是按月复利滚存计算，实际年利率高于表面利率。
　　分红险：与投资市场挂钩小，相对稳健
　　分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。
　　对于购买分红险的投保人来说，相比投连险和万能险，分红险与投资市场的挂钩较小，投保人承担的投资风险也比较小，是投资类保险中最为稳健的一款产品。
　　从保险合同来看，分红险提供的收益分为固定收益、满期收益、保障以及浮动分红四部分。一般情况下，前三项收益是固定不变的（通常略高于一年期银行利率），分红险的结构决定了投保者在降息中将面对利差减少导致的分红减少，但是此前保险公司允诺的保证回报部分则不会有任何的改变。
　　分红险的分红，来自于保险公司死差、费差、利差这三项。在这三项中，会受到影响的是利差收益，考虑到保险公司一般通过协议存款、债券等形式实现收益。
　　理财专家介绍，保险理财坚持长期持有是保障收益的重要因素。
　　由于产品收益的不确定性，很多保险公司并不鼓励客户为了暂时收益进行短期投资，而希望帮助客户建立长期的投资理念，明确自己的风险承受能力和偏好，再进行谨慎的投资。
　　另外，投保人要调整心态，毕竟保险理财重要的是保障功能，投保人应看重长期的保险保障和长期的投资收益，不应该把保险理财看成一种短期的投资工具，过于关注短期效益。
　　专家支持：交通银行国际金融理财师李欣阳