个案资料

　　赵先生，35岁，大学教师，年税后8万元左右，年公积金1.3万元，享受公费医疗。赵女士，27岁，私企员工，今年9月因怀孕辞职在家，现无收入、无医疗等保险，计划2010年6月开始找工作。

　　目前家庭拥有一套三居室房产，市值130万元，有贷款。现有资产包括固定存款15万元，活期5万元，基金市值3万元。

　　支出情况:

　　2010年1月宝宝即将出生。

　　一方父母有固定退休金，无负担。另一方父母，无任何收入，有社区医疗保险，负担重，每年赡养费1万元。

　　每月生活费3500元。房贷1200元/月(公积金贷款25万元25年，等额本息还款，故最后一个月还贷很高，已还贷3年)。

　　赵先生有大病保本保险380元/月(已交3年，共10年期)。

　　-理财目标

　　1、合理投资使家庭资产增值。

　　2、完善保险。

　　3、为孩子准备教育金。

　　4、未来5年内想换个楼层好，四居室的大房子。

　　财务状况分析

　　赵先生夫妇即将由"两人世界"升级为"三口之家"，孩子的到来会增加家庭的经济支出，也会增加父母的责任。同时家庭成长期是人生中比较长的一个阶段，这一阶段的理财安排将影响未来家庭财务目标的实现，包括孩子的教育、夫妻二人老年的生活品质等。赵先生的工作比较稳定，福利保障比较全面，而赵女士目前辞职在家，没有收入，也没有保障。这种情况下，短期内家庭理财以稳健投资为主。

　　家庭总资产153万元，房屋贷款余额23万元，计算得出资产负债率为15%，处于比较合理的水平。其中房产价值130万元，占总资产的85%。金融资产占15%，金融资产比例偏低。家庭税后收入8万元，可用于偿还房贷的住房公积金1.3万元，家庭年度支出7.1万元，年度结余2.2万元，结余比例23.7%。如果不考虑使用住房公积金，年度结余为9000元，结余比例11.2%。从两个角度考虑结余比例都处于较低水平，这与目前的单收入结构有关，在赵女士工作后可能得到改善。

　　此外，赵先生的家庭保险支出不足，不足年收入的10%，而且没有包含赵女士的保障。10年期的交费期限不利于分散风险，较多占用了家庭保费额度，限制了提高保额的空间。