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2009/12/14 6:09:28
  案例:前不久,廖女士驾车外出,与其他车辆发生碰撞,造成一些零部件损坏。在向保险公司申请理赔后,她将车送到修理厂,要求更换受损零部件。但意外的是,次日却被修理厂告知,保险公司通知只修理零部件。廖女士不解,质疑修理厂为何要遵照保险公司的意见,毕竟车是她的,她想更换或修理都是自己的事。保险公司的职责就应该是负责理赔,而不应干涉车主的意见。
  想想不甘心,廖女士直接前往保险公司论理,后者解释,她的车的零部件本身已存在老化现象及一些小故障,若廖女士执意要求更换零部件,可能达到以旧换新目的,这样等于在事故中获得"收益",会违反保险恢复性原则。因此,保险公司做出只修理零部件的决定。
  解读:其实,上述案例涉及保险恢复性原则,指当保险标的因保险事故遭受损失后,保险人只对保险标的实际损失给予补偿,使投保人在经济上恰能恢复到事故发生前的状态。举例而言,如果一幢房子的一扇木门被火烧毁,保险公司只赔偿投保人一扇同样质量的木门。如果投保人想趁机换一扇钢门,那么保险公司对多余的费用是不能给予补偿的。机动车保险也是同理。车辆出险后,保险公司只负责赔偿车子恢复至受损前状况所需的费用。
  由此,尽管廖女士提出,她要求更换零部件的原因,是由于车辆遭遇碰撞事故后,一些零部件的性能大打折扣,即使全面修复,驾车安全也留下隐患。其实她不明白,对保险公司来说,其职责固然是做事故定损理赔,并遵照车险条款与车主共同承担事故损失费用。但实际上,基于恢复性原则,保险公司的理赔原则就是让受损汽车通过维修,能达到安全行驶的状态,否则,保险公司会重新评估汽车受损状况,直到汽车修复完好才交给车主使用,并结清理赔款。
  所以,针对廖女士的情况,对于可修可换的零部件,保险公司会主张以修复为主,确实报废的亦会赞同更换,但必须基于汽车经修复能达到安全行驶状态为前提。当然,在零部件必须更换的情况下,保险公司也是以还原受损物的本身价值为主。例如,一辆汽车的国产挡风玻璃由于保险事故而破碎,那么保险公司只赔付车主相同型号的国产挡风玻璃,而不会赔付进口挡风玻璃。
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