石小姐，27岁，本科学历，在广州一国企从事文秘工作，工作稳定，健康，现有活期4万，现有一套房，贷款50万元，准备5年内供完贷款，再买一套房，将现有住房出租，租金为6000-8000元/月，以租养供。本人有现金股票基金20万元左右。月收入2500元，其他收入每月2500元。合计5000元，支出每月5600元，其中房屋3000元，公用费等1000元。年终奖2.5万。有单位购买的社保、医保，之前购买了2万的万能险，之后卖掉。其他信息，父母均是公务员，单位购买有社保医保。

　　理财方案：

　　合理的适合自己的理财目标是非常重要的。只有这样才能制定出更有针对性的理财方案，使自己的财务状况更加稳健。资料中石女士的理财目标是养老和重大疾病保险。从其实际情况而言，现阶段最需要的是现金规划、消费支出规划和投资规划，其中投资规划尤为重要。养老规划和重大疾病保险并不是当前要考虑的重点。

　　东方华尔团队答复如下：

　　下面将结合石女士的实际情况，从整体上对其理财规划做以分析。

　　1、现金规划：现金规划的基本内容是对家庭或者个人日常的现金及现金等价物的管理。现金规划的核心是建立应急基金，保障个人和家庭生活质量和状态持续稳定。现金规划在整个理财规划中居于十分重要的地位，做好现金规划是整个理财规划的必要基础。

　　一般来说，一个家庭保留的现金资产额度应该是家庭月支出的三到六倍，从而有效应对家庭经济来源不善时遇到的困难。根据客户的风险承受能力测试表可以看出，石女士的投资风格属于进取型，每月收入5000元，支出5600元，属于“月光族”。因此保留的现金准备可以适当多一些，以充分应对意外风险。从家庭资产负债表上可以看到，石女士有现金及活期存款40000元，根据以上分析及客户的实际情况，建议留存35000元左右作为应急现金准备。具体分配可参考以下方案：(1)、将其中的40%左右存为活期存款；(2)、剩余的60%可以分为等额的12份，都存为一年期定期存款，一年12个月，每月一张存单。这样既增强了流动性，有活期存款的便利，又可以得到较高的定期存款的利息。当然了，如果石女士的时间和精力有限，或者嫌此方案麻烦，亦可以将这部分资金投资于货币市场基金。

　　2、消费支出规划：是指在一定的财务状况下，对家庭消费水平和消费结构进行规划，以达到适度消费，稳步提高生活质量的目标。在收入一定的情况下，如何做好消费支出规划对整个家庭的财务状况有着十分重要的意义。从收入支出表上可以看到石女士每月入不敷出，因此，做好消费支出规划至为重要。对于客户来说，理财是需要严格要求自己的，是需要改掉自己生活中的不良消费习惯的。只有养成了良好的消费、理财习惯，才能谈及理财方法。虽然石女士的资产并不少，但是房产占相当大的比例，且每月入不敷出，仍然属于“月光族”。建议通过分析自己每月的收入、支出范围，找出必需消费品和非必需消费品，然后制订节制消费的计划，前期主要是要能保证收入可以满足支出的需要，开源节流，把资金节省出来，后期就要统筹家庭的财务状况，实现资金的保值增值。