(文前提要)传统银行车贷产品正遇到挑战。近来，多家信用卡中心联合车商推出分期付款购车计划，有的甚至可以实现免手续费分期付款购车。此外，金融公司的融资方案也更加灵活。

　　伴随收入的提高和鼓励汽车消费的相关政策出台，家用汽车正以超常规的速度进入大众家庭。与之相伴的是，购车贷款产品也不断推陈出新。

　　尽管一直以来，在银行所提供的消费贷款产品中都可以提供购车贷款的服务，但汽车消费贷款所占据的市场份额始终不高。原因就在于汽车贷款的风险较高，不良贷款的比例远高于房贷业务。同时，汽车贷款相对标的金额低，银行需要投入的贷前、贷后成本却很高，这也使得很多商业银行对此业务不感兴趣。今年以来，随着房贷业务的收紧和市场购车数量的增加，一部分银行加大了对车贷业务的投入。如中信银行率先成立了国内首家商业银行汽车金融中心，并计划在各地设立分中心。深发展也加大了对汽车贷款业务的投入。但总体上说，汽车贷款业务的市场份额正被信用卡购车、汽车金融公司提供的贷款业务逐步取代。

　　刷卡购车分期付

　　刷卡购车并非没有可能。如果你的信用卡有较高的额度，加上银行的分期付款计划，就可以实现。假使不能满足上述条件的话，多家银行已经开发出专门的信用卡分期付款购车计划，专用于满足购车人的需要。

　　【案例】分期付款弥补购车差额

　　小赵正心急地推进自己的购车计划，他所看中的是通用雪佛兰的克鲁兹。小赵估算了一下，连同购车款、车辆购置税、牌照在内大约需要14万元。手头上已经有10万元的存款，距离购车尚有4万元的差额。

　　小赵考虑的是，能不能通过信用卡的分期付款业务补上这个缺口。

　　【分析】普通信用卡分期付款业务最大的优点在于办理手续简便，通常并不需要预先申请，可以在消费发生后通过服务热线来申请分期业务。如果想要通过这一业务来弥补购车款的缺口，至少需要满足两个条件：一是信用卡的分期付款额度够高，通常信用卡对于分期额度实行分账管理的模式；其次，信用卡的分期期限能满足购车人的需求。

　　尽管信用卡分期付款不需要支付利息，但其中的手续费是我们必须考虑的因素。以市场上普遍的信用卡分期付款收费来看，如果分期24个月，银行收取的手续费有15%、15.6%、17.28%等不同水平。同时，由于手续费固定收取，即使在还款的过程中实际占用银行贷款金额不断降低，手续费并没有产生变化，这一点和银行利息是不一样的，所以如果换算成银行利率的话，还要高出一些。