网友案例：

　　夫妻二人工作分别为公务员和医院，各类保险全，月收入9000，月开销2500，孩子上六年级，房产一处，150多平方，自住，无债务，存款25万，股票市值5万，未提住房公积金5万，可贷30万。本地二手房单价4500元，新房4500-6500元。想咨询理财方案：理财风格偏保守，请问是买房投资还是基金、股票、银行理财产品组合投资，如是后者，怎样组合？

　　北京中天嘉华理财团队答复如下：

　　根据您提供的资料，月收9000元，月开销2500元，每月结余6500元，结余比例72%。目前无负责。银行存款25万，股票5万，银行存款占金融资产的83%。根据以上数据建议对目前的理财方案做以下几方面的调整：

　　首先，减少节余比例，增加负债。目前的住房公积金贷款为利率为3.85%，这个利率相对一些固定收益率的产品收益较低，应该去贷款买房，将节余的钱去购买类固定的产品，这样可以获取利差的收益。按照您提供的目前新房的价格5000元来计算，买一个100平米的房子，首付40%应该为20万元，其余30万元可以用住房公积金贷款。选择贷款期10年，按照等额本息还款法，每月应还本金和利息为3330元，买完房之后建议出租，房租足以支付利息，然后在将房子抵押给银行贷款，贷款利率为5%左右，这个需要根据您的个人的信用情况而定，将贷款的钱去买一个类固定的产品，期限可以长一些，收益高于10%的都可以。

　　其次，调整金融资产。不建议做股票，散户的无论是从专业知识还是从操作能力方面都没有办法与机构相比，交完首付还剩五万元钱和股票里的五万元钱，合计十万元，建议选择一个券商集合理财计划进行投资，有些券商集合理财计划在业内被称为小私募，有自有资金参与，并且当投资的业绩达到一定比例以上才提取业绩报酬，这样可以更好的制约投资顾问给投资者创造更高的收益。每月节余的部分建议选择债券型的基金(最好是大基金公司的基金)可以根据情况适时转换为其它类型的基金，降低成本。