佳宜今年25岁，外企职员，有固定男友，计划08年底结婚。现在的状况是：月收入工资6000，其他(不固定)收入2500－5000,年底双薪；月支出：支出主要用于服装，化妆品，美容，和朋友应酬等，现在要求自己每月控制在2000元之内。：社保和住房公积金为公司百分百支付，公积金每年可领取4900元疾病险：公司购买，可以百分百报销门诊费用。 个人购买商业保险： 养老险1：每年6058元，缴费32年，至55岁后一次性领取满期生存金2万元，同时开始每月领取1320元，领20年。已经缴费3年。养老险2：每年缴费7608元，缴费20年，55岁后每月领取约770元，领取20年。已经缴费1年。重大疾病1：每年4000元，缴费年限20年，保险额14万，终生有效。重大疾病2：每年1728元，缴费10年，保险额5万，至65周岁。

　　意外：每年400元，保险额20万。

　　两全分红保险：每年5000元，缴费年限20年，满期后返还122600元。已缴费5年。

　　个人资产：

　　住房1：2003年购入，59平方，买入价2300元/平方，现价大约5500元/平方。装修及所有家电花费6万。现在在按银行按揭金额还给父母，每月支付1600元。计划到2010年5月还完。房子现在出租，每月收入租金1500元。 住房2：2006年5月购入，56平方，总价25万，手续费，税收等2万，所以购房总费用27万。用住房1向银行抵押贷款了10万，用于支付首付。五年还清，现月供1996元.然后用住房2本身向另外一个银行申请了抵押贷款，贷得15万，15年还清，现月供1500元。所以说，这套房子是完全用银行贷款买的，自己只支付了2万手续费。 因为是二手房，所以房内所有设施及家电齐全，拿到房后直接出租，租金1000元/月。银行存款：5400元(定期)；基金：股票基金23000元左右，货币基金10500，配置型基金7000。

　　理财目标：在08年结婚时，能够累积10万左右的嫁妆(房产除外)。

　　·财务现状分析

　　佳宜目前的个人月收入约9500元，支出约5100元，占到了收入的一半多，除去贷款及保费支出，每月的日常开销在2000元，相对合理。保费每年支出1.83万，占到了个人月收入的16.1％，超出了正常的10％这么一个比例，建议在接下来的理财计划降低费用。房产占到了家庭总资产的大头，风险高，资产流动性差。

　　·理财目标及分析

　　1、对目前房屋贷款的分析

　　佳宜的第一套住房由父母付清贷款，现在需每月还父母1600元，肯定强过银行贷款，无需改变；第二套房则是由10万的住房抵押贷款支付按揭，及15万的银行15年期贷款(贷款利率5.814％)，按佳宜自己的话说，只掏了2万的手续费便买得这套25万的二手房，每月的月供虽不高，但是深入分析，该种贷款方式并非最理想的贷款组合。

　　佳宜选择的是15万的商业贷款，贷款年利率是5.814％。但是，佳宜是办理了住房公积金帐户的，而且该帐户的钱全由公司代缴，每年有4900元入帐，若办理住房公积金贷款，年利率4.59％，比商业贷款少了1.674个百分点，若是换成公积金贷款，佳宜为此支付的利息会降低不少。

　　2、分析目前所买的几款商业保险

　　佳宜有公司提供的社保，按其收入级别，社保能满足楼主最基本的保障需求，再选择商业保险，也为补充社保，每年在保费的支出上，一般不超过工资收入的10％。而目前每年的保费支出为16.1％，已经远远超出该比例，需要进行严格控制。建议退保重大疾病险、及季度缴的养老保险，考虑到中途退保都会有很大的风险，建议佳宜先同保险公司联系，查看保单的现金价值表，若现金价值高，则可考虑退保，若低则建议继续持有。

　　3、目前的资产分配比例是否合理

　　家庭资产比例方面，房产一项占到了整个资产比例的93％，其余的为银行定期存款和基金，资产配置后的整体流动性较差，遇家庭突发时间急需用钱时，可能出现资金压力。考虑到房产立即变现有现金流失风险，以目前的一个收入能力，可以继续供两套房。

　　基金投资方面，股票基金2.3万，货币基金1.05万，配置型基金7000元，各自占总资产的比例为6：2：2，属于冒险型投资偏好。目前股市行情较好，佳宜收入也高，年龄也正处在可尝试风险投资的时期，可以继续按此比例持有，该投资收益近两年应该能保持10％以上的预期年收益率。

　　4、到08年结婚时，能够累积10万左右的嫁妆

　　佳宜目前的现金资产有4.6万，离10万的目标还差5万，每年的收入节余是4.5万，到08年，该目标能实现，且有节余。

　　理财规划

　　1、以货币基金及活期存款形式准备应急资金

　　一般为个人月开支的6-12倍，按10倍准备，2万元足够。因为这部分资金用途特殊，对变现力及保本性要求高，建议一货币基金和银行活期存款形式储备。

　　2、合理安排基金投资

　　目前的基金投资属于冒险型投资偏好，股票基金占到了基金投资的一半以上比例，收益高，相应承担的风险也高，以A股市场目前的牛市行情来推测，该组合比例是可行的，但是楼主应该时常大市场行情，做到应市场行情而变，当股市风险增大市，赎回部分股票基金，转投型基金或货币基金。

　　由于佳宜每月都有一笔数额等同的收入节余，可以选择基金定投的方式买基金，这样无需考虑基金买入时机，每月定期由活期帐户转基金投资帐户即可，同时又平衡了基金投资风险。

　　3、住房二的房屋按揭转公积金住房贷款

　　到办理房屋贷款的银行咨询，如果手续简单，费用支出不大，建议转公积金住房贷款，这样可以抵消不少利息，且合理利用了住房公积金。

　　４、控制每年的保费支出，使之在一个合理的比例范围内持续

　　重大疾病险缴费若不超过一年，建议退保，待满30以后再进行投保；养老保险2延迟缴费年限，可一直缴费到55岁退休，这样每季度的保费支出有所降低，缓解资金压力，退休后领取的金额不变。