招财有道

　　生命周期基金是专为缺乏基金投资知识的人设计的，其股票投资比例随年龄日益逼近退休而不断下调，非常符合越临近用钱风险越低的投资保本原理。

　　很多人认为退休离自己还很遥远，认为４０岁以后再考虑退休养老的问题也来得及，实际上，退休规划的实施阶段愈早愈好。假设每年投资回报率均为１０%，在２５岁就考虑筹备养老金，那么每年用于养老金筹备的资金只占收入的６%；如果到了３０岁时再考虑，那么养老金筹备资金就要占收入的９%～１２%了，到了４５岁养老金投资占收入的比例就需要达到２０%～３０%。因此，及早做好准备，才能轻松实现目标，否则越往后，要实现自己体面的退休生活就越困难。

　　越来越多的独生子女家庭，子女成长的支出在家庭支出中的比重越来越大，成为不少家庭理财(资讯产品)的首要目标。这部分家庭最大的问题就是对子女过于“慷慨”，一切都为子女着想，即使在他们工作后还要资助他们买房、买车；而对自己却过于“吝啬”，省下的每一元钱都为了让子女有更好的生活条件，而自己的养老账户则成了一个留到以后再说的话题。但是等到自己子女成家立业，自己的职业生涯也差不多即将结束，此时你是否有能力和财力再去规划养老生活？养儿不能防老，社保资金不够养老，到时候如何保证自己退休生活的水准？所以收入比较有限的家庭，要在自己的养老账户和子女成长资金之间作一个权衡，更多地倾向于养老账户。

　　退休人员拥有丰富的工作经验和广阔的人脉关系，而且企业雇佣退休人员不用缴纳四金，为企业节约了人力成本，因此有专业技术优势的退休人员竞争优势相当明显。要想在退休后仍能得到一份好的工作，除了自己丰富的社会经验、广阔的人脉关系外，认真掌握一技之长更是必不可少。如退休的会计师在打理企业的财务，退休的中小学教师成了民办学校的金字招牌，退休的大学教授在为企业进行科研攻关，退休的记者成了独立撰稿人，很多人退休后的收入甚至超过了在职时的收入，退休金反而成了“外快”。如果在退休前，不能积累足够的养老金，那么，退而不休也许是最好的一条理财之路。

　　由于退休金的刚性需求，很多准退休族都喜欢把几乎所有的资金都投入到低风险、低收益率的资产中，例如定期储蓄、国债等。但从长期看，过于保守需要承担极大的机会成本，因而通常是不划算的。为此，我们建议最好能采用多元投资来准备退休金，而不是进行单一的存款储备。如长期坚持投资股票方向理财产品的风险并不一定有多么高，反而可以作为一种获取稳健收益的手段和工具之一。但随着退休年龄的临近，人们应该逐渐卖出高风险的理财产品，买进债券，以确保我们即将退休或正式退休之后能有稳定的现金流来源。

　　以下推荐三种产品供读者参考

　　1.懒人选生命周期基金

　　生命周期基金是专为缺乏基金投资知识的人设计的，其股票投资比例随年龄日益逼近退休而不断下调，非常符合越临近用钱风险越低的投资保本原理。这种基金的另一个好处是，如果你进入的日期得当，该类基金会在你退休时成为一只纯债型基金，退休后仍然可以当作组合基金持有。

　　2.定投让你拿得住

　　普通投资者在投资基金储备养老金时往往缺乏选时的能力，在遇到熊市中的巨额亏损时，就会疲于奔命而无法坚持。定投每次投入小，均摊成本使其在大熊市中也不会有大的亏损，投资者对其损失不会太敏感，因而能够拿得住。对养老金储备而言，拿住是最重要的。

　　3.灵活配置基金帮你灵活控制股票仓位

　　如果你具有选时和选择绩优基金的能力，可以选择绩优基金公司在股票仓位设计上灵活度比较大的基金，这种基金才有可能真正在熊市中通过大幅度减仓来规避资产损失。但要记得要在退休前几年，选择一个股市的相对高点，将该基金全部抛出或转入中低风险基金。

　　互动

　　读者方小姐提问:我是一个未婚女子，在东莞南城工作三年了，月入4000元，另有公积金每月1000元。每月支出约2000元左右。存款6万元(含公积金2万元)。两年内都没有结婚计划,但想接妈妈来同住。请问我应该重点考虑买怎样的房子比较合适呢？谢谢！

　　车德锐先生回答：

　　根据方小姐的实际情况，首先建议购买的楼盘最好在市区，包括东城、南城、万江、莞城等都可以选择，关键是公共交通线路可以到达南城工作上班的地点；同时附近必须有肉菜市场方便父母买菜做饭；按照方小姐的每月收入水平，购房后每月月供必须控制在1500元，建议购买一手房，因为如果购买二手房，按照市区的均价水平，公积金贷款的首付要三成，对方小姐的首付压力较大。如果按照一手房公积金贷款30年计算，购买住房总价控制在40万元以内，住房面积最好选择两房一厅或两房两厅，面积在70~80平方米，单价在5000~5700元/平方米。这样的户型和单价要求，目前合适的楼盘不多，可以选择的有东城的中信风云汇、黄旗印象公馆等，南城的天诚国际、中信凯旋国际花园、精英世家等，万江的上东国际花园。由于方小姐存款仅6万元，首付加上一些交易税费，首付款总共要10万元左右，需要向父母亲戚朋友借款4万元；至于交楼后的装修费用，可以向银行做短期的装修贷款，但每月还要增加一些还贷支出，考虑到年轻人收入的成长性，这样操作还算比较合理，不至于影响生活质量。