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　　刘女士，北京工薪一族，29岁，月收入4000元，年终奖6000元，活期存款50万，定期存款4000元，5险1金，余外有单位的意外险。2年前购买一辆8万的车，衣食住行等费用2700元。爱人在深圳工作，有三险，但无法在北京享用，月收入7000元。

　　理财目标：

　　1. 爱人三险上在深圳，无法在北京享用。因此计划购买一些商业险保证大病需求和意外事项，也希望给自己一些商业保险保障一些大病需求；

　　2. 希望投资风险中等偏上。余外最好有部分是类似基金定投型的，有基础保障；

　　3. 目前打算在北京亦庄购买120万左右的房子。

　　工薪族亦能理财买房两不误

　　(李大治， 中天嘉华理财：首席讲师，国家理财规划师)

　　现金规划

　　刘女士每月的家庭的收入是1.1万左右，并且平时日常支出很节俭，每月仅2700元，每月结余8300元。现金规划首先要考虑到家庭资产流动性，由于刘女士家庭收入稳定，家庭备用金预留月开支的5倍为宜，即1.35万元。通常，大部分家庭的备用金有70%是常年不动的，在理财领域称之为“冰山财富”。建议将家庭备用金中的6000元放在活期卡中，其余金额买入货币市场基金。货币市场基金除具有很强的流动性以外(赎回T+1天到帐)，还具备一定的收益性。一般情况下，货币市场基金的年化收益应在2%—3%左右。若遇突发流动性需求，刘女士所持有的信用卡可满足货币市场基金赎回期间的流动性。

　　购房规划

　　刘女士目前打算在北京亦庄购买120万左右的房子，建议首付30%即36万，贷款84万。刘女士单位有住房公积金，但爱人单位未缴公积金，建议采用公积金贷加商贷的组合贷款方式购房。刘女士月薪为4000元，缴存比例按12%来计算，则月缴存公积金480元，若信用评级为其它，据此测算刘女士的公积金贷款额度为60万。采用等额本息还款法，设贷款期限为20年，公积金账户月还款额为3595元。超出的24万将用商贷，目前的商业房贷利率为5.94%，刘女士可享受首套房贷7折优惠利率，即4.158%，贷款期限20年，同样采用等额本息还款法，商贷的月还款额为1474元。综合计算，刘女士组合房贷的总月供为5069元。通常情况下，刘女士家庭月结余是8300元，足以支付房贷月供。