月入4千元
　　本金6万元
　　稳健理财换新房
　　灵活理财可购车
　　读者吴先生来信：
　　我在2000年来东莞工作，工作稳定，月收入4000元，单位包住，其他每月花费1500元左右，可以剩余2500元，目前有20000元存款，有40000元的股票投资，我想五年内在东莞买房，十年内买车，请问，我该如何理财？
　　理财师：
　　陆佳，中国工商银行东莞市企石支行行长助理（国际金融理财师CFP）
　　财务情况分析：
　　建议购买5年以上二手房
　　由于吴先生的理财目标不是很具体，因而作出适当的假定，假定吴先生五年内在东莞城区范围买房，目标是两房的新建成单位，均价对照目前变化不大。目前东莞城区范围内的楼价均价大概在5000元/平方米左右，如果吴先生买的是两房单位，面积80平方米，总价是40万元，加上500元每平方米的装修款，那么首期款吴先生至少要准备400000×20%+500×80=120000元。十年内买车的目标是紧凑型轿车，价位是10万元级别。
　　购房分析：经过推算，如果以新房作为目标，其每月还款金额达到了2414元（贷款本金=320000元，利率=6.65%/12,还款期数=240期），再没有余款可以用来作其他用途，对于实现其他的财务目标（购车）很不利。所以，建议吴先生首次购房可以从二手房入手，特别是房产证已过五年的。这样做有几个好处，一是适合吴先生现时的经济状况，价格相对便宜，贷款金额大幅减少，可以减轻每月还款的压力，还可以腾出资金进行投资。二是购买二手房可以节省一大笔装修费用，有效地减轻了财务压力，增加了可用于投资理财的金钱。三是这种房子适合吴先生将来用于过渡，吴先生组建家庭且收入增加以后肯定会想到换房，在每月还贷金额不高的情况下，还可以尝试用"以租抵贷"的模式，在不增加自己还款压力的情况下增加自己的资产。
　　稳健理财"以租抵贷"换新房
　　在目前东莞房地产市场租赁价位在15~20元每平方米，那么其80平方米的房子在五年以后一般能够保证1500元的租金收入，那么，以此推算，吴先生可以作为目标的购房贷款金额为181622元（利率=7.83%/12,期数=240，每月还款=1500元），其目标购房金额=181622元÷70%=259460元。那么，吴先生应准备首期款：259460元×30%=77838元，其他购买的中介费用大约在15000元。其总费用是77838+15000=92838元。由于购房的计划往往属于必做事项，所以建议吴先生以银行的低风险类理财产品作为投资首选，如工商银行稳得利人民币理财产品、国债、货币基金等，以保证购房目标的准时实现，并将股票投资转成较为稳妥的投资。在可以预期5%~6%年收益率，本金为60000元的情况下，其每年需投入的金额应为2583元左右，五年左右即可达到目标。那么吴先生每年的可自由投资金额还有27417元，以保守的5%收益率来计算，五年内可以积累至151496元，足够支持吴先生以自有现金购买紧凑型的家庭轿车。
　　保守积极理财双管齐下实现购车目标
　　由于吴先生购车方案定下的时间较长，考虑到其较为年轻并没有家庭负担，再加上现有的积累资金速度，没有后顾之忧，所以建议吴先生可以用灵活的方式进行购车理财方案，可将资金分为两部分，一部分为保守型理财，以保守型的理财产品达成五年内10万元的购车目标金额，此部分经推算每年应该投入18097元（即每月1500元），推荐的理财产品有我行的稳得利人民币理财产品、定期存款、国债、货币基金等。另一部分为积极型的投资理财风格，金额为27417-18097=9320元，争取更高的收益。推荐的产品有基金定投、投资联结型保险（适合吴先生现在还没有保险保障的情况），以股票市场每年10%的年均收益，五年内经推算可积累至56899元。
　　理财师提醒，以上投资理财方案所提到之收益率，均是理财产品之历史收益，并不代表其将来保证收益，投资有风险。（记者　于梦江　刘洁）