继上期为两个退休家庭做了理财规划后，本期"约会理财师"将目标盯在了已经工作成长起来的"80后"，选择两个家庭。第一位李先生是80年出生的，现有住房一套，已完成按揭。李先生月工资5000元，妻子怀孕暂时没上班，孩子将在明年3月出生。李先生家现有10万元定期存款，2010年2月到期。同时尚有4万元活期存款，并开始定投基金(华夏回报)贰、嘉实300)，基金总价值为5500元，没有外债。公司给李先生买有社保等五险。而妻子办有农村合作医疗保险。李先生和妻子月生活费等总开销为2000元。李先生想知道，应该如何理财，才能在未来5年内购买一辆小车和第二套房子。

　　另一位参与"约会理财师"的黄女士今年26岁，研究生毕业刚工作1年，目前月收入在4000元左右，年终奖大约8000-10000元。每月需支付房屋租金850元，生活费支出每月在1500元左右。目前有3万元活期存款，公司支付3险1金。黄女士希望能够通过合理规划，在未来3年内购买一套60平方米左右、总价30万元的房子。

　　本周，我们邀请了中国农业银行重庆北碚支行个人金融部副经理陈轲为两个家庭规划理财方案。

　　理财诊断书

　　陈轲在仔细研究了李先生的情况后做出了梳理。李先生的理财目标为5年内实现购买家用车和第二套房，属于阶段性目标。因此此次对李先生理财目标的规划中，以阶段性目标的规划为主，并将兼顾整个理财生涯财务的成长性和可持续性。

　　目前李先生家庭处于理财生涯的成长期，家庭资产相对较低、风险资产配置比例较低、流动性过剩、资产负债率为零，开展理财规划的空间较大，可适当借助金融工具的杠杆作用，提高家庭资产的成长性。在短期内会因为子女的出生增大家庭财务负担；在第5年购房与购车的目标实现前，没有较大的资金支出。

　　理财建议

　　1、建立应急准备金：子女出生后，家庭不可预期的支出增加，应以满足6个月生活支出的金额为数量，建立家庭应急准备金。目前李先生月生活开销为2000元，小孩出生后预计会增加到3000元，因此可留足18000元的应急准备金。应急准备金应便于随时支取，因此可以办理七天通知存款和3个月期的定期存款。如农行的"双利丰"通知存款和综合理财账户子账户下办理的定期存款。

　　2、优化投资组合：(1)基金定投。目前李先生办理了华夏回报贰、嘉实300的定投。从长期来看，基金定投可以有效平滑资本市场的波动，降低投资风险。从效果来看，开展基金定投应选择指数型股票基金为宜。建议李先生暂停华夏回报贰的定投，加大嘉实300基金的定投金额。

　　(2)构建投资产品组合。对于目前李先生持有的定期存款和活期存款，陈轲建议李先生对此两笔金融资产在留足应急准备金后，构建投资组合，开展以5年为期限的中长期投资，投资组合的产品见附表。