林先生夫妻俩都已年近5旬，马上面临退休后颐养天年的生活。他们的儿子小林今年24岁，大学毕业后工作刚2年，工作比较稳定。小林与女朋友也谈了一年多的恋爱，打算3年后买房结婚。林先生既想提早安排好自己和妻子的退休生活，又想为儿子结婚、买房准备一部分费用。

　　资产：

　　林先生在市区有一套120平方米的房子，市值约为150万元，已还请贷款。银行存款30万元，国债10万元，基金10万元。

　　收入／支出：

　　林先生目前每月收入5000元，林太太为3000元，年终奖金分别为2万元和1万元。退休后林先生夫妻俩每月的收入大约为4000元和2400元。儿子每月收入为4000元，拿出1000作为生活费交给林太太，其余的用于自己的开支。林先生家庭每月开支约为4000元。

　　保障：

　　林先生夫妻都有单位提供的社保，林先生每年购买保额为2万元的意外险，没有购买其他的商业保险。

　　理财需求：

　　1.为夫妻俩的退休生活提供必要的补充，保障他们能过上中等水平的生活；

　　2.3年后儿子结婚，需要为他们准备相关费用8万元和买房首付款25万元。

　　北京中天嘉华理财顾问答复如下：

　　家庭财务状况分析：

　　综合来看，林先生的家庭资产配置安全性保障不足，流动性安排上存在资金闲置浪费的现象，资产的整体收益距离家庭的理财目标尚有差距。

　　安全性保障不足

　　林先生现有的家庭资产结构中，主体资产为房产和银行存款，二者合计占比为90%，投资品种如国债、基金占比较少，不足10％，商业保险更是少得可怜。如图1所示。

　　家庭资产配置中，资产的安全性、收益性和流动性缺一不可。资产的安全性是家庭财富的基石，同时，需要合理提高资产收益，有效抵抗通胀。林先生夫妻有单位提供的社保，还不足以满足林先生家庭财富安全的需要。按照家庭保险双十定律：家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%，以林先生家庭目前的年收入估算，家庭合理的保额应在100万元左右，现阶段每年2万元的意外保障显然不足。