4+2+1家庭结构：一个新型的倒金字塔形家庭结构，即两个年轻人，上有四位老人，下有一个宝贝。在这样的家里，年轻人是大家庭的轴心，要赡养四老，还要抚养一小，生活的压力可能会非常大，该如何协调家庭中的种种关系和矛盾呢？
而今生活在北京这样大都市里的新移民，双方父母都远在家乡，父母可以来北京帮忙照看自己的孩子吗？如果父母生病了，年轻人又该怎么在兼顾工作的同时尽好孝道呢？
我们的生活还挺小资的！
家庭介绍
独生子 郑刚，30 岁，外企销售员，月薪7千元
独生女 吕燕，30 岁，国企行政管理人员，月薪7千元
宝宝 年底出生
居住地：北京二环外
理财困惑：谁来带孩子？四位老人怎么舒适安度晚年？
家庭资产情况介绍：
家庭资产共计136万元
固定资产：两套房产共120万元
金融资产：现金和定存共8万元
动产：一辆汽车共8万元
家庭负债：房贷：7万元
CHART 1家庭资产负债状况
家庭资产 家庭负债
房屋价值 1,200,000 房屋贷款（余额）
汽车价值 80,000 汽车贷款（余额）
现金和定存 80,000 消费贷款（余额）
基金＋股票0 信用卡未付款
资产总计 1,360,000 负债总计80，000
（资产-负债）1，280，000
CHART 2：现金流量表：
流入 流出
郑先生收入 7,000 元/月 基本生活开销4,000 元/月
配偶收入 7,000 元/月 房屋按揭2,000 元/月
年终奖金、分红 40,000 元/年 旅游费用 10,000 元/年
投资邮票收入10,000 元/年 其他支出2,000 元/年
合计 218,000 合计84,000
每年结余（收入-支出）134，000
他们有两套房产，一辆汽车，家庭收入稳定，今年年底宝宝就出生，这幸福的"三口之家"真是令人羡慕呀！
自1978 年实施"计划生育"以来，我国第一代独生子女今年已经31岁了，他们正值婚育年龄，组成的家庭将是新的模式，呈现"421 "家庭结构，一反过去的家庭扩张趋势，呈现逐代缩减的特征。年轻人的赡养责任成倍加重。而今年轻人关注什么呢？
看看下面郑先生的家庭，他的困惑和他所关注的问题。
客户郑刚先生，出生在山东，现在北京某IT 企业工作，职务是销售员，月收入大约7000 元；太太吕燕出生在湖北，现在北京一家国有企业工作，是行政管理人员，收入和丈夫相当，税后约7000 元/月。宝宝今年年底出生，由于太太单位工作环境比较宽松，预计有长达半年的产假，此段时间工资按照70% 发放，没有绩效工资。
郑先生的父亲身体较弱，在法定退休年龄（60 岁）之前就没有再工作了，现在每个月只领几百块钱退休金，郑妈妈想在明年退休，现在还有稳定收入。吕燕的爸爸在事业单位工作，要过几年才退休，工作环境还不错，妈妈单位效益不佳，50 岁的时候就内部退休了，目前在家全职照顾吕爸爸，每个月也就几百块钱退休金。
郑先生夫妇可以说是典型的外地人在北京"奋斗版"，两人都是独生子女，在五年前两人结婚的时候双方家里都帮忙凑钱，拿出家中大部分的积蓄在北京买了一套一居室的小房子（在二环以外的马连道附近）。
毕竟是小城市的孩子在大城市生活，家里能提供的资助有限，多数还是要靠他们自己努力。小两口还算争气，经过几年的拼搏和努力也有了一些成绩，最近还新买了一辆车。
照说郑先生夫妻俩小日子还是过得非常不错，属于典型的白领阶层，收入较高，事业处于上升期，第一套房子有家里的支援顺利解决了。郑先生除了工作收入之外还投资邮票，工作几年存下的钱还另外买了一套小房子，虽然背着贷款，所幸压力不大。
郑先生的投资风格比较活跃，喜欢集邮，并能从中赚到一些零用钱，看到身边的朋友近两年都在忙着炒股票炒基金，自己也手痒，很想一试身手，因为懂得不多所以一直没有投入实战。不过总体来说个人资产正处于快速增长阶段。每个月开销适中，还能略有积蓄。
成长的烦恼，要怎么解决呢？
孩子由谁来照看呢？交给保姆不放心，让父母来北京照看孩子，居住是一个大问题！而抚养孩子、赡养父母的责任，让他们感到将来压力很大。
郑先生现在的烦恼来自快要出生的孩子。孩子出生后，奶粉、尿布乃至以后的教育都是不小的支出。现在的孩子要养好可不是一件容易的事情：请保姆吧，太贵而且不放心，小夫妻俩觉得也没什么必要，因为家里的老人还可以指望。可是让老人来北京的话，怎样住又成了一个问题：郑先生虽然有两处房产，但都是一居室，这样的居住环境对于一家三口再加上来照顾孩子的老人，就成了一个两难的选择。一起居住吧，未免太拥挤；分开居住吧，距离又比较远，往来奔波消耗的时间和精力也无法承受。所以居住在两处是非常不现实的。
所幸运的是，现在四位老人身体还不错，有能力帮着照看小孩，问题是没有全部退休，还不能由老夫妻结伴来北京。
此外，郑刚先生和理财师讨论之后，他才意识到：除了单位给上的保险之外，自己没有购买过任何商业保险，风险保障方面严重不足。特别是有了宝宝以后，家庭的开销增加了不少，自己肩上的责任也更重了，郑先生和妻子商量后觉得这方面亟需加强，否则一旦发生意外造成经济来源中断，孩子将来怎么办呢？
父母家里的经济状况在当地也只属于中等水平，只要他们不生大病，工资或者退休金是完全够用的。尽管如此，郑先生还希望将来自己条件好了，让四位老人来北京，他也能赡养老人，尽到人子之责。郑先生夫妇似乎每年都为了去哪里过年而犯愁，谁也不希望一个大家庭总是分开在三个地方过春节吃年夜饭。老人不在身边，不论谁有小病小灾，他们远在北京还真是爱莫能助。
郑刚夫妇希望自己能够快速积攒起钱，又碍于没有实现的途径，非常困惑。郑刚本来对股市或者基金等资本市场有跃跃欲试之意，但是由于没有涉足过，不知道如何下手，看到很多人炒股被套，也不免担心，所以8万元的现金一直活期存放。每当想起将来孩子教育、赡养老人、自己退休等等这些需要大笔支出的烦心事，钱不能增值还贬值，又实在心有不甘。真是左右为难啊！
理财师分析家庭财务状况
郑刚的家庭刚刚启航，将来需要花钱的地方的确很多，"看菜吃饭"，对症下药，还是先来分析一下，郑刚家庭现在的资产状况是否健康?
针对主要3项家庭财务比率分析来看，家庭财务存在什么问题呢？
综合这三个家庭财务指标，可以看出郑刚先生家庭的资产质量较好，仅有少量负债，每月生活开销后还剩余超过50% 的结余资金，而资产流动性比率较高，留有近一年的日常费用开支。
从理财规律而言，一般流动性高的资产可以防备日常不时之需，但对重大风险的防范能力较差，而且资产收益率必然偏低，也就是说，郑刚先生家庭的财务状况和投资方式存在的不合理之处主要表现在：一是家庭风险保障不足。虽然夫妻两人都有大病统筹等基本社会保险，但是没有购买过任何重大疾病保险和寿险，一旦发生意外造成经济来源中断，生活质量会受到较大冲击。其二，金融资产投资结构不合理，表现在现有品种不够丰富，在现金、存款和其他投资渠道中可以再合理分配。而且其目前投资的房产资产占家庭投资组合的绝大部分，一方面承担按揭贷款较高的利息费用，另一方面以活期形式存放的银行存款只有极低的收益，说明家庭资产负债的匹配性和收益性安排不理想。第三，家庭负债较低，可以充分利用负债的杠杆效应扩大资金利用率和理财资金来源。如果考虑将来购买大面积的房子，应在量入为出的基础上适当增加债务以应对现金流支付不足的问题。
理财师对家庭财务规划的建议
郑先生家庭的财务问题并不难解决，毕竟总体来说，郑先生的家庭财务情况还不错。但是作为普通的小康之家，总有着这样1. 安居乐业:为大家庭营造快乐大本营或是那样的"成长的烦恼"，只有经过科学的理财规划后，家庭2. 前程无忧:建立全面的家庭保障体系财务才能转变得更为健康。3. 财富快车:构建合理的流动资金组合投资
当务之急，是要把郑刚家庭理财目标调整并细化如右：
AIM：安居乐业 为大家庭营造快乐大本营
孩子即将出生，要想安全可靠、经济实惠，郑刚夫妇只能请自己的父母来带小孩。三代同堂，其乐融融，但一个问题需要解决，就是这座快乐大本营该如何营造。
根据郑先生的实际居住情况，将来购买100 平方米左右的住房比较合适。据目前房产价格，如果将住房的价格控制在1万元/平方米左右，则住房所需总价款应为100 万元左右。
按照北京的房产行情，1万元/平方米左右的房子基本在5环以外，居住的地点虽然比不上二环马连道附近繁华，但是郑先生夫妇工作地点在王府井()周边，属于北京的中心地区，无论从哪个角落来去距离都差不多。而且郑先生已经购车，交通上问题不大。
如果购买现房，还要留出8万元（含购房应缴税费）用于装修。家庭第三套房产，按规定首付款比例在40 ％，因此郑刚先生要付出首付款40 万元，申请住房贷款60 万元，假设购房贷款利率与目前的银行贷款利率（5.94%/ 年）持平，采用等额本息还款的方式，期限为20 年，则每月还款约4698 元。每月还款压力还不算太大，但是40 万元的首付款，对目前仅有8万元现金的郑刚夫妇来说，压力非常大！
首付款不够，如何解决呢？郑刚夫妇手上已有两套住房，如果再购买第三套住房，不仅仅现金流不够，而且流动性差的房产在家庭资产中的占比就会过高，因此建议择机卖出一套房产，用所得的房款付新房首付款，这样不仅可以满足乃至提高首付款比例，减少每月的房贷利息支出，而且不会影响家庭的现金流量。
每月需还房贷4698 元，从还贷收入比看，尚不超过警戒线，即家庭月收入的40 ％，因此房贷不会影响到现有的生活质量。新房入住后，目前的房子可供出租，按照区域平均租金2500 元/月，可以显著抵减房贷压力。
在解决住房问题上，还有一个灵活可行的办法，即在郑刚夫妇两人的居所附近，另租一套小房子供父母来京居住，预计日常开销每月增加1000 元。但这只是临时措施，因为郑先生夫妇作为独生子女，长远来看必须赡养双方父母，如果长期租住大房子，可能不如早做打算自购自住。所以理财师认为，租房只能作为一个过渡性的安排。