基本情况：

　　杨女士，在深圳工作，29岁，大专学历，公司职员，有现金及活期存款11000元，企业债、基金及股票4000元，月薪3300元，老公月薪3500元，每月支出4300元，有年终奖10000元。

　　老家有房，抵押给银行贷款做生意，至今欠银行11W，有计划把家里的房卖掉，还掉贷款，有剩余再在老家买一套三房二厅，或者是在深圳按揭买房，应该可以付个首期，但是家中老人不同意；今年8月开始，在招商买了一份保底基金 ，一年交4000，每年有至少13%的分红，交10年，有15年的分红；15年之后才可能把本金全部取出；也是8月份开始，每月零存整取存1500元，买基金的4000也将由银行直接由这个钱里面扣掉。

　　杨女士和老公在深圳已经有几年了，现在孩子也三岁了，刚上幼儿园，公婆在深圳帮我们带孩子，退休，但退休工资非常低，而且是在老家领的，一年大概可能就3000左右，但只要回老家一趟，这个钱就会用得差不多，在深圳，他们是租房住的，她和老公两个人的工资负担一家人的吃穿住行。

　　在老家有一幢两层楼的自建楼，但是现在差不多属于银行了(房子抵押贷款)，现在欠银行11W，利息一年也要1.1W,以目前的状况,根本无力还贷,连利息都挺难还的。

　　希望给个建议,我们要如何理财才能慢慢摆脱这种困境,不想苦了孩子。

　　特约东方华尔理财师团队答复如下：

　　财务分析

　　杨女士家庭目前属于家庭事业成长期，目前家庭局面属于典型的“夹心一族”(上有父母需赡养，下有子女需抚养)，生活压力较大。根据杨女士所给出的家庭信息可以分析得出目前杨女士面临三个比较大的财务问题，第一、杨女士家庭面年结余22425万元，年结余比为24% 低于30%正常标准，家庭结余过低导致失去了消费弹性。第二、家庭负债比重过大，贷款量与家庭偿还能力不符，家庭不堪重负。第三、家庭成员复杂潜在消费较大，首先杨女士的公婆的生命周期应该已经接近医疗费用高支出的阶段，其次杨女士的宝宝目前三岁，在两至三年内就要进入小学了，以现有经济能力更将是雪上加霜。