基本情况：刘先生今年30岁，在广州从事设计师工作，有固定房产一套，另外还有22万元的资金用于投资，房屋贷款还有4万元未付清，有家用轿车一辆，价值8万元；刘先生月入15000元，妻子为全职太太，家庭月支出4500元；刘先生每年年终奖3万元，自己除了有单位提供的社保外还拥有保额10万元的重大疾病保险，妻子自己有社保，孩子有医疗险和教育金保险。

　　理财目标：

　　可以通过理财来抵御风险，为孩子积攒更多的教育金，保证年收益8%即可。

　　东方华尔理财师团队答复如下：

　　一、家庭财务状况分析：

　　从所提供的家庭收入支出表中可以看出倪先生家庭属于单收入家庭，家庭生活收入都由倪先生一人承担，虽然压力很大但是倪先生的工作相当稳定，由于在研究所任职福利待遇都相当优越，70%的结余比每年可以积累12万6的资金，可以保证较高的储蓄率。但是家庭净资产投资比为零，家庭资产闲置比重过重，无任何投资，在通胀压力下丧失了货币的时间价值。另外由于处于家庭事业成长期子女的教育金积累与养老金储备都到了需要面对的时期，虽然倪先生的收入颇丰待遇优厚，但是为了更有效的提高子女日后的教育质量以及退休后的生活水平，还需积极培养家庭都投资意识。

　　理财方案

　　1、 现金规划：由于收入和支出在时间上常常无法同步，因而家庭必须有足够的现金或现金等价物来维持家庭日常生活开支，此外在生活中还有可能遇到事故、失业、疾病等意外时间也需要预留一部分数量的资金来维持整个现金流的机动性。但是倪先生家庭在活期账户中存放了大量的家庭资产，远远高出了这部分资金的持有量。科学的家庭日常储备资金比例只需要预留3-6倍的家庭支出金额即可保持家庭资金的流动性，从倪先生家庭的财务与家庭结构角度出发需要将流动性比调整在3(即13500元)即可。为了不完全丧失其收益性建议其中50%的资金用于购买货币市场基金，虽然收益有限但是略高于银行活期利率，并且风险性低体现灵活，安全性与机动性并存。另外一部分存入现金账户持有即可。　　

　　2、 子女教育规划：随着市场对优质人力资本的需求增大，接受良好教育将成为提高自身本领和适应市场变化的重要条件。而子女未来的教育阶段中高等教育所占比重较大，而这部分资金不具备时间和金额的弹性。虽然倪先生为自己的宝宝购买了教育保险但是这部分资金不足以满足届时的资金需求。因此建议选择风险始终的平衡型基金投资用以填补这部分的资金缺口，首先建议倪先生从活期账户中提取20000元作为这笔投资的启动资金，假设10年后倪先生动用这笔资金用于支付宝宝的教育费用，年复合收益率为7%的话，每月定期投入1500元则解释可以积累大约30万左右。加上教育保险方面的资金累计足以满足宝宝高等教育所需求的资金。