选月冲，抵御通胀更有效

　　□喜羊羊

　　今年我和老婆天天跑中介看房的辛苦终于有了回报，在世纪公园板块买下了一套3室户，因为地段和周边环境都不错，价格自然不菲，算下来每月的还贷负担也着实不小。

　　买了房子以后，我和老婆便开始盘算如何还贷，才能达到最省钱的效果。首先，我和老婆都有公积金和补充公积金，每个月两个人的公积金账户里都差不多有4000元左右的进账，所以，自然要申请足额的低息公积金贷款；其次，考虑到我们商业贷款部分的金额不少，而且现在利率虽然很低，但不能保证未来两年这种低息政策能否持续，所以，在贷款初期要尽量攒钱，以备提前还贷；最后，在提前还贷和用足公积金贷款的背景下，还要考虑如何让公积金发挥最大的“减负”作用。首要问题就是公积金贷款究竟月冲好，还是年冲好？

　　买房前，我的补充公积金账户里还有余额近4万元，据此，银行的信贷经理建议我选择年冲，理由是我和老婆的月缴额都不少，加上余额较多，积攒一年后，我们两人的公积金账户余额差不多可以有9万元钱，一次性冲抵房贷的话，可以减轻不少利息负担，而且年冲的话可以只还本金。

　　说实话，年冲方式的确可以减轻未来一年后的房贷负担。但是，我和老婆考虑到年冲还掉的只是公积金本金，而未来一旦通胀重袭，央行加息的话，我们商业贷款部分的压力将越来越大，此外，由于我们的商业贷款金额较大，贷款初期每月还款压力很大，所以，让公积金尽快分担压力才是最重要的，而且，由此省下的现金积蓄，在一年后可以提前还款冲抵商业贷款本金，而公积金贷款可以慢慢还，不着急。

　　关键还在于，未来万一发生通胀，月冲的方式相对来说，对抗通胀更加有效。通胀时期，负债率越高，对资产保值增值就越有利。我和老婆盘算好了，如果一年之后，通胀真的来了，那么，我们或许也就不着急还贷了，而是将余钱投资买股票。

　　最后，我和老婆没有听银行信贷经理的建议，而是选择了月冲。而我的公积金账户余额不少，前几个月的贷款可以全部由公积金账户抵扣，这样，我和老婆还能获得几个月的喘息之机——抓紧攒钱！

　　盘活公积金，还赚到零花钱

　　□鱼 儿

　　公积金的低利率是具有两面性的：对于众多利用公积金购房的使用者来说，这是一笔划算的贷款，年利率比商业贷款低20%左右，一年省下的房贷利息就是数万元；但对于很多仅仅交纳公积金，而没有使用它的储户而言，这就绝对不是一笔划算的存款了，不但利率比银行存款低20%左右，而且还难以提取。

　　到2005年，我工作的第六个年头，公积金账户里的存款已经有了5万元，按照公积金中心的规定，如果我不买房，这笔钱就只能继续累积下去，直到我退休的那天或许才能提取。由于我们单位公积金缴纳额度较高，我的这笔钱待在账户上时间越长，也就越不划算。买房是我在短期内用好公积金存款最好的办法。

　　说句实话，我并不需要买房，父母家住房宽裕，我一个人住一套一室一厅，男朋友也已经买了好婚房，就等我们结婚搬进去住。为了用好公积金账户里的钱，我开始找房，我要选一套正好能贷款30万元纯公积金房贷，租金回报约2000元左右的小房子。

　　看房子的过程相当顺利，很快我就在陆家嘴(600663,股吧)(23.82,0.02,0.08%)附近找到了这样的“理想屋”，除去税费等，总价50万元，我首付20万元，公积金贷款30万元。我选择20年还款，每月的还款总额与我的月缴金额相当。

　　如何用完账户余额呢？根据公积金中心的办理人员介绍，我可以选择年度一次性冲还贷，第一年就先将账户里的5万元全部冲还本金，每个月再还款2000多元，到第二年，我的房贷总额可以下降到20万元多一些。到时候，再将还款方式改成月冲，由每月新缴纳的公积金来还款。

　　这个方案果然很成功。我买下这套小房型时，除自己首付的20万元以外，几乎没有什么投入。之后，我用公积金积存的5万元抵冲第一年还本，并把小房子租了出去，每月租金2500元，这笔钱用于还贷后，还有富余。到第二年，我顺利地将公积金还贷方式改成了月冲，现在不但我每个月不需要再支付房贷，而且还有2500多元的租金收入。即使楼市表现不佳，我的购房计划也不亏本，至少这次买房让我成功地提取了公积金，每个月得到了一笔数目不小的零花钱。