客户资料：

　　郭女士，31岁，国企职工，工作地重庆，健康，研究生学历，现有商品房2套，一套自住一套出租。

　　活期存款3万元，定期存款2万元，投资基金2万。房地产市值62万，累计资产69万，贷款26万，其他负债4万，累计负债30万。郭女士月收入4000元，爱人3500元，消费每月3000元，房贷支出2000元，日常结余在2500元。年终奖15000元，其他年终收入40000元，年终支出20000元。年终结余在35000元。其它信息，风险测试保守，投资期限2-4年。

　　理财目标：

　　保险：目前没有买保险，因为对中国保险市场不信任。但是希望能推荐好的保险产品，保障养老生活水平，以及疾病和意外的保障。

　　理财：今明两年准备要小孩，需要准备费用；另外，希望在明年购买，尽快归还住房贷款，家庭资产多多增值。

　　聚富理财答复如下：

　　郭女士家庭和大多数中国的家庭一样，固定资产占据家庭财产的大部分。实际可利用现金类资产并不多。这种情况就像一个人看似很富有，但是当急需资金时，却很紧张，出现财务危机。从收入结余看，每月结余在2500元，年终奖等收入结余在3.5万元，年实际结余在6.5万。从理财目标看，保障和育儿、购车、资金增值等目标很多。真正急需的是购车目标的实施。至于资金增值，任何目标的实现，都需要资金来增值帮助实现，不然就需要收入的提高或者支出的减少。

　　1， 保障规划。资料没有显示你的社保情况，从你的学历和工作单位看，我们认为基本的三险一金应该是具备的。再此假设上，保险保障应以意外险和重疾险为主。对于你对保险业的人士，这是行业的通病，但是我们并不能说保险就不可以买，其实大部分人都需要商业保障来完善自己的保障体系，所持有的心情也和您一样。我们建议你购买最近本的意外险和重疾险，来转移潜在的风险。重疾险以费用型为主，如果侧重养老，目前的费率会很高，但是在退休后一段时间内，会阶段性返还，作为养老资金来源渠道之一。

　　2， 育儿规划。目前你有现金类资产5万元。这部分资金可以作为迎接孩子降生的备用资金，实际这个数额有些多，定期2万也就足够了。如果你打算多准备一些，5万资金应该够一年的费用。