客户资料：

　　孔女士，45岁，工作地江苏苏州，大学学历，身体健康，有社保。

　　计划50岁退休，公司职员，爱人46岁，公务员，大学学历，健康，社保齐全。儿子19岁，大学一年级在国外读书，每年费用40万，家庭现有现金及存款360万。投资类房产300万，自住房屋价值80万，2辆，价值47万。孔女士年收入20万，爱人年收入22万，房屋租金收入每年7万，家庭生活支出每年8万，娱乐费用2万，孩子每年国外留学费用40万。其他信息，无贷款和外债，社保缴费已超过15年。

　　理财目标：

　　1． 更换自住房，预计需要180~200万；现有住房可卖80万或租4万一年

　　2． 家庭旅游计划，确保每年3万

　　3． 儿子国外大学及研究生五年，每年40万，合计需要200万

　　4． 最好在退休时有足够存款

　　5． 希望50岁可以退休。退休后仍能保持现有生活水平。

　　聚富理财团队答复如下：

　　孔女士家庭收入目前在国内属于高收入群体，家庭年收入总计在49万，支出未来五年会维持在50万左右，也就是说未来五年收支相抵，基本无结余。从目标看，计划50岁退休，即孩子学业结束时退休。那时候只有爱人一个人有收入来源。从具体理财目标看，希望有足够的存款用于退休后的生活，比较模糊，多少为足够呢？对于财富的追求，大部分人无止境。这个目标需要具体化。家庭资产出了存款和房产外，无任何金融类升息资产，收入来源过于单一。保障只具备社保，无任何商业保险，对于风险的转移，一点准备也没有。根据资料，我们判断孔女士家庭理财意识很淡薄。根据理财目标，我们建议如下：

　　1， 购房规划，由于投资类房产占据了资产的很大比例，如果改善居住条件，建议把目前的自住房出售后直接用于购置新房，这样需要追加资金在100万左右，虽然有能力全部还清，但是我们还是建议你利用公积金贷款实现购房，充分利用公积金贷款的低成本优势。把现有资金用于投资，实现未来养老资金的最大化。如果公积金不足，可以考虑组合贷实现第一个理财目标。