急着买新房，可手里面的房款还未全部到账，有没有一种划算的短期还款方式？近期，市民张先生就给本报"房贷计算器"打来电话，他表示自己家的老房子面临拆迁，不得已需要事先购买新房子，手头上虽然有首付款，可是还差了50万元。"拆迁款虽然足够50万元，可一时半会也到不了手，借钱吧，50万可不是个小数目，亲戚朋友也不是说借就能借的。"
　　张先生说，自己还是想向银行先贷款50万元。"但是，因为拆迁款肯定这几年就能拿到，所以我不想贷好几十年的，做长期房奴。究竟有没有一次性还房贷的方式呢？或者是能更加节省利息的也行啊！"
　　气球贷能省不少利息
　　针对张先生的情况，深圳发展银行南京营业部的理财师建议他选用"气球贷"的方式，因为这种还款方式不但可以选择3年、5年作为还款期，而且和长期贷款相比，更加节省利息。"与普通期供类房贷还款方式不同的是，气球贷可以实现贷款期限与月供数额分离。"据介绍，通常，个人买房向银行贷款，只能按照实际贷款期限来计算月供，而通过"气球贷"，可以选择一个较短的贷款期限（3年、5年），但以较长的期限（譬如30年）来计算月供，每月还款压力自然减少，实现轻松还贷。
　　以张先生为例，他如果申请50万元住房按揭"气球贷"，贷款期3年，事先可和银行约定按照30年的月供计算期计算每月还款额，在3年末贷款到期日一次性偿还剩余本金和利息。如果按照基准利率计算，"气球贷"的月供为2808元(贷款基准利率5.40％)，第3年末贷款余额为478260元；而同样情况下的30年期普通贷款的月供为2978元(贷款基准利率5.94%)，第3年末贷款余额为480212元。
　　由于3年期贷款利率较低，同样是前35个月按月还贷、第36个月一次性还清房款，采用"气球贷"比30年期普通贷款轻轻松松就节约了7902元。
　　可见，"气球贷"还款方式实现了利率较低，每期还款额较小的功能，但最后一期还款金额较大，像一下子吹起来的气球，客户可能面临到期无法偿还的风险，因此，这种还款方式更适用于收入稳步增长、预计到期有能力还款客户。
　　"随借随还"可还了再借
　　"如果有提前还贷的需求，又有今后装修、买车、或者其他大额开销的打算，不妨试试随借随还。"招商银行的理财师则表示，想一次性还贷很容易，可是之后，如果有大额花销的需求，再找银行借钱可就难了。"从这个角度出发，如果获得了银行的循环授信，就可以轻松完成还款和借款。"
　　理财师表示，张先生可以办理"随借随还"业务，如果张先生一家每个月工资除了还款之外还有不少剩余，可以先通过贷款的自动提前还款专户，每个月划出一部分自动用来提前还款。拿到拆迁款后，再将余下的贷款全部提前还款，这样也可以少付不少利息。"这个业务可为客户提供天天提前还贷的功能，存款账户上只要有钱，哪怕是1分钱，也会划转至贷款账户，增加提前还款量，最大限度地节省利息。"理财师告诉记者，除此之外，该业务还有"随借"功能。通过"随借"，客户用多少借多少，借多少钱计多少天息，清清楚楚贷款，明明白白付息。
　　不过需要注意的是，"随借随还"业务的申请也有一定的条件限制。一是，在招行办理了最高额抵押的住房循环授信业务，且授信额度当前处于有效状态；二是，必须具有稳定的职业和收入来源，具有按期偿还贷款本息的能力；三是，在招行个人资产系统当前无拖欠，在"个人信用信息基础数据库"中当前无拖欠，个人信用记录优良。
　　购房还贷有三大注意
　　如今买房，市民除了关注房价本身，贷款时也是精挑细选，算盘打得噼啪直响。然而，近期，银行人士发现，不少市民在还贷时还有不少误区，忽略了本来可以省钱的方法。因此，该人士表示，买房还贷，不妨注意三个细节：
　　房贷"搬家"要慎重
　　"听说到另外一家银行办理房贷，还款方式更灵活，而且利率也比较优惠。"前段时间，买房人老朱想跟担保公司签订协议，办理转按揭业务，可光担保费就得花9000多元，加上其他证件的办理费，一共要花一万多。担保公司一算，老朱只剩20万贷款，综合政策、利息、资金成本等因素，实际上，老朱把贷款"搬家"后的成本并不划算。
　　据了解，在选择贷款的过程中，手续费、违约金都属于办理转按揭的资金成本。前一段时间，很多市民都忙着办理转按揭，不少人都忽视了资金成本的问题。业内人士认为，一味追求利息节省很可能导致大量资金成本的增加，最终得不偿失。"办业务前不妨找专业人士算算，看看到底划算与否。"
　　省钱不一定要减少月供
　　不少市民都认为，只要提前还款就能减少利息。但银行专家的观点却是，人们在提前还款时，往往忽略了中间的"时间成本"。
　　业内人士建议说，对于普通老百姓而言，提前还款后，应该首选缩短贷款年限而非月供，这样才能有效地减少总利息。"贷款时间越短，总利息越少。"
　　但对现金流要求较高的人群，如果要优化利息的话，更适合采用增加还款频率的方式，例如"双周供"产品。
　　不用信用卡不代表信用好
　　随着个人信用记录在经济生活中的影响越来越大，个人信用已经开始直接影响贷款人的利率和额度。
　　一般来说，信用好的人贷款利率更低、额度更高，信用不好的人贷款的成本则会增加很多。可是在积累信用成本的过程中，不少市民存在这样一个误区，"不贷款、不刷卡，信用就会好"。"信用记录一片空白不能给您任何加分。"业内人士解释说，"至少拥有一张信用卡并经常使用,同时保证按期还款，间隔一段时间后再提出提高信用额度申请，是增加信用的最有效办法。"