许多中等收入家庭都与本期案例中的方先生有着共同诉求，先把背在身上的房贷还清。降低负债对于家庭财务安全而言固然重要，但如果像方先生家庭那样，收入来源单一、资产投资渠道单一、家庭保障缺失，这样两单一缺的财务规划，那完善保障和合理规划则比偿还房贷更重要了。
　　偿还房贷
　　个案
　　33岁的方先生是一家企业的销售总监，月收入约2万元，妻子月收入3500元左右，两人均有完整的社保，但没有购买其他商业保险。目前方先生一家拥有25万元的存款，拥有两套住房，市值均为50万，剩余贷款均为15万，月总还款3500元。其中一套用于出租，每月租金1500元，家庭月生活开支3500元。家庭无其他投资。方先生希望在6年内能偿还现有两套房屋剩余的30万元贷款，同时想提前为2岁孩子未来的教育经费做好打算，以及为孩子添置医疗及教育保险。
　　此外，方先生认为目前自己还年轻，是否有必要现在开始为养老做规划呢？
　　养老保障
　　资产负债情况诊断：从该家庭的资产负债表可以看出，该家庭的金融资产全部为银行存款，没有其他投资资产，虽然安全性较高，但也造成收益水平偏低，考虑到通货膨胀的因素，资产不但不能增值，反而可能会缩水。当前负债三十万，虽然存在一定的压力，但对家庭的负担影响不大。
　　收支情况诊断：从家庭收支情况来看，家庭收入来源结构一般，主要集中在方先生身上。整个家庭的收入来源是工资性收入(主动性收入)，理财收入(被动性收入)缺失，距离财务自由(日常固定开支主要依赖理财收入)还有很大的距离。目前的节余比例为72%，还算合理，但是考虑到方先生还有几项理财目标要实现，如提前还清贷款，准备小孩的教育基金等。因此还存在很多潜在的支出，会造成收支节余比例的下降。
　　其他财务诊断：虽然双方都有完整的社保、两套住房，经济上收入稳定，但作为家庭经济支柱的方先生的保障仅仅依靠社保，这将会严重威胁到整个家庭的财务安全，一旦发生意外，该家庭将会出现较为严重的经济问题，因此在理财规划中首先要满足好方先生的保障需求。
　　备急钱配保险保障财务安全
　　方先生的理财规划要首先考虑财务安全，从而可以确保理财目标的实现。财务安全规划包括紧急预备金和规划家庭保险。紧急预备金是为了应对家庭出现意外的不时之需，一般应准备3-6个月的家庭固定开支，该家庭的月固定开支大约为3500元，考虑到只有一个孩子，建议提取2万元作为紧急预备金(紧急预备金的存放形式可以为：信用卡和活期存款)。
　　由于夫妻两人保险计划欠缺，仅依靠社保的最低水平是远远不够的，所以必须考虑两人的补充商业保险，只考虑目前最需要的人寿保险，按照家庭收入贡献比较，方先生收入/方太太的收入=20000/3500=5.7，得出方先生的保障大致应该为太太的5.7倍。因此可以选择20年的定期寿险、重大疾病保险和便宜的意外险。
　　方先生一家月缴4224.9元/月，如果中途发生意外身故方先生可获得赔付100万，方太太可以获得赔付20万，如果发生重大疾病方先生可以获得赔付50万，方太太可以获得赔付10万，并且可以豁免剩下所应缴的保费。满期家庭一共可以获得78万现金，也可以转入保险养老金。
　　用分红险、基金定投积累教育金
　　鉴于2-12岁的小孩生病的次数较多但主要以小病为多，需要保障的金额较少，配合初中的教育金，可以选择330元/月的中美大都会人寿的"宝贝计划"保险，缴费10年保障10年，满期按照中等红利计算期满总回报3万，刚刚满足初中的教育金。
　　高中和大学学费按照中等偏上的水平分别估计为4万和8万，并且学费成长率按5%计算，那么小孩目前需要的高中和大学费用共为5.8万元的现值。由于大学教育在时间上没有弹性，再加上没有任何的投资经验，建议将现有资产进行每月定投于债券型基金，长期收益率大致为5%，所需要的投资金额分别为为高中学费储备每月投资180元，为大学学费储备每月投资270元。因此建议将每月收入拿出330元投资10年保险，180元投资13年债券基金，270元投资16年于债券型基金。
　　6年贷龄的两套房如何还贷？
　　方先生目前有两套住房，总价100万，贷款余额30万，月供3500元，假设其中一套是以公积金贷款；一套商业贷款：享受八五折优惠。(此假设来自案例方先生社保完整并且2009年前的最低商业贷款优惠利率最低为八五折，2000年左右买房没有二套房贷政策)方先生想6年内还清所有贷款，公积金贷款的月还款额和商业贷款的月还款额分别为2337.9元和2419.15元。因此方先生每月还需额外支出2337.9+2419.15-3500=1257.05元，建议用每月的收入作为还款来源。
　　每月定投股票型基金补贴养老缺口
　　20年退休时，测算到80岁，共计27年，计划在53岁时保持当前的消费水平3500元/月并且消费能力每年以3%速度下降，考虑到通货膨胀的因素(假设每年的通胀率为3%)，刚好抵消53岁至80岁的通胀水平，因此53岁至80岁的消费为6321元/月，到方先生53岁时总共的资金缺口为6321元/月×12个月×27年=205万。
　　这一部分缺口建议可以用每月定期投资股票型基金为主，基金定投组合年收益率假设为9%计算，每月只需要投资3070元到股票型和偏股型基金中去就可以实现养老的规划。建议选择如下基金组合：广发聚丰(270005)(股票型)1000元/月、兴业趋势(163402)(混合型)1000元/月和融通100(161604)(指数型)1070元/月，通过这样的规划方先生夫妇的退休生活不用担忧了。