09年投保三大原则八项注意
　　l、先投意外险定期寿险,重疾险再投短期分红险万能险投连险:因中国人买东西有要考虑划不划算,还不还本的心理,所以买保险也是从这个角度来购买:意外险不还本,定期寿险不还本,很多人就不买;分红险又有保障又还本又有分红,赚钱多,买;万能险年化收益率比定存高,买.结果真正遇到风险的时候,所得到的保险金事实上就是自己所交的保费,最多加上一点分红,根本没有起到保险以一当十的保障作用.甚至需要钱治病时拿不到钱,因为很多短期交费的分红险没有重疾保障功能,客户只好退保或办保单贷款把自己的钱借出来。
　　针对这种心理,市场开发了很多可以附加重疾险,附加意外险的长期分红险或万能险,主险可还本可分红,真正起保障作用的是附险,但这种险种组合费率太高了,几千块钱才保十万,一般家庭买这种险种组合保额太低了,起不到保障作用.传统险几千块可保几十万了。
　　其实保险的本质作用是保障,花小钱保大钱,现在花千把两千块钱保住了几十万的工作能力将来在通货膨胀下,这点本是不值一提的;如果买的是附加重疾的分红险,几千块钱才保十万,出了什么事,保险金根本不够用;平安到老,这点本加分红在通货膨胀下也是鸡肋,食之无味.弃之可惜。
　　2、先保大人再保小孩.中国人爱小孩,有句话再穷不能穷孩子,什么都想给小孩最好的,认为自己有社保医保了,就想给小孩买保险,最好从医疗到教育到养老全都有.结果呢,大人万一遇到风险时,医保不够用,小孩的保险又没能力交了,只好退保。
　　市场大力开发了很多少儿险种,保小孩的高中教育金,大学教育金,大学毕业后的创业金,事业有成后的婚嫁金,甚至七八十岁时的祝寿金,附加了豁免保费条款,万一大人有什么事,小孩就是保险公司帮养了。
　　其实大人才是小孩的最好的保险,保住了大人就是保住了小孩,大人平安,小孩自然有饭吃有衣穿有书读,为大人投保几百块的定期险保额二十万,大人有什么万一,小孩立刻有二十万的生活费和读书的钱,这比十几年后才能领那点教育金更能解燃眉之急。
　　3、保险是长期的理财手段,而不是短期的赚钱工具.可看看中国的保险史,就会明白,股市好,投连险热销,分红险遇冷,股市差,投连险引起退保潮,分红险热销.中国人是把保险当做短期的赚钱工具来运用的。
　　市场算准了这种心理,熊市时开发了长期短期的可附加健康险的各种分红险,牛市时也开发了各种投连险,甚至还有能和万能险转换的投连险。
　　其实任何理财手段都是以时间为条件的,只有坚持十年以上,分红险万能险和投连险的收益才会真正显现出来.而这十年里利率的涨跌,股市的熊牛都不应做为投保的依据,投保的依据是自己的实际情况,自己肩上有多少家庭责任,小孩读书需要多少钱,自己离退休还有多少年等等,这些都需要做好理财规划保险规划。
　　注意事项
　　1.保费是年收入的十分之一,保额是年收入的十倍.保费是年收入的十分之一才不会降低现在的生活品质,保额是年收入的十倍才能起到保障作用。
　　2.意外险不要买了没出险第二年就不买了,没出险我们才是幸运的人,我们才是赚到了,那点保费就当捐给了不幸的人。
　　3.健康险尽量选择传统型,保费低保障高。
　　4.养老险要选择分红型的,用以抵御通货膨胀。
　　5.分红险选择大公司,综合投资能力更强,收益更高。
　　6.健康险尽量选择长期交费期限的,因为有保费豁免条款.分红险如有条件,尽量选择短期交费期限的,因为现金价值高,分红才更高.投保交费期短的分红险,也可避免万一收入下降,引起无法交保费的问题.如交费期满有条件可以再加保。
　　7.投保前规划好,尽量做到投了保就不退保,保险是用来抵御风险的,解决问题的,不是用来增加生活负担的.因退保损失大.各种减额交清或保单贷款等手段都是以保险利益的受损为前提的。
　　8.商业保险和社保医保的链接,相互补充,因为有的医疗险是费用报销型,并不是多保多赔.社保养老险一般是女五十五岁后,男六十岁后才领退休金,商业养老险可以选择这个时候领。