(文前提要)养老无忧要多少资金才足够？很多人会不知不觉走向极端：曾经对退休毫无规划的我们，开始走向对退休生活的过分担忧。其实即便没有千万元资产，未来也能非常美好。
五、六年前，"理财"离我们还很遥远，退休更是没有"规划"一说。可现如今，理财好像成了生活的一部分，张口闭口我们总能说出自己的一套理财方法，就连刚刚开始工作的年轻人也已经行动起来，为几十年后的退休生活未雨绸缪。
"退休后，社会养老金肯定不够用。""我想退休后每年旅行一次，起码也要先准备几十万元吧。""物价越涨越高，要早点存钱养老。"基于种种考虑，人们开始重视退休规划，其地位从原本"船到桥头自然直"无人问津的状态慢慢变为生活的一大重心。
在为本刊《度身定做》栏目做采访时，记者对此很有切身体会。几乎每一个来信来电希望做理财规划的读者都会需要退休规划。许多年轻人把"财务自由"作为退休前提，表示资产不过千万元之前绝不停手，也有家庭资产积累已过千万元的中年读者表示对退休生活仍很迷茫，害怕钱还是不够花。"退休"这个曾让许多人期盼早点到来的事情却让现代人感到害怕了。
我们常说，"退休不打无准备之仗"，此话不错。现实的诸多问题逼着我们对退休生活做一番打算。社保基金只是一串纸上跳动的数字、医疗费用每年快速增长、独生子女政策让养儿防老不切实际等等，这些情况我们已经了解，也决心面对，余下的问题就是该如何面对了。是否每个家庭都需要累积几百万、几千万元才能退休呢？答案当然是否定的。
没有千万元也能养老
不久前，无意间看到网上有篇题为《不想去上班了？攒够656万元提前退休并不是梦》的文章，让人觉得退休规划开始走向极端。
案例大致是这样的：广州某金融企业在职高层领导林先生现年46岁，年薪40万元，因为身体原因希望可以提前退休。他38岁的太太是位医生，年薪11万元。孩子12岁，正读小学六年级。目前一家人每年的消费约8.5万元。流动资产已经积累517万元，包括200万元基金、260万元股票和一些国债、存款、黄金。文中没有提及房产和贷款情况。
首先，理财师通过对投资收益率的假设，算出目前综合投资收益率为6.28%，由517×6.28%=32.5万元<40万元年薪，证明现有流动资产的收益无法弥补不工作后40万元年薪的空缺，暂时无法达到财务自由的境地。
随后，理财师表示，林先生目前的投资以进取产品为主，高风险理财产品比例过大，建议退休后采取稳健的投资方式。经过理财师的重新配置，调整后的综合投资收益率下降到6.1%。
最后，理财师通过400000÷6.2%=6557377元的公式得出，这位林先生需要先积累656万元，才能提前退休。
以上这份退休规划建议书读完以后让人颇感费解。表面看来，收益率假设、计算、因果关系水到渠成，因为现有资产回报少于年收入，且未来收益率还会下降，所以需要继续工作，直至攒足656万元养老金。可是，为什么退休后每年的资产回报率需要达到40万元呢？
从这个家庭的收支情况我们不难发现，现在每年的工资性收入共有51万元，而消费能力却只有8.5万元，连收入的20%都不到。是否这位理财师认为，一旦林先生退休，他们家的支出会突然急剧上涨，达到每年40万元的水平呢？如果并非如此，那么要求每年40万元的投资收益，究竟基于何种出发点？
就连没有学过理财的小品演员都知道，"人走了，可钱没花完"是人世间的一大痛苦，按照理财师给出的上述建议，记者假设家庭开支每年增长10%(包含通胀率)，林太太的收入永远不涨，且在50岁时退休，不考虑两人的退休工资，那么在656万元每年6.2%增长率的前提下，林先生90岁、林太太82岁时，两人会余有8300万元之多，这还是在没有包括房产的情况下。不知到时候这笔资金会作何处置呢？
此外，我们不能忽略，林先生提出提前退休的理由是因为身体状况并不理想，换言之，继续工作辛苦赚钱的代价可能是付出健康甚至生命。
也从这个案例中我们明白，真正合适的退休规划应该以客户的"实际需求"出发。财富积累的目的其实不在于细数资产后得到的快感、成就感，而是财富为我所用、享受生活的过程。