本期邀请到海尔纽约人寿高级寿险顾问兼业务经理白萍为读者量身定制理财规划
　　人生有许多风险。例如意外和重大疾病，一旦不幸遇上，很有可能让辛辛苦苦奋斗了几十年的家庭资产一夜之间被耗尽。因此针对风险的保障很有必要。而中年人是家庭的主要经济支柱，承担着赡养老人，抚养孩子的责任，针对他们的保障应该更加全面。本期，33岁的成都市民赵女士一家就遇到了难题。除了基本的社保，这个家庭缺乏必要的商业保障。为这样的家庭做规划，看看我们的理财师有什么高招。
　　【读者来信】
　　家庭成员情况
　　男：39岁，年收入无法确定，收入来源包括公司每年10～15万元收入以及自己承包建筑工程的收入，后者因为高风险和不稳定性，无法准确计算收入。另外，挂靠单位买了最低档次社保，无其他保障。
　　女：33岁，年收入2～3万，现所在公司买了社保，有医保，工作不稳定。无其他保障。
　　女儿：今年7岁，小学二年级。
　　资产情况
　　1、收入：
　　（1）每月工资收入：4400元；全年共计：52800元。
　　（2）每月房租收入：5000元；全年共计：60000元。
　　（3）公司分红：全年约10～15万元。
　　（4）另部分收入无法确定，因承包工程的风险性，可能是正收入也可能是负收入。
　　年收入合计约：21～25万元
　　2、支出：
　　每月生活支出大概0.7～1万元，年总支出大概在8～12万。
　　3、存款：
　　25万元的七天通知存款，三万的活期。
　　4、投资：
　　股市投入了4万元。
　　5、固定资产：（全款付清）
　　（1）有三套住房，一套属于经济适用房，市值约32万；第二套为商品房，市值约60万；另一套属于投资型的小户型，市值约35万。
　　（2）商铺一间，市值约63万元。
　　（3）一辆价值十几万的车。
　　6、负债情况：
　　外欠借款：14万元
　　理财困惑
　　1、我和老公除了自购低保障的社保，无其他保障，希望加强保障力度。
　　2、由于收入的不稳定性，希望得到一些关于养老的建议。
　　3、女儿才读小学二年级，希望以后能给予她最好的学习环境和生活环境，预计投入一百万元的教育费用，希望理财师能给一些建议。
　　【本期理财师】
　　白萍海尔纽约人寿高级寿险顾问兼业务经理
　　客户财务分析与诊断
　　赵女士的家庭资产负债状况良好，流动性高，应急金已备、股票、房产（住宅和铺面）等投资均有涉足，且无房贷压力。
　　25万元七天通知存款若是为了应对先生承包建筑工程款项不时之需，则不必调整，否则，可考虑转为购买黄金，或者适当增加股票投资比例，提高收益。
　　夫妻双方除了购买最基本的社保（医保）之外，无其他保障，一旦双方（特别是先生）罹患重大疾病，或者发生意外事故，都会影响到家庭资金的正常运作。
　　理财规划建议
　　关于保障：
　　夫妻双方各自购买30万的重大疾病保险，保障终身，分20年缴费，不论何人何时不幸罹患29类常见大病，一次性领取30万现金，用于应对高昂的医疗开支。
　　详细来说，先生是家庭收入的主要支柱，且因为承包建筑业务在外奔波应酬，应投保30～90万意外伤害保险，同时附加住院费用保险5000元/次，住院补贴200元/天，意外伤害医疗保险5000元/次；妻子购买10万～30万意外伤害保险，附加住院费用保险5000元/次，住院补贴100元/天，意外伤害医疗保险5000元/次。
　　整个健康保障计划年交保费26051元，占家庭稳定年收入的10.4%。如果夫妻一生平安，保险公司最后返还60万现金，作为遗产由女儿继承。
　　关于家庭的保障和储备：
　　夫妻退休金积累和孩子的教育金储备，都是一个中长期理财规划，目前客户除自住房以外，还拥有两套投资性住房和一间商铺，总市值130万，虽然变卖房产足够支付孩子100万的教育金，但由于房产增值保值能力强，租金可用于将来夫妻养老，不建议变动。
　　考虑到教育开支是逐年支出的，因此教育储备可另作安排。为了保证在储备教育金的过程中，不会因为家庭收入主体（先生）发生任何人身风险而受到影响，建议在目前家庭年稳定收入（25万）-生活支出（12万）-保险费（2.6万）=10.4万结余费用中，选择再为先生投保年缴保费5万元，缴费15年的财溢人生万能寿险，设置保额50万。按5%年收益率（实际收益率见保险公司定期公布数据）计算，孩子23岁时，个人账户累计余额107万，可供父母在孩子读书阶段自由领取。
　　专家表示，万能险缴费灵活（可缓交或额外趸交），领取灵活，非常适合收入不稳定，家庭负担重，既有子女教育需求，也有个人养老需求的客户。