编辑部：
　　本人28岁，丈夫30岁，我们在同一个镇工作。儿子今年4岁，和他奶奶一起生活，我和老公每年大概回家2次。
　　我的月工资3900元/月，工资下半年应该还有500-800元的涨幅，年终奖大概有一个月工资。丈夫的工资2000元/月，用于维持日常开支及每月寄500元给儿子。我们在长沙郊区的家里有一套住房，单间三层，简单装修，目前空着。支出情况：房租加水电费400元/月，生活费及其他费用全部由我老公的工资来支付。我有个弟弟还在读大学，今年下半年大二，每学期需支付1000元生活费给他。此外，目前双方老人均无赡养要求。
　　我们一家三口以及我娘家父母均未办任何保险，我母亲58岁，父亲61岁；公公和婆婆有办养老保险。希望贵报能够提供一个可行的理财计划，另外想要办一些医疗及养老方面的保险。
　　杨女士
　　方案
　　1
　　8000元满足全家保障需求
　　◎方案提供：海尔纽约人寿上海分公司 董娅雯
　　随着社会的不断发展，离开家乡寻求更好发展的年轻人随处可见。读者杨女士目前的家庭财务状况也比较具有代表性：家庭收入不高，但所承担的责任却较为沉重--上有父母双亲需照料，下有4岁孩子加上读大学的弟弟，是家里的"中流砥柱"，因此杨女士所考虑的保障和理财问题很有现实意义。
　　家庭财务指标分析
　　1.该家庭债务偿付比例接近1，这说明他们没有充分利用自己的信用额度来进一步优化财务结构,可以适度地贷款来提高生活品质。
　　2.流动性比例为3.3，接近此财务指标的理想值，说明家庭资产结构流动性良好，但同样由于流动性资产收益较低，无法获得较高的收益。
　　3.目前的家庭财务保障为43.7万元(以每月2000元的生活费用为标准抚养到儿子成人还需18年)，但全家都没有任何保险，今后家人的医疗、教育、养老都将是处在人生责任期急需解决和完善的问题。
　　4.杨女士有一处空置房产在长沙郊外，地理位置和投资回报较差，不能为杨女士的家庭财务提供有效的收入。
　　理财建议
　　以理财"金字塔"结构来分析，杨女士的家庭财务状况是缺少了关键性的结构，即没有保险作为基础，且理财手段单一。因此建议杨女士夫妇可根据以下步骤来调整家庭资产结构，从而大大提高家庭财务安全，提高收益率。
　　1.预留活期存款为个人或家庭6个月的生活支出。
　　一般来说，活期存款为个人或家庭6个月的生活支出最为合适。
　　2.规划保险，完善家庭财务保障。其中包括：
　　A.意外保障
　　建议杨女士为自己和先生、孩子购买保险金额分别为30万元、20万元和10万元的无忧宝意外伤害保险(B款)，并附加意外伤害医疗保险；
　　B.医疗保障
　　杨女士应首先考虑的是重大疾病，可投保海尔纽约人寿的健康卫士重大疾病保险，或是通过其他寿险附加重大疾病保险的方式来解决；其他医疗可选择：50元/天保险金额的附加每日住院补贴医疗保险(B款)，5000元保险金额的附加住院费用医疗保险(B款)，以较低的费用解决杨女士关心的医疗保障问题。
　　C.养老问题
　　建议购买一份年缴4000元的财溢人生终身寿险(万能型)，保险金额为40万元，随着家庭责任的不断减轻，杨女士可随时根据实际情况调整保险金额，减少或增加保险金额，同时由于万能寿险具有最低保证利率(不低于银行一年同期利率)，在获得充分保障的前提下，杨女士也能获得复利增值的投资收益，用以解决其最关心的养老问题。
　　总之用于家庭保障方面的投入应遵循"双10原则"，即不超过家庭年收入的10%，保障额度需达到家庭年支出的10倍，因此全家年保费约在8000元左右，保障额度达到80万元是较合理的。
　　3.优化投资结构，取得更大收益。杨女士收入稳定，具有良好的还贷能力，通过合理使用信贷额度，置换现有房产，选择配套设施完善、具有升值空间的地块，获得较高的投资收益或房租收入；或是将房产套现后的资金分配到其他投资渠道，实现资产结构的优化。
　　方案
　　2
　　养老计划可选商业年金险
　　方案提供：太平人寿上海分公司 理财规划师 于祖贤
　　通过对读者家庭财务状况的分析，可以得知该工薪家庭丈夫年收入为2.4万元，妻子年收入5.07万元，家庭总收入7.47万元。该家庭一年需支出2.6万元，故每年结余4.87万元。因妻子工资收入还有上涨空间，月工资不会低于4400元，而且在郊区还有一套住房，目前空着，可以用来出租。这样计算下来家庭年结余不低于6万元。
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　　其实理财规划不仅取决于个人与家庭所处的成长阶段、基本结构和经济能力现状，还和个人与家庭的风险承受和管理能力直接相关。许多人理财往往倾向于以投资收益高低为导向，视回报多少而决策，对理财中的风险却缺乏关注。一个完善的理财规划应兼顾财富保障、财富积累和投资，并结合本身收益预期和风险承受能力等，来确定具体理财组合方式，有效平衡风险和收益，确保平稳实现人生和家庭各个阶段的主要理财目标。
　　具体保障理财建议
　　1.杨女士的丈夫30岁，已经有一定职业经历，事业正处于上升期，家庭正处于成长期。对他而言，保障型的保险一方面能够提供一定的风险保障，解决风险带来的家庭经济问题,同时也能够保全创造不易的家庭财富。从目前的资产流动性来看，一旦夫妻两人中的任何一方发生人身风险，另一方都是难以承担压力的。另一方面，孩子年纪还比较小，教育金负担还不太重，并且双方老人均无赡养要求，结合风险程度和保费预算等因素，建议丈夫的投保侧重点放在意外险、定期寿险和重大疾病险，也可以适当加一些住院医疗险。
　　2.杨女士28岁，职业和人生正处于上升期，下半年工资还将有进一步提升，这样的话，除了重疾险保障以外，还可以开始着手制定比较长期的养老规划，重点是应对退休后的长寿风险。杨女士可以选择商业养老年金保险作为养老规划的"守门员"。年金产品作为生死两全保险的一种形态，还可以提供身故保障，对家人而言也是一个风险保障。
　　3.对杨女士的父母来说，老人群体遭受意外伤害概率高于其他成年人群体，特别是交通事故、意外跌伤、骨折等对老年人伤害频率较高。建议可以选择老年意外险，这类产品针对性高，费用低。
　　家庭理财组合建议：杨女士本人可投保养老年金10万元+重大疾病保险15万元。丈夫可投保意外险20万元+定期寿险15万元+30种重大疾病保险15万元。杨女士父母可投保意外险10万元+医疗险1万元。合计费用15000元/年。