近日，关于孩子的关怀与保障话题又有所升温。正逢暑假，孩子一个人在家往往少人照顾，而不少家长也在为即将到来的新学期未雨绸缪，这都给少儿保险带来机遇
　　现在的少儿险市场有着怎样的新形势？少儿险该如何买？有没有什么投保误区？同样的一款少儿险，如何满足家庭的多层次需求？日前，记者带着这些问题专访了中宏保险副总裁、首席市场执行官姚兵。
　　先保大人先保健康
　　"我不能太宠爱，我怎能不宠爱，我的爱……"这是一首唱给自己宝贝的歌曲。孩子总是带着家长的万般宠爱出世、成长。然而，宠爱要有基础，那就是父母身体无恙，经济无虞。许多家长买保险正有这样一个误区：认为孩子的保险理应为先。
　　一家三口的保险规划中，"作为家庭的基石，父母自身首先要有保障。审视大人的保障是否足够，比考虑孩子的保障重要一千倍。"姚兵表示，"即便给孩子规划得再好，一旦父母出现意外，其规划将无法实施。"
　　其次，保险的本质是保障，买少儿险应从保障型产品入手。"保障类的应考虑重大疾病险、医疗险。"姚兵指出，医疗健康问题不容忽视。另有统计数据显示，意外伤害已成为0-14岁儿童的"第一杀手"。
　　"第三，建立一个长期的资金储备。你可以帮孩子做基金定投、炒股票、买房子等投资，但孩子未来需要有确定的资金安排支持，风险越低越好。你不知道孩子需要这笔钱的时候，资本市场是在高点还是低点，也不知道房子能否立即变现。"姚兵说道，"教育金保险之所以受欢迎，正是因为人们觉得教育金对家庭未来影响很大，因此需要一个稳定而可靠的理财计划，需要一个保证的实施方案。"
　　掘好"第一桶金"
　　随着全民生活水平的提高，一部分家庭提前进入小康生活，一些具有前瞻性的家长开始未雨绸缪，为孩子的将来做更全面的经济规划，让孩子能够在人生的几个重大阶段有"钱"无患。
　　"每个家长都希望孩子成才，教育费用需要大量积累。教育金便是给孩子成长的辅助，成长金也能给孩子就业等以财力支持。"中宏"财富宝宝"便能为孩子的未来提供"第一桶金"，无论出国、婚嫁、买房、创业，都让孩子没有后顾之忧。
　　投保示例：客户王先生，今年33岁，从事服装生意多年，事业有成，也有一定的积累。王先生想通过购买保险为他5岁的儿子存笔钱，为儿子的将来早做准备。具体用途可能是出国读书的钱，也可能是婚嫁金，或者买房的首付等。总之，王先生希望将来儿子要用钱时，能通过保险来提供这笔资金，且资金有所增值。
　　以中宏"财富宝宝"年金保险分红型为例，王先生的儿子未来可以每月领取年金金额3000元，领取期限15年，缴费期15年，缴完即领。
　　案例分析：王先生购买"财富宝宝"后，只需要缴费15年，然后从孩子20岁起，可每月领取3000元，共领取15年，累计领取3000×12×15=540000元。如果选择把钱留存在公司累计生息，假设留存至35岁，再加上累计红利按中档计算，共可一次性领取约97万元。为此，王先生每年需要缴费32599元。
　　在这款计划中，王先生的儿子从20周岁开始，就可以保证按月领钱，一直可以领到他35岁。届时王先生可以根据实际需求选择将钱存在公司生息，等到儿子出国、结婚、或者买房时候再一次性领取。假设儿子25岁决定出国深造，那么，即使不算利息以及红利，届时他至少可以一次性拿出3000×12×5=180000元，作为儿子的出国留学经费。等儿子学成归来，打算开展自己事业或者要结婚的时候，假设那时差不多是30岁，那么王先生还可以一次性给他3000×12×5=180000元。最后，在儿子35岁时，王先生可以把剩下的18万元，以及之前的利息和红利一起送给儿子作为买房的首付，差不多接近48万元。
　　作为一款选择灵活，按需规划的儿童理财产品，"财富宝宝"很好地规划了孩子未来的"第一桶金"，让孩子成长无忧。
　　成长不仅有教育
　　姚兵告诉记者，儿童是家庭的重心，孩子是家庭的润滑剂，是维系家庭和睦的"发生器"。有数据显示，90%的家庭中，用于孩子的开销超过1/3。所以，要为孩子的未来提早规划。不过，对孩子的爱不应该仅仅体现在给他吃、陪他玩，更重要的是有一个良好的成长规划，呵护其成长的每一步。
　　所谓"每一步"，是要满足孩子多层次的成长需求，包括教育金、成长金、婚嫁金、事业金，给孩子提供一份确实的回报。"传统的思维是考虑孩子成长到大学毕业需要多少钱？有数据显示，全国平均39万元，上海平均48万元。问题是，孩子大学毕业了，父母就没有负担了吗？《就业蓝皮书：2009年中国大学生就业报告》显示，去年应届大学毕业生毕业半年后的就业率约为86%。这意味着2008年的100多万个应届毕业生在毕业后半年内还没有工作。上海社保局2007年披露的数据也显示，1000-3000元是毕业半年的大学生月收入的主要分布区域。"
　　姚兵表示，金融危机、企业裁员、物价上涨，现代年轻家庭所面临的不稳定因素越来越多，别说父母，连许多老人们看在眼里，也愁在心里，"现代的家庭责任被迫后移。社会竞争激烈，生活成本提高，现在的孩子也比较容易受挫折，家长更应帮助他们在踏入社会之时潜下心来，做一些基本积累。"中宏"财富宝宝"就可以为家长以及老人等长辈心愿的实现提供有效解决之道，实现爱的传承。
　　投保示例：客户沈先生，某大型国企中层管理干部，今年快54岁了。小孙子刚出生，高兴之余，沈先生决定为小孙子购买一份保险当作庆祝，用途主要是他日后教育金的补充。同时，考虑到退休年龄，沈先生希望在退休前完成缴费。
　　若沈先生投保中宏"财富宝宝"年金保险分红型，将来他的孙子每月领取年金金额800元，领取期限15年，缴费期6年，投保15年后领取。
　　案例分析：沈先生购买中宏"财富宝宝"后，从孩子15岁起，可每月领取800元，直到他30岁，步入而立之年。累计15年共领取800×12×15=144000元，加上累计红利按中档计算，共约24万元。为此，沈先生每年需要缴费19886元，共缴费6年。
　　在这款计划中，沈先生的孙子从15岁，也就是读高中开始，按月领取800元，这笔钱既可以作为他的补充教育金，比如读个课外兴趣辅导班，也可以留到一年满，也就是差不多接近1万元，一次性地作为他的学费。领取15年，为孙子的高中、大学教育金储备出了力，甚至还能延续到他继续深造，乃至步入社会的前一段时间。同时，中宏"财富宝宝"可以选择6年缴费另外三种缴费期限是10年、15年、20年，正好可以在沈先生退休前完成缴费，满足了他的心愿---在退休前，为孙子准备一份新生贺礼。
　　不让孩子永远依赖
　　现在年轻的家长越来越有投资和保障意识，会从孩子很小的时候早做打算。同时，年轻的家长也和以前的家长不同，他们不会"包办"孩子一辈子，而是希望在孩子最需要的时候给其足够的资源，但是也不想让孩子依赖一辈子。中宏"财富宝宝"可以提供前十年给孩子、后十年给自己的理财方案，在支持孩子的同时，也可以兼顾自己。
　　投保示例：客户方太太，某外资公司白领，今年28岁，喜得千金，希望给孩子买份保险，为孩子以后的教育发展准备资金，表达自己的一片心意。方太太的育儿观念非常前卫，认为资金保证是接受良好教育的前提，同时也认为没有必要管孩子一辈子，希望能支持到孩子独立即可。除此之外，方太太还希望能兼顾自己的养老问题，不为孩子增加负担。
　　方太太可以投保中宏"财富宝宝"年金保险分红型，将来孩子每月领取年金金额1000元，领取期限20年，缴费期20年，缴完即领。
　　案例分析：方太太购买中宏"财富宝宝"后，只需要缴费20年，然后从孩子20岁起，可每月领取1000元，共领取20年，在孩子30岁前，可作为他的成长关爱津贴，共领取1000×12×10=12万元。孩子30岁之后，可将剩下的年金作为自己的退休补充金，领取10年，共计领取1000×12×10=12万元。另外，方太太储存在公司生息的累计红利按中档计算，约有18.6万元，也可作为一次性退休补充金。为此，方太太每年需要缴费9835元。
　　在这款计划中，方太太打算管孩子到成家立业，同时兼顾个人的养老问题。她所购买的产品在缴费结束后，也就是她孩子20岁起，就可以按月领取成长关爱津贴，每月1000元，领20年。按照方太太的需求，假设她儿子30岁时成家立业，接下来还有10年的年金领取期，她可以作为自己的补充养老金，按月支取。加上每年的红利，累积至期满，也是一笔不小的数目，可作为一次性养老补充，也可为第三代准备一份丰厚的见面礼。
　　作为一款市场首创，可三代人受益的全新DIY儿童产品，中宏"财富宝宝"为家庭提供了经济保障，成为现代家庭理财的灵活之选。用姚兵的话说，"现实是，孩子很辛苦，父母更辛苦，都要及早作准备。"