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年轻时不必理财，多赚钱才是硬道理。
现在考虑几十年后退休有意义吗?谁知道时间会改变什么。
只要努力工作、勤俭节约，就不需要专门理财。
生死由命，富贵在天，买保险没用。
只有10%的投资者能赚到钱?我还是老老实实存银行吧!
如果钱不是用来花的，那挣钱干什么?
理财不如买彩票，反正都是靠运气。
没学过经济、金融，所以不适合投资理财。
我父母健康、家有储蓄、我工作稳定，没什么好担忧的。
婚姻能解决的问题，为何还要自己辛苦拼命?
上述说法，你会在后面的小框里划"√"还是"×"?如果有任何一个你坚定的划"√"，那我建议你认真阅读这篇文章。
金融危机不仅让人们的财富缩水，似乎也动摇了对理财的信心，而这比起投资亏损更可怕。如果你所有选项都是"×"，那更需要读下去，因为只具有理财意识不意味着能管理好一生的财富。
今天，经济是否真的复苏?股市进入牛市初级阶段还是仍处熊市?对于这些问题的争论还在占据眼球，但对于一生的财富管理来说，朝夕之争是否有意义?2007年《钱经》曾经抛出这样的问题：股市涨了，但你的财务问题解决了吗?如今，我们再多问一次，希望您能对财富管理之于人生的意义再次思考。
如果你从未想过描绘自己一生的财富曲线并管理它，那么可能的结果是：
20-30 挣钱少，还年轻，有父母资助，没必要理财;
30-40 工作忙，买房、买车、结婚、生子，没时间理财;
40-50 职场瓶颈出现、父母健康恶化、子女教育开支剧增，没精力理财;
50以后 紧衣缩食，担心生病，担心通货膨胀，担心儿女不孝，担心……
事实上，也许仅是观念的改变加一些简单的技巧，就可以让你画出更好的人生财富曲线。
完美曲线如何复制?
人们每天忙忙碌碌，在不停创造财富的同时，也在消耗自身所创。
很少有人意识到，自己在不经意间已然勾勒出一条人生财富曲线：或剧烈波动，或舒缓平坦，或意犹未尽，或已然成型。人生财富曲线，最简单的理解就是在人生的不同阶段，用收入减去支出后所形成的走势图，它记录的是人一生财富的变化。其中，更含职业、生活的变迁。
不管是"人死了，钱还在"的痛苦，还是"人活着，没钱了"的更痛苦，每个人都希望实现一生的富足与无忧--这正是管理人生财富曲线的意义所在。MBA教程中说，管理的第一步是认识。
谁都躲不开客观规律
每个人都要走过生老病死这个过程，所以从生命周期的角度来看，人生财富曲线的形态是大体一致的：在未成年的时候，只有支出而没有收入;长大成人后，收入会逐渐增长并在某一时点超越支出;当年老退休后，获取收入的能力下降，而健康风险上升导致支出增加。这就大体构成了人生财富变化的三个阶段--从透支期到积累期再到透支期(如图一)。
显然人生财富曲线不会是非常平滑的，因为我们总会遇到一些事件让这条曲线陡然发生转折，对于这些事件处理得如何，决定了曲线的形态。主要包括：
● 就业(或创业)--这是财富积累从无到有的转折点，"男(女)怕入错行"，选择什么样的职业以及起点的高低与未来财富走向关系极大;
● 结婚(或离婚)--就像兼并重组会让企业做强或崩溃，婚姻对个人财富的影响同样如此。"女(男)怕嫁(娶)错郎(妻)"，选择什么样的人作为一生理财生活的伴侣，会导致1+1>2或1+1<1两种截然不同的结果;
● 生子--对于大多家庭来说，添丁都是一件喜事。但从财富管理的角度看，生儿育女会带来很大的负担，子女教育一般是家庭支出的最大一部分，当小生命降临，人生财富曲线必将转折。
● 患病--无论财富账户后面有多少个零，当一个人失去健康、身染重疾，这些零就都没意义了。病魔是理财生活最大的威胁，因为它会将财富曲线撕扯至断裂。
● 购房--很多人一生的第一笔、也是最大一笔资产或者负债是在购房后产生的，购房改变了个人和家庭的资产负债表，当然也就扭曲了人生财富曲线。
这些事件是具有社会属性的"人"几乎都要经历的，同样"人"的自然属性也决定了其财富曲线逃脱不了自然规律的摆布。如果我们把关注点偏离"人生"而转向"财富"，那么还会发现影响人生财富曲线形态的另三个重要的客观因素：经济周期、通货膨胀和税收。
经济周期对财富曲线的影响不言而喻，因为其决定了创富机会的多寡。每一次经济轮回都导致不同个体财富命运的流转。通货膨胀改变了货币的价值，这自然也就改变了财富曲线的形态，总的来说它会让曲线下移，而对资产负债表不同的人带来的冲击程度不同。税收对财富曲线的扭曲是隐性的，但也是巨大的，有人说穷人和富人最大的差别就是他们规避税收的能力不同，这话尽管偏激，但不无道理。
主观意识至关重要
除了上面谈到的这些客观规律外，人们在不知不觉间形成的财富观、生活态度和性格，也决定着财富曲线的形态，这些应该归入主观意识的范畴。
有的人认为，钱就是用来花的，否则没有任何价值，比如那些购物狂。有的人认为，钱就是要攒起来，失去了钱就失去了一切，比如那些守财奴。在这两种财富观的指引下，显然会走出两种不同的人生财富曲线。
个体的生活态度也差别巨大。生活态度消极的人可能感觉"人生苦短，应及时行乐"，生活态度积极的人也许会养精蓄锐，期待创造更美好的明天。态度决定行为，行为习惯会改变财富命运。
性格对于财富曲线的影响就更突出了，因为风险和收益是对等的，而不同性格的人感知和驾驭风险的能力不同。悲观的人总是先想到风险，因此往往错失创富的机会;乐观的人会先考虑收益，也许更易掉入财富陷阱。豪爽的人不在乎眼前的利益，但很可能得到长远的回报;吝啬的人太在意一时的得失，或许就与更大的财富失之交臂。勇敢的人更愿意博取高风险高收益，其财富曲线可能会剧烈波动;胆小的人更喜欢无风险的低收益，财富曲线的形态也许会是平缓的。
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