你手中需要一笔钱，又不好意思向朋友借，有什么办法呢？
　　你每个月都是月底才出粮，但是月初却是你花费最多的日子，那怎么办呢？
　　问高利贷借钱？这些风险都太高。
　　想过银行没有，想过银行的信用卡没有？
　　如果一张信用卡的透支额度有1万元，那么十张信用卡加起来的透支额度就有十万元了。
　　现在美国正处于因为信用卡透支消费而导致信用卡危机的时刻，但在中国，却开始流行透支消费，正如接受采访的小王说，习惯了透支消费之后，你会上瘾的。
　　我们暂且不论透支消费好不好，只是换一个角度，来谈论如何善用信用卡，才能实现个人小额贷款。
　　当然前提是，你会及时还款，同时也能够承受银行的利息。
　　"卡付卡"致命伤：现金流一旦断裂循环利息很沉重
　　一张信用卡去"养"另一张信用卡，此前是少数持卡人在资金周转发生问题时偶尔玩的游戏，但是最近陷入"卡付卡"游戏中的人越来越多。广发银行相关人士近日表示，"卡付卡"状态其实非常危险，一旦其中一张卡出现无法按时还款的情况，其它的卡都会受到影响，形成不良信用记录，对持卡人以后申请贷款、信用卡、出国等造成不利的影响。
　　风险一：过度消费致无法还款
　　"卡付卡"的情况,虽然可以在一定程度上缓解持卡人还款的困难,却容易助长持卡人过度消费的习惯。对此,广发银行信用卡中心的专家指出,"卡付卡"状态其实非常危险,一旦其中一张卡出现无法按时还款的情况,其他的信用卡都会受到影响,形成不良信用记录。而且,为了实现"卡付卡",持卡人每个月要投入相当多的时间去周转每张信用卡的额度,从长远来看,这是一笔不小的时间成本。因此,建议持卡人在消费能力范围之内合理使用信用卡,避免过度消费。
　　普益财富的研究员张星认为，用信用卡养信用卡，这种行为的最大受害者其实是投资者本人，一来利滚利很可怕，负担只加重很难减轻；二来太多信用卡容易出现混乱局面，因忘记还款而造成违约事件屡见不鲜。
　　风险二：取现炒股不一定稳赚
　　股市走牛后,很多人重新入市期待依靠炒股致富。何先生刚出校门不久,看到周围很多朋友都在股市中淘金,也有点跃跃欲试,只是苦于没有本钱。有朋友给他出了个主意,让他先用信用卡取现,投入到股市中炒短线,赚钱了再还款。正当何先生准备尝试利用信用卡取现炒股的时候,股市却出现了一波下跌的行情,何先生在庆幸之余也捏了一把冷汗。
　　有关信用卡专家的建议是:信用卡是一种消费信贷的工具,持卡人可以先消费后还款,享受一定免息期,也可以取现来应急。但是,不建议持卡人利用信用卡来做短线投资。张星表示，如果投资收益能跑赢循环利息，尚要掂量自己的风险承受能力；一旦投资失败，为归还透支额度，保证信用记录良好，陷入利息泥潭是不可避免。
　　风险三：销卡后并非万事大吉
　　很多人由于申请的信用卡较多,因此经常面临记不清自己究竟用了哪张卡,还款日要付多少钱的尴尬。甚至有时候信用卡到期了,销卡后也忘记了处理后续事宜。
　　其实注销生效之后,持卡人还应该及时去银行网点办理销户手续,提取还款后的剩余金额。如果未能及时办理销户手续,有的银行会收账户管理费。不过,也有一些银行在注销生效后,会为客户提供几个月内的免费管理账户服务,以广发行为例,只要客户在银行提供的五个月免费期内办理销户手续,就不会被收取费用了。
　　卡付卡自述："我是如何成为卡付卡族"
　　王小姐就是时下"卡付卡"族的一员。所谓"卡付卡"就是持卡人用一张信用卡去还另外一张信用卡的欠款。她在接受记者采访时，虽然对信用卡深恶痛绝，认为是信用卡让她掉入了无底洞的深渊，然而她也不可否认，信用卡使她实现周期性资金周转。
　　一张信用卡未能解决欠款
　　2007年，看到很多朋友都因为炒股而暴富，王小姐羡慕得心痒痒，却苦于没有本钱。一次，银行上公司推销信用卡，经办卡人员劝说，可先用信用卡取现，投入到股市中炒短线，赚钱了再还款。王小姐当即办理招商银行的信用卡，并透支8000元为投资金额，谁知股市随后就牛熊转换，一路下跌，血本无归的同时，还欠债。
　　如何偿还8000元成为王小姐的心头大石，工薪阶层的她一月才5000元工资，还要支付生活开销，平日又无节蓄。可是眼见着还款期快要到了，情急之下，王小姐又找到了上述银行的办卡人员。办卡人员建议先按最低还款额还款，免得交滞纳金，而且保持信用记录良好。王小姐一算，最低还款额只要800元（最低还款额=总用额度×10%）就欣然答应了。
　　就这样，王小姐过上了循环利息的日子。虽然银行申明信用卡可以提供循环信贷，即到了信用卡的月结账日，如果你无法偿清全部贷款，可以动用循环信用，由发卡行计算出持卡人的最低还款金额，并通过对账单通知持卡人，可按最低还款额还款，这样，虽不能享受本期额度内消费的免息待遇，但无须交纳滞纳金。但银行并没有特别提示一旦动用循环信用，你所付出的循环利息将十分沉重。记者在采访中了解到，循环利息的计算是从账目发生日起开始的，而不是你通常认为的免息期结束日，循环额度的计息方式为日息万分之五，年利率高达18.25%（银行一年短期贷款利率为5.31%），是普通商业贷款利率的三倍有余。王小姐在一个月后的对账单中，才恍然大悟，"原来利息是从头开始走的，就是从刷卡交易日开始算，这样下来利息一个月就要将近140元了。"
　　一次性申请13张信用卡
　　事情还只是个开局。办卡人员除了教王小姐还最低还款额这一方法外，还暗示王小姐可以多办一张卡，"为了你个人考虑，多办几张卡，可以多贷一些钱，每张卡又都有50天免息期，充分利用可以方便资金流通。"办卡人员说，"而且第一年还免年费，第二年只要刷卡消费又免年费。"如此之高的信用额度，如此之久的免息期，不用岂不是白白浪费？难以阻挡信用卡的诱惑力，王小姐心里的小算盘打得呱呱响："各家银行的信用卡都有最短25天、最长55天的免息还款期，如果我巧妙加以运用，就相当于每月可以不花一文利息地享受银行的小额免息贷款。"
　　但出于谨慎，王小姐并不相信一个业务员可以办理多家银行的信用卡，但业务员的一个电话让她彻底打消了疑虑。因为银行给每个业务员规定一天要招徕多少个名额，为顺利完成指标，有些业务员就形成联盟，共享客户的资料，有些就直接成为各家银行的代理，而王小姐认识的那个业务员就是一个中介代理。业务员当即电招来自己的同行，几家银行的办卡人员拿出办理的表格等相关资料后，王小姐就开始办卡了。因为不知道哪张卡能顺利获批，王小姐采取全面撒网，几乎把省内十三家银行的申请表都填了。"冷不防就全给批下来了，"王小姐回忆当年不无骄傲，"一开始是13张一起用，后来就重点培养咯，专门挑那些透支额度高、跟商户联系广、兑奖积分优惠多的信用卡使用，其他一概吊销。"
　　2007年底，王小姐开始过起了以卡养卡、以卡付卡的日子。转眼第一个还款日到了，王小姐去银行还款，没想到大家都选在这天还款，队伍太长。作罢吧，逾期利息从头算，亏大了；跨行吧，还不是实时到账，要等三天，还是超期了。左右为难，王小姐这才想起，银行的结账日和自己的还款日是有时间差的，先用后还的结果就是容易错过免息期。而且，信用卡的年费也是个大忽悠，国内普通的信用卡年费从几十元人民币到一百元不等，而金卡年费则是普通卡年费的一倍至三倍。"首年是不用年费啊，但次年免年费就要刷卡消费至少6次，且每笔交易在100元以上，"王小姐现在对信用卡的收费套路很清楚，"刷卡消费要看日子，比如你这月10号是结账日，20号是还款日，为了避免增加利息，你就得在11号消费，这样就不会记录到上月的电子账单中。"
　　坚持不赖账以卡还卡
　　虽然卡付卡可以在一定程度上缓解还款的困难，却也容易助长过度消费的习惯。2008年，经济不景气，而此时的王小姐已经深陷信用卡泥潭，欠债将近10万元。因为内心坚定自己不会永远依赖卡付卡生活，所以王小姐坚持不赖账，保证信用记录良好。为此，她利用手里不同银行发的五张信用卡，根据还款日期的不同，进行周期性资金周转---先消费一张卡上的额度，临近还款期时，再将另一张卡上的额度套现，把前一张卡的账给还上，如此往复，手中老有一笔不用付利息的银行资金可以使用。
　　但是祸不单行，金融危机爆发了，王小姐加入失业大军，只是偶尔有些兼职收入。现金紧缩造成还款食物链的断裂，当其中一张卡出现无法按时还款的情况时，其它的卡都会受到影响，已经种下火种的王小姐只能将周期性资金周转的全额还款转变为只还最低还款额，余下的按循环利息算，计息利率为日息万分之五，利息钱上演蛇吞象的戏码就这样开场了。
　　2008年年中，碍于还款压力巨大，收入时高时低的王小姐把手上的几张卡全部申请了分期还款。虽然一下从几万元降低到几千元，但这些钱也还是要从这几张信用卡里出。而新透支的钱，又要办理分期付款还，仍然是没完没了。另外，王小姐每月还需支付分期手续费。分期付款期限越长，费率越高。
　　信用卡消费无抵押贷款民间贷款
　　1.信用卡取现：年利率18.25%
　　持卡人通过银行柜台或ATM进行信用卡取现，必须支付每日0.05%的利息，目前银行要收取不高于3%的取现手续费，其中工商银行无论是普通卡用户还是金卡用户，都免除手续费。假如提取某行2000元，50天的利息为50元，折合利率为2.5%。信用卡取现方式对金额有所限制，一般银行的取现金额不超过信用额度的50%，累计每天取现金额不超过2000元人民币。如果按照信用卡循环日息0.05%来计算，折合成年息约为19%，远远超过担保贷款利率。
　　风险：若持卡人长时间不能返还透支额，银行就会把持卡人送上法庭。据我国《刑法》第196条及相关规定，信用卡持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为，属于恶意透支行为，数额在5000元以上的，就构成信用卡诈骗罪。
　　2.外资行无抵押贷款：年利率约14.68%
　　目前中资行银行提供的个人贷款主要以买房、购车贷款为主，大多需要财产担保或抵押；而且审核流程比较复杂，时间比较长。从2008年起，渣打银行、花旗银行等外资行提供了无抵押个人贷款。
　　渣打银行"现贷派"的核心目标客户是有稳定收入、月薪3000元以上的工薪阶层人群。该项贷款无需提供任何担保或抵押，最多高达30万元人民币，贷款期限分为6个月、1年、2年、3年和4年五种。花旗银行也推行类似的"零担保、低月供、锁定利率、申办简便"为特点的个人无担保贷款业务。
　　客户申请这类产品总的成本比较高。以花旗银行为例，利率是以年利率8.8%为基准利率，上下浮动15%；而且按月收取本金的0.49%作为账户管理费，以花旗银行"幸福时贷"8.8%的基准利率来计算，则年利率也要14.68%。如果客户违约将会收取一定违约费用。费用水平介于房贷利率(7%左右)和信用卡透支利率(18.25%左右)之间。
　　风险：监管非常严格。要求客户每月还，并且提供消费合同或者发票，即在获取贷款前后4个月内、贷款总额80%的发票，以证实贷款用途。
　　3.民间贷款：月利率为1%
　　广州天河北路的某无抵押贷款有限公司挂出的信息显示，该公司的个人贷款额度为2万元至50万元，贷款时间为1年至6年，贷款利息：月利率为1%，对申请人的要求是应有固定工作收入,无不良信誉记录，该贷款无需抵押，无需担保，而且1至2日内会发放贷款。中山大道某无抵押贷款有限公司也有类似的贷款标准，所需贷款资料中多增加了个人贷户口本、身份证、工作收入证明（需加公司盖章或财务专用章）款等。
　　虽然这些民间贷款公司明码实价说标明利率和还款时期，但是记者从知情人士口中获悉，企业向民间贷款公司抵押房产贷款月利率8%，这意味着借30万元的利息成本就是每月2.4万元，借款周期一般是3个月，最长不会超过半年。但是相对来说，开展个人无抵押贷款服务的公司较少，贷款的金额比较小，每月利息相对较低。
　　风险：贷款时间不会太长，一般不超过半年。贷款利率是按照市场情况来确定，市场情况不好的时候月贷款利率都会高于1%。而且贷款人可能还要面对"收数"公司的追债，据悉，他们的追债方法是每天跟踪你，直到你还款。
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　　香港：结余转户计划帮你还"卡数"
　　香港现时大多数消费者最少都拥有两至三张信用卡，利用信用卡签账和购物变得非常普及，但是拖欠卡数、缴付高昂利息的情况亦屡见不鲜。香港目前流行一种叫做"结余转户计划"的贷款还账计划，精明的香港消费者可以将卡数转到个人化的结余转户计划，通过度身订造每月供款金额及还款期，并可以减少债务负担。
　　香港市面上有多种结余转户计划都以"高贷款"、"低利率"为卖点。在香港读大学的广州籍学生小曾告诉记者，香港大部分银行都有"结余转户"计划，包括东亚银行、交通银行香港分行等大型银行，此外还有些财务机构也推出这项计划。小曾曾经从某港资银行获悉，如果要办理该项业务，小曾要提供最近3个月的工资单打印条、银行卡号和身份证复印件，一旦提交申请，最迟四五个工作日可以完成审批。"我后来才知道大学生也可以申请的。"小曾告诉记者，结余转户计划根据不同身份的人有不同的设置还款利息和限期。
　　据悉，香港市面上出现的财务机构提供的结余转户选择似乎弹性更大。据安信信贷有限公司公开信息显示，由于结余转户贷款计划的利息较信用卡低，能帮助有需要人士摆脱卡数。以结欠12万港元为例子，安信结余转户计划的利息可大幅减低90%，除了可每月还款额减低一半以外，还款年期更仅需4年，足足缩短了14年多。
　　东亚银行广州分行行长梁志伟告诉记者，香港信用卡有"信用卡还信用卡"的方法，此外还有小额贷款借钱还信用卡的方法，也就是"结余转户账户计划"。他表示，提供结余转户的公司给予的利息率非常低，一般低于信用卡取现利息，但实际上也是借钱还钱的一种方式。
　　资金周转实例
　　王小姐目前手持5张不同银行的信用卡。每月还款日前，王小姐会确保其中一张信用卡没有欠款，她采取的方法就是尽可能地提取其他四张卡的现金，用来偿还剩下那张卡的额度，等那张卡全数结清后，就可以多透支现金，再从中提取现金还剩下四张卡的最低还款额。此外，保证全额还款的那张信用卡是每月更换不同银行的，以确保信用记录无污点，每张卡都有积分增加。