编者按：备受瞩目的新《保险法》将于２００９年１０月１日开始实施。历经三次审议通过的新版《保险法》共８章１８７条，较修订前《保险法》增加了许多新的内容，体现出了三大变化，其中一个核心的变化是更加注重对广大投保人、被保险人和受益人利益的保护。如，引入"不可抗辩条款"；明确了三十多条保护投保人、被保险人利益的条款等。
　　从本期开始，长城保险讲堂将以"以案说法"的形式，对比分析新《保险法》与修订前《保险法》的变化，帮助广大投保人、被保险人和受益人更好地理解、运用新《保险法》。
　　基本案情
　　２００４年１月，何先生向某人寿保险公司投保了一份重疾险，身故保险金为５万元。填写投保单时，何先生没有在该投保单上的告知事项中表明自己有既往疾病。
　　２００６年８月，何先生因左肾多囊出血住院治疗，２００６年１２月，何先生经医治无效死亡。２００７年１月，受益人提出理赔，该人寿保险公司在理赔查勘的过程中发现，何先生在２００３年曾因肾病做过检查。于是，保险公司以何先生在投保时未告知既往肾病病情，没有履行如实告知义务、带病投保为由拒赔，并解除合同。
　　何先生家人起诉保险公司，要求法院判决其支付保险金５万元。
　　适用修订前《保险法》的判决结果
　　按照法律条款的规定，投保人、被保险人故意不履行如实告知义务，保险人有权解除合同，对合同解除前发生的保险事故不承担给付保险金的责任。
　　法院查明，何先生与该人寿保险公司所签订的保险合同合法有效。在本次投保过程中，何先生未向该人寿保险公司告知其曾患有肾病的病史。基于以上原因，法院于２００７年２月判决该人寿保险公司不用给付原告保险金。
　　适用新《保险法》的可能判决结果
　　在修订前《保险法》的条件下，法院做出以上判决。那么，在新法的框架下，又是怎样的结果呢？
　　新《保险法》第１６条规定，当投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险公司有权解除合同。但为了防止保险公司滥用该解除权，新《保险法》还首次借鉴国际惯例，增设了保险合同"不可抗辩条款"，对合同解除权的期限加以了限制，即：对于投保人未依法履行如实告知义务的，保险公司可以依法行使合同解除权，但自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或给付保险金的责任。
　　因此，以上案件若发生于新法实施之后，虽然投保人未履行如实告知义务，如果在保险合同成立已经超过两年的情况下，保险公司存在承担给付保险金的责任的可能。
　　新增加的"不可抗辩条款"的意义
　　所谓"不可抗辩条款"，是指保险合同成立之后，经过一段时间，保险人不得以投保人违反如实告知义务为由解除合同。"不可抗辩条款"要求在合同成立满两年后，保险合同就不再具有争议性。可以看出，该条款限制了保险公司行使解除权的权力，却加强了对投保人、被保险人和受益人的保护。
　　"不可抗辩条款"是人寿保险合同所特有的条款，也是国际通行惯例。该条款对于长期人寿保险合同下的被保险人意义重大，可有效保护其权益，填补了现行保险法的空白。
　　该条款对于保险公司而言，由于解除权的行使有了时间上的限制，保险公司必须在核保前以及合同成立两年之内充分行使调查权，以了解投保人是否具有不如实告知的情况，以便在法定期限内及时行使解除权，保证保险公司的合理利润并维护其合法权益。这对保险公司的核保、理赔工作都提出了更高的要求，对促进保险业诚信经营，保持长期良性发展也具有重要意义。