6月1日14时，一架载有228人的法航客机在大西洋上空失事，其中有9名中国遇难者名单公布，一名遇难者在2008年投保了人保寿险保额为24万元保额的"畅享人生保险"。根据条款规定，航空意外将获得40倍即960万元的赔付。此举破了6年前泰康人寿的赔付820万元的中国寿险业最高理赔纪录。然而记者发现，投保此项保险的年缴保费超过50万。

　　图/CFP
　　赔付960万
　　系高端产品
　　6月以来，人保寿险的"畅享人生年金保险"产品由于理赔法航一遇难者960万元而引起社会关注。
　　据了解，"畅享人生年金"是一款分红险。人保寿险相关人士告诉记者，这款保险并非普通的航空意外险，而是一款理财保障类产品。以即将获得960万元赔款的这位中国乘客为例，假设这位乘客今年30岁，该产品其中一项收益为乘以倍数的意外保障，比如航空意外就是保额40倍的保障，按其保额24万元计算，那么碰上航空意外，就可获赔960万元。
　　那么投保人需要缴纳多少保费？记者获悉，以3年缴费获得24万元保额为例，27岁的男性需要每年约缴56.44万元保费，3年共需缴约169万元；35岁的男性需要每年约缴60.37万元保费，3年共缴约181万元。
　　人保寿险称，购买者的岁数越大，保费支出越高。从上述例子可以看出，这款产品主要针对的是高端客户，比如金领、企业老板之类。
　　并非所有家庭适合购买分红险
　　一次偶然的空难发生，让分红险走俏。不过，保险专家指出，并不是所有家庭都适合购买分红险，一是短期内需要大笔开支的家庭应谨慎购买。因为分红险变现能力较差，如果中途退保，投保人只能按保单的"现金价值"退钱，可能连本金都难保；二是收入不稳定的家庭不宜购买分红险。
　　友邦保险理财规划师朱艳告诉记者，实际上在给客户设置保险方案的时候，一般都会根据客户实际需要来设置保额，虽然一些产品出了意外赔付的倍数高，但毕竟这种事情不是经常发生。
　　朱艳表示，如果以投保人的能力投保，比如投保人每月1万，一年创造12万。按照投保人30岁计算，25年创造300万，那么就给他制定保额最高300万，最低180万。这样是比较科学合理的。
　　据朱艳测算，以30岁为例，如果投保消费型，1万左右保费，即可获得182万左右的保额。如果投保储蓄型，一年保费大概四万多，可以达到300万，"远比一年50多万低"。
　　另外，除人保寿险上述产品外，目前国内分红险产品的身故保险金赔付倍数普遍不高，一般为基本保险金的3倍，高一点的有5-10倍赔付的。有的保险公司的分红险更注重投资功能，其保障额度仅为基本保额的2倍或3倍，并且绝大多数分红险的身故保障并未对航空意外责任从意外事故中分列出来。
　　出行次数多 可保综合交通意外险
　　如果偶尔坐飞机的话，中德安联保险专家建议选择航意险。航空意外险是意外险的一种特殊类型，在机场直接购买的航意险保障期间仅为几小时的航程，一旦飞机抵达目的地，保障也随之结束。因为保障时间短，保费相对便宜。不同保险公司的价格略有差异，一般国内旅行20元保费可保40-60万元。
　　有数据显示，航空意外险的购买率一般约为30%。尽管飞机是所有交通工具中最安全的一种，但风险仍然存在，与其他交通工具不同，一旦发生空难，生还的可能性微乎其微。
　　如果出差次数多，而且希望有更高的保额，中德安联专家建议可以购买综合交通意外险，保障涵盖多种常见公共交通工具，包括飞机、汽车、轮船、火车、出租车、长途客车，保障时间灵活，一般为数天至一年。如果一年坐飞机的次数超过5次，可以选择比如中德安联的"安联交通宝公共交通意外保障计划"每年支出201元，在一年时间内提供全球范围内的多种交通工具的保障，空难赔付水平最高可达100万，此外还享有意外事故医疗补偿金。
　　如果是出国旅行，那就要考虑出境旅行险，通常包括意外保障和意外医疗保障，以及多项增值服务，价格也相对较高。比如中德安联"无忧国际旅行保险"专门为申根签证设计的，理财师会建议购买一年期的，全年保费为1370元，不限旅行次数或目的地。
　　■小贴士
　　针对不久前出现过航意险假保单的事件，中德安联保险专家特别提醒，购买保险谨防"空心保单"， 支付保费的同时一定要拿到保险公司出具的正规保单，确保保障责任正式生效。
　　日前，中国保监会已正式发文，禁止以撕票方式经营短期意外险。所谓撕票方式，是指保险金额、保险费、保险责任等内容固定，且印制在撕票式保险凭证上，无记载投保人及被保险人姓名和有效证件号码，销售时也未实现电脑联网出单、保单原始信息未能实时进入公司核心业务系统的保险业务。