用好公积金要有真功夫
"理财这事情没什么花头，搞来搞去就是股票债券配置一下，顶多再加上买点保险"，常听身边有朋友对理财持如此不屑一顾的态度。
当然，理财绝不如此简单，之所以让不少人有所错觉，其实还是环境所限。
是的，看一些国外发达国家理财师的理财案例，不得不为许多巧妙的设计而叹为观止。
但是，我们也别忘了，许多国外理财师叹为观止的设计，是建立在当地法律针对投资理财极其复杂极其细致的规则之上的。是的，如美国这样的国家，针对投资的资本利得和股息利得有不同的税率，针对投资亏损有不同的扣税原则，针对遗产要征收遗产税，针对财产让渡既有免税额又有超出的税率，正是如此繁琐的规定，使得普通个人根本不可能把握，更不可能从中找出窍门、"合理避税"。而理财师之所以有用武之地，之所以有很多的精彩的案例出现，也正是建立在如此多规定构成的无数种可能性之上的。
与此相比，中国目前针对家庭理财这块，显然法律尤其是涉及到税收的法律很是简单，近乎千人一面的规定，使得相关理财事宜毫无复杂性可言，很多普通个人都能胜任，理财师的代劳似乎显得毫无技术含量。
但是，这绝不等于中国的理财师在相关领域就毫无作为可言。事实上，对于住房公积金的处理，就是一块很好的试金石。虽然我们总体处于一个相对宽松的理财环境下，但是以住房公积金为代表的"四金"其实就是这宽松环境下的一种不宽忪。毕竟，四金是按照规定必须缴纳的--而补充公积金的存在，则又使得住房公积金这个不宽松多了很多变数。
当然，四金尤其是住房公积金，其对于理财的挑战不仅在于这种不宽忪，更在于其在整体简单的理财大环境下的复杂性。相信很多人都深有体会，买房并办理按揭，是人生中第一复杂的理财大事，而公积金相比商业贷款，则是复杂中的复杂。一方面，公积金具有专款专用的特性，缴纳的公积金只能用于买房等相关事宜；另一方面，公积金不断缴纳，属于一笔几乎整个工作周期中都需要特殊考虑的现金流，再加上公积金的贷款规模、利率、还贷期长短等与商业贷款不同，加上贷款人家庭收入结构的不同，更使得如何用足、用好公积金，成为一个需要细细思量的问题。
很经典的案例，一个看空楼市也没有任何迫切购房需求的人却买了一套小户型--如此看似不理性的行为却可以因为公积金的存在而变成高超的理财技巧。利用买房便可实现持续性的公积金套现，而房产的出租更是成为一个稳定持续的现金流来源。仅仅这么一个案例，我们便已经可以看出因为公积金的存在，我们的理财规划可以变得更复杂、更丰富、更精彩。
没错，理财这事，仅有规划还真不算一回事，"光说不练那是假把式"。要说"练"，那就且从用好公积金下手。
公积金贷款 你用了吗？
房贷，除了用自有资金和银行的房贷外，还有一笔很特殊的钱不能错过，那就是住房公积金。
住房公积金是低息贷款，用好、用活公积金，并且让它最大化地转化为实实在在的财富，这里面有不少窍门，处理得好，在购房和理财过程中可以省下不少"银子"呢。
由于国家扶持自住者购房需求，2008年年底到2009年年初，上海已三次调整公积金贷款政策，目前上海公积金政策正处于多年来最为宽松的状态。根据上海住房公积金中心从去年年底以来连续调整的政策，目前贷款购房时，家庭两个成员的公积金贷款额度可以以家庭为单位累加，公积金贷款额度最高可以达到每户80万元，这正是本轮上海公积金政策调整的最亮点。
另外，目前购买二手自住普通商品房的家庭，申请住房公积金贷款的首次付款比例，从原来不低于所购房屋总价款的30%调整为20%；购买一手普通商品房申请住房公积金贷款的首次付款比例，仍然维持不低于所购房屋总价款的20%。
需要提醒的是，公积金政策的调整属阶段性政策，时间期限到2009年12月31日结束，2010年后，购房者要想继续获得如此高额度的公积金房贷，还要看后续政策的变化。
[家庭贷款]
首套房最高贷款额可达80万元
获得最高80万元贷款额度的住房公积金贷款必须符合不少条件，比如：首次购房或者改善性需求、购买对象是普通住房等。根据去年年底退出的上海住房公积金新政策，第一次购买自住住房，且有两个人及以上参与贷款的借款家庭，每户家庭最高贷款限额为60万元；若有补充住房公积金的，每户家庭最高贷款限额为80万元。
从具体调整方法来看，首先分别计算每一个符合贷款条件的借款人的可贷额度，每个人的基本公积金可贷款额度不超过30万元，补充公积金可贷款额度不超过10万元；然后将所有借款人的基本公积金可贷款额度累加，合计不超过60万元，补充公积金可贷款额度累加，合计不超过20万元。这样，每户家庭购房总贷款额度最高可达80万元。
改善型需要也可获最高额度
根据上海住房公积金中心今年年初再次调整的贷款政策，在原有政策基础上，已贷款购买一套住房的市民，在原有贷款还清后，为改善居住条件，再次贷款购买第二套普通住房时，若符合住房公积金个人购房贷款条件的，经认定，可按首次购买普通自住住房的住房公积金贷款政策执行。也就是说，每户家庭（以2人以上，含2人计算）基本住房公积金的最高贷款限额为60万元；若有补充住房公积金的，每户家庭最高贷款限额为80万元。
那么购房者如何证明是改善性需求呢？据透露，申请纯住房公积金个人购房贷款的购房者，由上海市公积金管理中心委托上海市住房置业担保有限公司（以下简称市担保公司）认定，认定条件包括两个方面，首先借款人用于申请贷款的房屋为改善型的普通住房。其次，通过市房地产交易中心房屋登记信息系统核查借款人家庭住房套数不超过1套。
对二套房每户最高可获60万元
购买第二套房的购房者也可以将公积金贷款额度累积，但是无法获得最高额度的公积金贷款。根据今年年初上海住房公积金中心推出的新政策，购买第二套普通住房的家庭申请住房公积金贷款，在符合住房公积金贷款条件的情况下，每户家庭基本公积金的最高贷款限额从20万元提高到40万元；若有补充公积金的，每户最高贷款限额为60万元。
区别于改善型需求购房，所谓第二套房是指：购房者在已还清公积金贷款的情况下，利用公积金再次购房，第一套住房（已贷款购买的）人均面积高于当地平均水平，或者购买的第二住房属于非普通商品房，满足这两种情况的任意一种即视为第二套房。