日前，记者从多家银行了解，银监会办公厅4月底曾向各银监局与商业银行下发了《关于进一步规范商业银行个人理财业务报告管理有关问题的通知》（下称《通知》），该《通知》调整了个人理财产品发售报告程序，要求商业银行发售理财计划由原来的售后5日内改为发售前10日报告；同时，对商业银行分支机构收回此前部分下放的权限。
　　近几年，我国个人理财业务发展迅速，2007年理财产品销售规模为8190亿元，而在2008年理财产品销售规模达到3.7万亿元，理财产品销售规模呈现爆炸式增长。然而，在快速增长的过程中，由于金融危机的爆发，全球金融市场剧烈震荡下行，致使部分银行理财产品出现了亏损或者收益不甚理想的情况，客户投诉日益增多，社会对银行理财的关注度也迅速升高。这也引起了监管层对理财产品中存在的问题高度关注，中国银监会办公厅曾在2008年4月发布《关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》，主要针对理财产品设计、销售和管理运行中存在的问题进行了规范，掀起了一场银行理财整改之风。
　　而本次《通知》发布的目的主要是针对2008年以来银行理财市场的问题，希望从源头上遏制一些问题的发生。
　　售前监管 从源头上遏制风险
　　首先，《通知》将"商业银行应在发售理财产品后5日内将相关资料报送中国银监会或其派出机构"调整为"商业银行应最迟在发售理财计划（包括总行管理以及总行授权分行管理的理财计划）前10日，统一由其法人机构将材料按照有关规定向负责法人机构监管的银监会监管部门或者银监会派出机构报告。"
　　这说明银监会对于理财产品的销售前监管加强，虽然理财产品不需要审批，但是在销售前，如果银监会认为银行理财产品风险偏高或者不适合发行，将可能需要进一步了解理财产品甚至叫停理财产品的发行。
　　据业内人士透露，从以往的经验来看，正是因为对银行理财产品申报的滞后性，使得不少银行在发行产品时往往更加大胆。尽管理财产品设计时也会考虑风险因素，但主要考虑产品结构本身的弊端，一般不会考虑监管机构的审核。而现在，由于报备材料关系到银行理财产品能否发行，银行在设计产品时，不得不对材料涉及的内容进行深入地分析与论证。此次银监会加强对理财产品的风险管理，使部分理财产品问题从源头上得以制止。
　　总行监管 从系统上控制风险
　　另外值得注意的是，除了申报时间做了修改，《通知》中对报告主体上也进行了调整，由此前的"向所在地中国银行业监督管理委员会派出机构报告"调整为"统一由其法人机构将材料按照有关规定向负责法人机构监管的银监会监管部门报告。"
　　这意味着，各大银行分行在发行产品时必须向总行一级进行申报，并由总行统一报银监会审批。这一规定加强了对分行自行发售理财产品的管理，提高了理财产品的审批权限。
　　当前，各大银行除了总行发行产品外，其分行也有产品发售的权限，并且可以根据各自的情况进行区域发售，自由度相对较大。而由于分行各方面条件有限，导致了去年以来部分由分行发行的理财产品表现欠佳，使更多的目光聚焦到了地方理财产品上。不过在新的文件规定之后，分行可能要受到多层监管，这无疑将会促进各级分支行银行理财产品质量与风险掌控能力的提高。
　　多层监管 从制度上严防风险
　　事实上，对于分行来说远不止多了总行一关，对于银行来说也不止多了售前审查一项。《通知》中规定"商业银行分支机构最迟应在开始发售理财计划后的5个工作日内，将法人机构理财计划发售授权书以及理财计划的销售文件等材料向当地银监局报告。"
　　这一规定主要为了加强当地银监局对理财产品的销售管理，以及理财产品运作管理。由于总行一般会选择上报银监会而非当地银监局，这意味着银行理财产品审核权限已经上收。
　　目前，理财产品发售前统一由法人机构向银监会或其派出机构报告，对于全国性以及区域性商业银行而言，银行所在地银监局难以及时获取理财产品相关信息，由银监会统一通知各地银监局也不现实，并且成本较高。因此，如果不报告给当地银监局，则可能存在着销售中的监管缺位以及在解决可能产生的纠纷时存在着信息缺失的情况。而这次《通知》明确规定了开始销售后5个工作日内将法人机构理财计划发售授权书以及理财计划的销售文件等材料向当地银监局报告，这使银监会和地方银监局形成了完整的监管体系，包含了销售前和销售后。
　　因此，银行在申报产品时，就要通过地方银监局、银监会两道门槛，可以看出监管层对银行理财产品销售后的监管也采取了谨慎态度。
　　最后，在通知中再次强调了信息披露这一事项，表明监管层对理财产品信息披露的重视，在未来可能对理财产品信息披露发布专门的通知。
　　对于银监会此时发布《通知》的影响，普益财富分析师表示，《通知》意在规范银行理财产品的发行管理，加强管理理财产品的风险，维护银行理财市场健康有序发展。这一《通知》的发布，短期内对理财产品的发行将造成一定影响；就中长期而言，将引导银行理财市场继续平稳、较快、健康有序地发展。同时，希望监管层加强银行理财市场的协调和监管，维护投资者利益，促进市场的和谐发展。