个案
　　张先生，35岁，某国企部门主管。儿子3岁，父母年龄分别为65和63岁。家庭月开销(贷款还款除外)1.5万，给父母的养老支出3000元。他月收入3.5万，年终分红10万，有存款50万，股票投资50万，自住房一套(市值300万，按揭贷款余额100万，剩余还款期限为10年)，无物业投资。他参加社保，公司也为其投100万定期寿险，没有购买商业保险。
　　张先生希望将来送儿子到海外读大学，希望自己在55岁退休，退休后能维持现时的生活水平。
　　很多人认为自己只要多攒钱、多投资，就能为家庭未来的财务做好准备。不过，近日一项"家庭金融服务"的分析结果表明，这可能是盲目乐观，许多人的理财情况离实现家庭理想目标还有很大差距。
　　汇丰近日推出了一项"家庭金融服务"，参加者只要回答九个问题，就能发现家庭未来的财务是否有缺口。专家建议，普通家庭也可根据其设计理念，来进行家庭财务自查。
　　9个问题查出财务缺口
　　从案例中看，张先生的财务较宽裕，房屋贷款负担并不重。张先生也认为只要自己按照现有方式积攒资金，自己的未来目标就可实现。但最近，作为汇丰银行卓越理财客户，他体验了汇丰"家庭金融服务"，据其分析，按照长期通货膨胀率3%和投资组合回报率5%计算，张先生的财务情况离家庭财务目标还很远。
　　按照张先生的退休计划，他退休时需要人民币639万元。他在退休时资产总值(存款和投资的总额)将为265万元，退休需求缺口为374万元。据上述通胀率和投资回报率，为了弥补这个缺口，张先生每月需准备9400多元。
　　此外，如果张先生的儿子18岁去英国读大学，根据汇丰全球大学费用数据，张先生需要准备119万元。从现在起，张先生就需每月准备4500多元。
　　张先生现有可用资产和保障为200万(存款+股票投资+定期寿险)，但根据其家庭消费，子女、太太和父母未来20年开支需要共计375万元，因此张先生目前家庭保障需求缺口为175万元。
　　事实上，汇丰此次引入财务需求分析工具，不仅参考了其全球财富管理的经验，而且非常具有"中国特色"。汇丰银行中信广场支行行长岑卫明说："中国家庭非常注重隐私，不大愿意透露财务状况，我们在9个问题中也减少这一类提问，只抓核心问题。"
　　每年一次家庭理财分析
　　缺口找到了，张先生就可根据缺口的大小和风险偏好制定出未来理财规划。汇丰银行客户经理梁岚表示，为保证张先生退休后的生活质量不受影响，建议张先生从现在起就进行额外退休金准备。根据上述分析，张先生每月的9400多元可用于定期存款、债券、股票等组合配置。同时为了确保退休后持续长久的现金流，建议适当购买具有稳定资金返还特点的养老保险。
　　在子女教育经费方面，建议张先生建立定向的教育金账户，专款专用。每月需储备的4500多元同样可采用定期存款、投资收益和教育基金保险等组合配置。
　　在家庭保障方面，由于张先生是家庭主要支柱，建议其加大自身保险保障，可以考虑意外、医疗及定期或终身寿险。对于太太和儿子，可购买寿险和医疗保险加强保障。
　　为确保以上家庭计划有效，张先生应该每年进行一次财务需求分析和回顾，当其家庭财务状况发生重大变化时，对财务计划作适当调整。
　　普通家庭可自查财务
　　汇丰银行设计的9个问题，普通家庭能否据此进行财务自查呢？诺亚财富一位不愿具名理财师表示，这9个问题基本上涵盖了客户的退休计划、财务状况和保障情况。一般家庭通过回答这些问题，基本可以了解家庭的资产现状。再加之国内子女教育经费比较容易测算，普通家庭也可粗略估算出退休计划、子女教育和保障计划需要投入的金额。
　　9个问题和张先生的答案
　　1、您希望在何时退休？
　　55岁
　　2、需要退休收入的年期是多少？
　　张先生假设活到80岁，即25年
　　3、退休后的开支是多少？
　　1.5万/月
　　4、您现时拥有的存款总额是多少？(例如定期存款、储蓄)您现时拥有的投资总额是多少(例如股票、基金)？如拥有物业(投资)，现时的市值是多少(不包括贷款额)？
　　存款50万；投资50万；投资物业无。
　　5、您的按揭贷款余额是多少？还款期尚余多少年？其它贷款总额是多少？
　　贷款余额100万，剩余10年还款期。其他贷款额无
　　6、您现时的收入是多少？
　　3.5万/月，年分红10万
　　7、您现时家庭开支是多少(不包含按揭贷款)？
　　1.5万/月
　　8、父母年龄？子女年龄？
　　父65岁、母63岁、儿子3岁
　　9、您的人寿保险保额是多少？(自己投保，雇主投保)
　　100万定期寿险，雇主投保