□主持人：方秀文
　　理财案例：
　　读者王先生咨询：三口之家，小孩，男，8岁，下半年上小学。老家是安徽的，有房子一套，还有三个老人。家庭年收入5万元，年开销2万元左右。夫妻都在私营企业，自己在单位有保险，一家都有新农村合作保险。每月租金300元，有存款12万元左右，没有理财产品。询问怎么理财？
　　案例分析：
　　王先生家庭属于中等收入家庭，生活基本安定，积累了一定资产。但由于小孩马上要开始读书，在培养下一代的支出中，生活费用相对固定且增长速度较缓，而随着人们对教育的日渐重视，教育费用却呈现较快的增长趋势且在支出中的占比越来越高。因此，在这一方面，王先生需当为这笔高昂的支出做些准备。
　　另一方面，王先生家庭的金融资产都是银行存款，其投资回报仅为银行利息，投资结构过于单一。在收入短期内无法大幅增加的情况下，调整存量结构提高资产整体收益无疑很关键。
　　理财建议：
　　1.投资理财。
　　王先生可以将先前的银行存款中的40％买成银行理财产品，例如银行的"新股申购直通车"。银行理财产品的投资渠道和风险收益特征可能差异很大，购买前一定要仔细阅读说明书或询问相关人员，弄清楚诸如"是否指定收益率，是否保本"等问题。"新股申购直通车"理财产品，能将活期存款的高流动性和新股申购的高收益性进行整合，费率低、收益高、资金占用时间短，该项理财产品在2007年期间表现不凡，但在今年新股破发的背景下，期望值也不能太高。
　　在目前股指已经下跌近50％的情况下，可以说这个时候买基金，机会已经大于风险。建议拿出银行存款中的50％左右买点配置型基金或者指数型基金并长期持有。即使后市再大跌，这类基金的风险也要小于股票型基金，而一旦大盘走好上攻，它也同样能博得不菲收益。具体可以关注每日商报每月初的"基金月报"，从排名靠前的基金中选择几家长期投资。
　　此外，考虑到家有三个老人，建议王先生应将家庭备用金从理论上的5％留足到10％。而每月的节余资金也可以拿出25％来定期定额购买基金，不仅培养起自己的理财习惯，而且也可以积累一笔不小的财富。相对于炒股或一次性购入股票型基金，基金定投有利于平抑股票市场波动风险，降低整体投资风险。同时，基金定投起点低，一般在每月100元 到500元间，普通百姓都能在不对日常生活造成压力的情况下长期参与，聚沙成塔，轻松实现理财目标，也为孩子的教育经费做了充分的准备。
　　2.家庭保障。
　　王先生是家里的顶梁柱，应该适当地增加保险分量，除单位购买的保险外，可以考虑购买重大疾病险及意外险等。在当前可以先考虑买点保障程度最高又最便宜的意外险。
　　通过上述几个设计，相信王先生到今年年底盘算金融资产的时候，年实际收益很可能超过存款利息收益。更重要的是，他也为家庭生活在将来进一步转好提供了可能性。
　　最后建议，根据市场的变化及家庭收入结构的变化，适时调整资产配置。 （邵玥）