风险测试为何遭轻视
　　最近，中国内地企业家身陷金融衍生品的消息不断被公之于众，中信泰富巨亏150亿元，曾荣膺内地首富的碧桂园大股东杨惠妍巨亏7.4亿元。
　　这些变故都源于银行推销的一种投资理财项目。
　　为此，银监会加强了对银行理财市场的监管，并于去年4月初下发了《关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》，要求健全产品设计管理机制，建立客户评估机制，加强银行对投资者进行风险测试等工作。
　　按照要求，银行客户经理应该针对客户的风险承受类型，向其推荐适合的产品，比如对保守型投资者就不能推荐高风险的产品。
　　目前，在销售理财产品前进行风险测试已在各银行普遍执行。海口的执行情况如何？连日来，记者走访了市区部分银行分行，情况不容乐观。
　　1 主动不提风险测试
　　在府城文庄路某银行分行，记者向大堂工作人员表示想购买理财产品，是否可以介绍一下？这名工作人员四处张望了一会，嘀咕着说："××好像不在。"然后让记者到1号柜台询问。
　　记者来到1号柜台，一名工作人员正在算账，当得知记者要购买理财产品后，他马上拿出一张介绍为期3个月的某款人民币理财产品单据。
　　在随后的交谈中，这名工作人员向记者介绍这款理财产品的利率，5万元起购买，并多次强调这款理财产品风险低，基本不会亏损，适合记者这种"外行"人士购买，却一直不提风险测试。
　　直到记者按捺不住询问购买理财产品是不是要风险测试时，这名工作人员才回答："是的，要填写一份《个人理财产品客户投资风险承受能力测试》单。"
　　记者再问："进行风险测试后，会不会影响到我购买哪一款理财产品？"这名工作人员表示："不会的，没关系的，这份单只要填写签名了就行，不会影响其他的。"
　　2　建议通过网络操作
　　随后，记者来到龙昆南路某银行分行，进入一间理财师室，咨询工作人员是否可以介绍下理财产品？这名工作人员称太忙，让记者去找大堂经理。记者找到大堂经理，大堂经理也忙，让记者到旁边的电脑上查询各种理财产品介绍。
　　于是，记者来到电脑旁查询。一会儿后，大堂经理来到记者面前，询问记者是否要购买理财产品，并表示，只要客户开通了网银，就能根据需要购买任何一款理财产品。
　　大堂经理还告诉记者，如果是第一次购买理财产品，要进行风险测试，但只要直接登陆网银就可以测评风险，在网上填写表单就可以。"什么时候购买就什么时候做测试。"
　　当记者询问进行风险测试是否会影响本人购买理财产品时，这名大堂经理回答："绝对不会有什么影响。"
　　3　表单可带回家填写
　　在海秀中路某银行分行，记者向银行工作人员表示，自己是第一次购买理财产品，不知道风险测试要填写什么内容。这名工作人员拿了一份《个人理财产品客户投资风险承受能力测试》单给记者，表示可以带回家慢慢填写，等到要购买理财产品时再带来就行。
　　随后，记者详细查看了这份《个人理财产品客户投资风险承受能力测试》单，发现里面的测试内容很丰富，包括客户的年龄、性格、目标以及是否了解股票投资等等，甚至还有些趣味性的题目来测试客户的风险承受能力。
　　当客户填写完这些题目后，结果就会显现出客户的风险承受能力评级，比如"积极成长型"、"稳健保守型"等等。记者在这份单上看到，银行将根据客户的能力评级，来看该客户适合购买哪类理财产品。
　　记者通过对几家银行网点的走访发现，其实只要客户想买理财产品，银行就会向其推荐，对于客户是否能够承受投资出现损失及承受损失的心理程度，在没有追问的情况下，银行工作人员并不会主动说明。
　　观点
　　反方 意义不大
　　风险测试为何会被部分银行网点轻视？一名银行从事相关业务的负责人表达了自己的看法。
　　"实际上，这个测试并不能真实反映出客户的个人风险承受能力。"这名负责人称，仅仅靠几分钟的时间就让客户进行完这个测试，客户的真实情况不但银行不会很清楚，就是客户自身也不会太清楚。
　　比如一些客户测试后的结果是稳健投资型，但是事后银行了解到，其实他的"实力"并不弱。而一些客户为了购买到某款高风险高利润的理财产品而填写测试单，最后测试出来的结果是激进型，可以承受风险的能力比较大，但实际上这些客户却接受不了亏损，只是想赚得更多才那样填写的。
　　该负责人还称，虽然各家银行都是按照银监会的要求对客户进行风险测试，但是在具体的测试题设计上，各家银行都不一样。由于测试内容不一样，就有可能造成同一客户在不同的银行测出不同的等级。
　　另外，如果客户想购买某款理财产品，就算客户真实情况达不到测试的要求，一些工作人员也会"帮"客户达到，比如简化手续等。
　　"虽然客户购买理财产品要通过银行风险测试或审批，但购买理财产品主要还是看客户自己的意愿，有的银行还会要求风险测评不符合的客户签订免责条款。其实只要是客户想买的，一般都会买得到，在这样的情况下，再进行风险测试意义就不大了。"这位负责人坦言。
　　正方　应该重视
　　但是，也有一些业内人士认为，进行风险测试非常必要。
　　国际金融理财师陈靓告诉记者，按照规定，银行在进行风险测试时，必须是银行有资质的工作人员与客户面对面进行测试才行，连打电话都不可以。
　　工作人员要当着客户的面对其进行指导、讲解，了解客户以前购买过哪一款理财产品，是否亏损过等等，通过这些情况来了解客户的真实风险承受能力，并指导客户真实填写风险测试单。
　　陈靓说，通过风险测试，银行能了解到客户的收入、风险承受能力等情况。如果客户对风险没有意识到，银行评估出来的风险等级比客户想购买的理财产品低的话，银行就不会建议客户购买这款产品，而是介绍客户购买其他产品。这样，不管是对客户还是对银行，都是具有积极作用的。
　　一名不愿意透露姓名的理财师称，对客户隐瞒风险，其实对银行也不利。
　　因为通过银行购买理财产品的客户一般本身就是银行的储户，他们将大量的钱存在银行，在购买理财产品时往往误认为理财产品是收益更高的储蓄，并出于对银行的信任才购买。
　　一旦这些客户购买理财产品出现亏损，他们将不再信任该银行，如将剩余资金取走，银行也会因此造成不小的损失。
　　提醒
　　个人分辨很重要
　　对于银行的风险测试，海南昌宇律师事务所林家旺律师认为，银行推出理财产品，最终目的还是要把理财产品卖出去，因此对客户来说，不管是风险测试还是工作人员的分析推荐，其实都不是很"可靠"。
　　如果客户购买理财产品亏损了，想找银行承担责任的话，是难上加难，比如银行一般在客户购买理财产品时会让其在免责条款上签字。
　　林律师提醒，许多投资者特别是平民百姓之所以会亏损，主要是因为对这种金融衍生产品的风险并不了解，不知道亏在哪里。其实，任何理财产品在收益放大的同时，风险也随之放大。
　　林律师建议，客户在购买理财产品时，一定要先详细了解该产品的内容，选择适合自己的产品，绝不能听信"只赚不赔"的说法；其次，要详细了解客户与银行之间的权利义务关系，最好能签订相关协议，并仔细阅读协议内容，以免落入"合同陷阱"，有了公平的协议后，一旦发生纠纷就可以作为有力证据。(记者 郑文强 实习生 陈思丽)
　　仅靠测试就能规避风险？
　　在采访中，记者看到针对风险测试两种截然不同的态度。孰对孰错，似乎没有争论的必要，因为从实际情况来看，两种态度都有其道理。
　　可是，仅仅靠风险测试就一定能规避风险吗？正如一位负责人所说，每个银行的测试内容都不一样，这样就有可能导致同一个客户在不同的银行测试出不同的结果。风险测试是规避风险的必要条件，却不是充分条件。
　　笔者认为，除了投资者个人应提高风险意识，仔细分辨各类理财产品外，更重要的是，银行也应该从多方面帮助投资者分析，指导购买，而不能仅仅靠一纸测试，就决定客户适合哪类产品，不适合哪类产品。
　　富豪们的亏损是前车之鉴，连长期与金融打交道的富豪都无法预测风险，更何况对金融知识知之甚少的普通百姓呢？