对于本案例的易先生家庭,我的保险规划建议是:立足当前、着眼未来。
　　为何首先是"立足当下"？这要从易先生家庭的三个理财目标谈起。
　　三个目标分别是还贷、买车、教育金。前两个目标属于短期目标,计划是在一两年内完成,理财师也给出了很专业的建议,关键是第三个目标--近一百万元的教育金准备,这是一个数目较大、时间较长的理财目标。这个目标的达成除了需要选择适合的工具外,最主要的是家庭的投入要持续而稳定,易先生夫妇的收入稳定就成了关键。所以,保险规划的重点首先放在夫妇俩人的人身保障上面,帮助家庭抵御因疾病和意外造成收入中断的风险。根据家庭理财的目标来计算,建议易先生夫妇总的寿险保额应达到100万元,按照夫妇双方的收入比例来配置,另外每人各附加10万-20万元的重疾险。
　　接下来是如何"着眼未来"？也就是说100万元的保额中可以分配一部分保额用来作为未来教育金的准备,考虑到保险的收益相对保守但很稳定,这部分的教育金准备也可以视作为总目标中的保底部分,建议设定为50万元。因为有了保险的保障功能,无论风险是否发生,这个计划就是一个"一定"能够实现的教育金计划。可以采用15-20年的定期两全保险来实现,夫妻俩总的保额设为50万元,剩下的50万元保额可以通过附加定期寿险实现,同时每人个附加10万-20万元的重疾险。对于喜欢灵活的人来说,也可以选择15-20年交费计划的"万能寿险+附加重疾"的组合,万能寿险的保额设为100万元,夫妻俩人按收入比例分配,重疾各附加10万-20万元。